最后还款日临近，全额还款有困难，有的持卡人会分期，有的会最低还款。这样不会产生逾期记录，征信报告不会有污点。以下从四方面，对比最低还款、分期、全额还款的利弊得失：
1、首提额度。各大银行普遍要用卡6个月后才能申请提高固定额度，首次提额前，有最低还款，会反映出持卡人还款能力不强，不利于提额。
前6个月分期了，也会反映还款能力不强，也不利于提额。相对最低还款，分期对提额的影响较少，综合评分也较高。
首次提额前，保持全额还款，能反映出还款能力。会在银行建立起信任基础，有利日后用卡、提额、贷款等。
2、利息计算。各大银行政策不同，有的剩余未还账单部分会按照每万元，每天5元计息，年化利率是18.25%。要注意并非还款后才开始计息，最低还款不享受免息期，综合计算，年化利率高达20%以上。
分期手续费就是利息，期数不同、手续费不同，利息也不同。要注意实际年化利息，一般是14%至18%，接近表面手续费的两倍，但普遍会比最低还款利息低。
银行有免息期，全额还款不会产生额外利息。免息期结合理财，或多或少会有收益，是信用卡价值所在。有的银行可通过更改账单日，获得更长免息期。
3、银行风控。最低还款利息高，虽然给银行贡献了，但银行注重盈利，更注重风险。长期最低还款会被列入风险客户，不但提额难，用卡不好还会被降额。
偶尔受邀分期有利提额，但长期主动申请分期过多，也会反映出还款能力不强。相对最低还款，过多分期的风险系数要低一些。有的银行喜欢持卡人多做分期，跟最低还款同样贡献了，效果不一样。
长期坚持全额还款，就算不能顺利提额，也不容易被风控。有还款能力都好说，分期贡献还是次要的，除了分期，可通过其他用卡方式刺激提额，不用刻意分期做贡献。
4、负债情况。最低还款负债会很高，审核人员查询征信报告，负债率是其中一项重要内容，高负债普遍不会受到银行和其他金融机构的喜爱，会影响贷后管理、信用卡申请、贷款等审批。
有能力的，账单日前还款，可减低征信报告负债率。没条件的，分期能在一定程度上降低总负债，这方面比最低还款好得多。
根据征信报告更新节点，有多个信贷账户，越早全额还款，总负债越低。负债70%以上，就是风险客户，全额还款负债还是偏高的，可提前还款或补充有效材料提高总授信。
有能力的，信用卡应全额还款。账单日后，越早全额还款，银行综合评分越高。有困难的，应尽量避免最低还款。分期跟还最低相比，更灵活、有利提额、利息较低、风险系数低、可降低负债。
