房价居高不下，一般人买房都没办法做到全款购买，大多数会选择找银行贷款。银行会提供两种还款方式供我们选择：等额本金还款法和等额本息还款法。两种还款方式一字之差，但是却有着很大不同。很多人就问了，怎么选择还款方式才最实惠呢？提前还款会吃亏吗？
今天联卖君，就跟大家来聊聊等额本金和等额本息的区别。
二者区别
等额本金：每月需要还的本金一样， 由于本金总数在逐渐减少，因此每月所还利息也会逐渐减少。
等额本息：每月还款的总额（本金+利息）是一致的，还款总额里一部分是本金，一部分是利息。
其实，从字面意思上就能很直观了解定义，等额本金还款法是每个月还款的本金数额相同，等额本息还款法就是每个月的本金和利息的总额是相同的。
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这张图当中，蓝色的部分代表的是还款的本金，红色的部分代表的是还款的利息。
我们可以看到，在等额本金的还款方式中，每月还款的本金相同，但是利息在逐渐减少，因此每月还款的总数额不同，随着时间推进会越来越少。
而在等额本息的还款方式中，每月还款的总金额是一样的，这种还款方式随着贷款剩余的本金总数逐渐减少，利息会逐渐减少。
总的来说，等额本金的还款方式，前期还款压力大，但是随着时间推进，还款金额会越来越少；等额本息的还款方式，每个月还款的金额都是一致的，直到全部还完。
具体计算方式
1、等额本金
等额本金法的特点是每月的还款本金数相同，还款总额呈逐月递减的状态。
每月的还款本金=本金/还款月数
每月的还款利息=（本金-累计已还本金）x月利率
每月还款金额=本金/还款月数+（本金-累计已还本金）x月利率
例如：
你如果准备贷款60万元购房、贷款期限5年（60个月），按照现行5年期贷款基准利率4.75%计算（举例说明）。
第一个月还款金额=（60万元/60月）+60万元x（4.75/12）=12375元
第二个月还款金额=（60万元/60月）+（60-1）万元x（4.75/12）=12335
......
通过房贷计算器计算，选择等额本金还款的情况如下：
注意：在等额本金法中，每个月的还款本金是相同的，利息随剩余本金的减少而减少。因此，第一个月的还款总额最多 ，然后逐月减少，越还越少。
2、等额本息
等额本息法最重要的一个特点是每月的还款总额相同。在月供“本金与利息”的分配比例中，前半段时期所还的利息比例大、本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。
每月还款金额=（还款总利息+贷款额）/贷款月数
例如：
你如果准备贷款60万元购房、贷款期限5年，按照现行5年期贷款基准利率4.75%计算（举例说明）。
通过房贷计算器计算，选择等额本息还款的情况如下：
从这张图我们会发现：在每月还款额中本金的比例一直在提升，利息的比例在下降，但是每月还款额是相同的。
提前还款会吃亏吗？
无论哪种还款方式，每个月的还款都由本金和利息两部分构成，其中的利息是未归还的贷款金额在上一个月的时间内产生的。也就是说，每个月我们都会及时还清欠款的利息，而未来的利息银行还没有收取。
在任何时候提前还款，都会减少后续的利息产生，所以仅从利息角度看，提前还款并不会吃亏。提前还款可以减少利息，但是如果算上有些银行对提前还款收取违约金、通货膨胀因素等， 提前还款不见得合算。
选择哪种方式更划算？
从上面的数据我们可以看出，同样的贷款金额、期限和利率，等额本金的还款总额比等额本息更低，似乎更加划算。
其实并没有最划算的还款方式，只有最适合自己还款方式。你选择哪种还款方式，可以根据你对未来收入变化的预计，对手上现有资金的规划和收益率判断，对还款金额与生活质量的权衡等因素综合考虑决定。
1、等额本金适合人群：
等额本金法因为在前期的还款额度较大，而后逐月递减，所以比较适合还款能力强的贷款人，当然一些年纪稍微大一点的人也比较适合这种方式，因为随着年龄增大或退休，收入可能会减少。
1.收入稳定或未来收入预期呈持平或下降趋势的人群，希望把还款压力多放在现在而不是将来；
2.现有收入水平足以承担等额本金相对较高的月还款额，不会影响生活品质；
3.自有资金没有其他投资渠道，希望少还一些银行贷款利息；
4.能记住或查询每月还款金额变化，不会因此造成贷款逾期的人群。
2、等额本息适合人群：
等额本息每月的还款额度相同，所以比较适宜有正常开支计划的家庭，特别是年轻人，而且随着年龄增大或职位升迁，收入会增加，生活水平自然会上升。
1.参加工作时间不长的年轻人，未来的收入预期呈上升趋势，但近期收入有限，只愿意承受相对较低的每月还款金额；
2.自有资金具有其他的投资渠道，希望用较少还款额实现较大的资金规划自由；
3.不想每个月查询还款金额，希望每个月归还相同金额，不想因为少还利息而造成贷款逾期影响自己的信用记录；
4.考虑一定时期后将出售房产或提前归还部分本金的人群。
实质上，等额本金法与等额本息法并没有很大的优劣之分，大部分是根据每个人的现状和需求而定的。等额本息利于记忆、规划、方便还款，这种方式月还款额固定还款压力均衡，而且与等额本金法差别也不是特别大，况且随着时间的增长，会使资金的使用价值产生了不同。当然，也有许多人经济相对宽裕，想使自己以后的生活更加轻松及节约成本，会选择等额本金法。
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