中国网财经11月18日讯 11月18日，由中国网财经主办的以“新征程 新变局”为主题的“2021年度中国银行业高质量发展论坛”在线上重磅举行，邀请到金融监管层、协会、机构等多方重量级代表，共商银行业高质量发展之道。江苏银行消费金融与信用卡中心副总经理(主持工作)刘静在论坛上发表了题为《“十四五”期间区域商业银行信用卡业务的突围路径选择》的主题演讲。
刘静表示，区域商业银行网点立足本地且更为下沉，熟悉当地信息，对持卡人的需求能够有更为准确的把握，而大型银行提供的多是标准化产品，很难具有区域个性化特色。同时因为规模较小，受到的约束相对较小，行内各业务板块之间可联动性强；响应变革的时间短，灵活创新的速度快，这是大型银行难以企及的优势。区域银行通过深耕本地，信用卡业务通过与自身的大零售业务深度融合，能够提供极致的体验和个性化的服务，这在某种程度上让区域商业银行在激烈竞争中取得一定的后发优势。
刘静还表示，相较大型商业银行，区域商业银行在信用卡经营中，缺乏经验打法、数据积累和科技资源优势。为实现“弯道超车”，区域银行可抓住互联网发展的大潮，与优质头部互联网企业合作联营来探索信用卡高质量发展之路。通过与互联网企业深度融合，特别是在联名卡、联合网贷方面的实践，能够借助互联网企业在社交、支付、生活等非金融数据的场景和流量优势以及娴熟的互联网线上运营经验，联合开展场景活动营销，大数据运营，线上客户全生命周期管理等，快速提升客户经营水平。
以下为演讲实录：
尊敬的各位领导、各位嘉宾，大家好！
我是江苏银行消费金融与信用卡中心刘静，很高兴参加中国网财经主办的2021年度中国银行业高质量发展论坛云端峰会，本次峰会聚焦高质量发展，我想结合这一主题，谈谈对信用卡业务发展浅薄的体会，供大家参考。
一、宏观政策的变化为信用卡业务高质量发展创造了机会
首先，我们看到政策红利加快驱动了行业发展。“十四五”规划中将促进国际国内双循环作为宏观政策的重要着力点，在外贸需求不确定、避免过分依赖大规模投资的情况下，需求侧的消费将成为关键，消费内需将是推动国民经济高质量发展的内在动力。打造国内强大的消费市场将成为十四五期间的一项重要任务，这将极大地利好消费金融行业的发展。
其次，“Z世代”超前和个性化消费观将加速行业发展。
根据时代数据统计，2021年35岁以下的年轻消费者将创造65%的消费增长。全国有1.75亿90后，其中只有13%的年轻人没有负债，而87%的90后都接触过信贷产品。上述数据表明，成长与优渥环境的Z世代群体，将比上一代有更强的消费欲望，只要能敏锐地捕捉和满足他们的需求，就将在未来的消费金融发展大潮中引领风骚，带动信用卡行业的跨越式发展。同时，这些“Z世代”客群的消费价值观也发生了深刻变化，传统的价格、安全、国有品牌等要素在他们选择信用卡产品的度量中已经不是决定性因素，而“颜值控”、“个性化”、“娱乐化”反映了当代年轻人新的消费观和价值观。今年兴起的“国货”潮，为国内消费的发动注入了更加强劲的动力，这对促进消费金融市场的发展提供了强大的驱动力。这些变化，让区域商业银行实现信用卡业务突围变为可能。
再次，区域庞大的中产将提供巨大的消费潜力。一般来讲，随着经济社会的发展，居民消费将从传统消费转向新兴消费，从生活必需品转向享受型消费，从商品消费转向服务消费。消费趋势和结构的变更，将释放强劲动能和巨大潜力。作为省属最大法人银行，就江苏银行而言，江苏省是中国东部经济发达省份，城乡差距相对较小，中产人数庞大，消费升级比其他地区表现更为明显。在消费特征上，江苏区域中产阶层人均可支配收入、人均消费支出均将显著高于其他地区，加之庞大的人数，江苏地区的消费金融业务将极具潜力。
二、区域银行在高质量发展中面临的困难与挑战
第一个挑战是存量规模狭小导致经营拓展难度加大。由于区域商业银行受到牌照、地域、资金、机构、人员等方面的限制，信用卡规模一般较少。根据2020年末已公布的上市银行年报数据统计，仅有4家城商行发卡超过行业公认的300万张盈亏平衡线，绝大部分中小银行信用卡卡量低于300万，较小的规模且市场知名度较小，为区域商业银行开拓高质量的价值客群时平摊经营成本以及对冲分散区域市场风险增加了难度。
第二个挑战是对客利率下行致信用卡业务利润空间收窄。在普惠金融及同业激烈竞争背景下，信用卡业务面临对客利率下行的压力。区域商业银行在获客与风险成本相对恒定的约束下，相较于国有行和股份大行具备的规模优势，区域商业银行信用卡业务在盈利上存在较大的困境。
第三个挑战是存量厮杀导致行业竞争惨烈。信用卡行业诞生初期，在产品日趋丰富，服务日渐完善，业务不断普及的发展红利下，信用卡市场规模急剧增大。但区域商业银行一般开办信用卡业务较晚，入局时行业发展已陷入产品同质、服务趋同、竞争白热的“红海激战”，这导致区域商业银行总体卡量规模及市场份额微乎其微，市场影响力也仅限于经营辖内，根据2020年报数据，国有行和股份行的信用卡市场占比已达97%。国有行及股份行的市场垄断导致区域商业银行在开拓信用卡市场时，面临极为激烈的竞争。
三、区域商业银行如何实现信用卡业务的高质量发展
(一)深耕当地，取得后发优势
区域商业银行网点立足本地且更为下沉，熟悉当地信息，对持卡人的需求能够有更为准确的把握，而大型银行提供的多是标准化产品，很难具有区域个性化特色。同时因为规模较小，受到的约束相对较小，行内各业务板块之间可联动性强；响应变革的时间短，灵活创新的速度快，这是大型银行难以企及的优势。区域银行通过深耕本地，信用卡业务通过与自身的大零售业务深度融合，能够提供极致的体验和个性化的服务，这在某种程度上让区域商业银行在激烈竞争中取得一定的后发优势。
(二)外联合作，实现弯道超车
相较大型商业银行，区域商业银行在信用卡经营中，缺乏经验打法、数据积累和科技资源优势。为实现“弯道超车”，区域银行可抓住互联网发展的大潮，与优质头部互联网企业合作联营来探索信用卡高质量发展之路。通过与互联网企业深度融合，特别是在联名卡、联合网贷方面的实践，能够借助互联网企业在社交、支付、生活等非金融数据的场景和流量优势以及娴熟的互联网线上运营经验，联合开展场景活动营销，大数据运营，线上客户全生命周期管理等，快速提升客户经营水平。江苏银行信用卡业务发展过程中，始终保持开放的态度。在2019年4月，与美团联合推出美团联名信用卡。借助共同产品的联营，双方深度融合，共同致力于打造极简申卡流程，特色产品权益和快捷支付体验，同时基于大数据技术共建智能风险管理模式，在市场推广、运营、风控等方面充分践行互联网先进理念，截至2021年9月累计发卡超200万张，建立了较好的市场口碑。
(三)科技赋能，加快行业突围
在大数据、机器学习、AI等金融科技的深度运用下，数据驱动将成为信用卡行业智慧运营的原生动力。我行自2007年开办信用卡业务以来，紧贴市场需求与客户痛点，实现信用卡业务集约化、线上化、智慧化、开放化的转型发展。一方面我行在同业中较早实施线上渠道获客、集中化审批和运营、审批决策模型建设，推动业务办理的线上化、自动化，真正满足方便、快捷、安全的功能诉求；另一方面我行以金融科技重塑信用卡经营体系，运用大数据、云计算、智能AI、联邦学习等技术，建立贯穿贷前授信审批、贷中管理、贷后资产清收等全流程经营管控体系，探索信用卡业务智慧风控之路。在客户申请环节，通过自行研发的移动金融平台，对申请人线下申请实现双人同框人脸识别和智能化双录功能，有效防范冒用他人身份办理业务。在审批环节，通过精准客户画像、联邦学习等技术提升客户信用风险识别能力；创新使用声纹识别技术进行欺诈识别，提高了网申信用卡欺诈识别能力，同时结合智能语音外呼、客户打标分团等技术或方法，提高了欺诈客户识别水平。在贷后管理环节，运用行内外大数据、智能化决策模型，根据客户履约表现、消费行为、职业信息、学历等信息对授信额度进行动态管理。最后，数据驱动的智慧化风控体系将贯穿整个信用卡全生命周期，传统的贷前、贷中、贷后风控流程，将变成全流程的数字化，智能化、自动化、可视化，最终促进风险洞察、风险预判、风险决策更全局、更实时。只要区域商业银行能够扭住科技浪潮的“牛鼻子”，踏浪前行，必能实现行业的快速突围，占有自己的一席之地。
(四)精细管理，确保稳健发展
区域银行可聚焦于辖内，通过内生革新，深耕本地市场。江苏银行信用卡始终致力于建立适应市场化的普惠金融品牌，积极响应城乡居民消费需求，提升品质消费水平，努力为客户“融创美好生活”。在客群的选择上聚焦长尾客群，紧贴市场需求与客户痛点，与传统零售高净值客群适当区分、有效互补。在渠道上，着力“打造最具互联网大数据基因银行”，以互联网以及线下网点为主要渠道，通过建立优惠商户网络和获客渠道来拓展大众客户，提供综合消费金融服务方案，并逐步转向具有小额、分散、线上化、批量化特征的特定消费场景，实现线下线上融合、互相渗透、互为补充。在路径上，走好“高效投入、高额回报”的集约化发展道路，不走“大肆烧钱、大水漫灌”的粗放式发展路子，提升经营效率，确保规模效益的有效均衡。
以上是我们在区域商业银行信用卡业务发展中的一些思考，未来，江苏银行信用卡将一如既往地落实政策监管要求，贴近市场需求，服务广大客户，勇立行业发展潮头！
最后，预祝本次论坛圆满成功！
谢谢大家！
(责任编辑：易薇)
