「网商银行是什么贷款」支付宝里存活期,网商银行每日送5.47%贷款抵息券,这是什么套路

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1、阿里网商银行在支付宝里推出"多存少还"活动,存入活期存款每日可得5.47%贷款抵息券,活期利息照拿。

这两天,我在使用手机支付宝时,无意中发现在"我的"——阿里网商银行栏目里,有一个"多存少还"的活动。

「网商银行是什么贷款」支付宝里存活期,网商银行每日送5.47%贷款抵息券,这是什么套路  第1张

活动主要内容是这样的:用户开通"多存少还"并存入一定金额的活期存款后,阿里网商银行会根据用户当日账户活期余额,以当日的"抵息换算收益率(目前是年化5.47%)"为比例发放贷款抵息券。举个例子,假设一个用户存了1万元活期,第二天即可获得1.5元的贷款抵息券(10000元*5.47%/365天=1.5元)。

用户参与该活动后,除了可以获得贷款抵息券外,还可以照常享受0.385%的活期利息。5.47%+0.385%=5.855%,接近6%的收益率。由于是活期存款,随时可以拿出来,转账也是免费的。初看上去,非常有吸引力。但我仔细研究了一下活动规则,发现贷款抵息券不好用掉。

2、 贷款抵息券的使用规则和3大限制。

阿里网商银行发放的贷款抵息券没有还款金额门槛,还多少都可以用。也可以累积使用,并且能与网商贷利息红包叠加使用。但是,抵息券使用上有3大限制:

第1, 目前暂不支持抵扣借呗利息,只支持抵扣阿里网商银行贷款利息。

第2, 暂不支持贷款到期自动还款抵扣利息,仅能在主动提前还款时使用。

第3, 贷款抵息券存在有效期,有效期的计算规则为:当年获取的抵息券,在次年12月31日24点前有效。比如说,用户在2019年内一共获取1万元贷款抵息券,若不使用,则2020年12月31日24点后过期失效。

这3大限制里,最要命的其实是第1个。现在很多人都有借呗的额度,我自己就有2.9万的额度,日利率万2,换算成年利率也就是7.3%。但是,拥有阿里网商银行贷款额度的人却不多,阿里网商银行主要的贷款产品是网商贷,是服务于小微企业、创业者的贷款产品,像我这样的上班族是申请不到的。

如果支持抵扣借呗利息,我肯定愿意把卡上的零用钱都存进去,平常攒一些贷款抵息券。偶尔急用钱时,使用借呗的钱来周转一下,还款时用贷款抵息券抵扣利息。每日5.47%的贷款抵息券,如果能用掉,还是非常划算的。就算没有借款需求,把钱借出来进行无风险套利也是不错的选择。

3、解读阿里网商银行在支付宝推出"多存少还"活动背后的套路。

我仔细琢磨了一下,阿里网商银行这个活动的目标客户不是我这样的上班族,而是网商贷等贷款产品的存量用户和潜在用户。

对于网商贷的存量用户,这个活动其实是非常有吸引力的。就像我上面说到的,手头有钱时放在阿里网商银行存活期,同时攒贷款抵息券。做生意钱不够用时,借点网商贷,还款时用贷款抵息券抵扣利息。算下来,接近6%的收益,存的钱还是活期的流动性,市面上很少有这样的无风险的投资机会。

对于阿里网商银行来说,这个活动不仅有创意,而且是一举多得。通过这个活动,可以吸引网商贷的存量用户把钱存到阿里网商银行,一方面增加存款,另一方面还可以利用贷款抵息券粘住这些客户。客户攒了一定金额的贷款抵息券后,就算有比网商贷利率略低的借款渠道,也还是会去借网商贷的钱。不仅如此,这个活动还能吸引一些网商贷的潜在客户来存款,同时主动申请阿里网商银行的贷款额度,有一定的获客作用。而且,羊毛出在羊身上。网商贷日利率是0.018%-0.045%,换算成年利率就是6.57%-16.425%,足够覆盖这个活动的成本了。

此外,我登录阿里网商银行APP仔细看了一下,发现里面没有这个活动。我想,活动入口之所以放在支付宝里,原因应该是支付宝客户端的用户量大,流量丰富吧。

4、这羊毛能薅吗?

对于咱们老百姓来说,是否应该参与支付宝里的这个活动,关键要看:你有没有阿里网商银行的贷款额度。

如果以前没有,现在也申请不到阿里网商银行的贷款额度,就算参加活动获得了贷款抵息券,没地方用也是毫无意义。就像我这样,为了体验这个活动,特意存了2万块钱进去,获得了3元贷款抵息券,但苦于无法使用,到最后估计也只能浪费了。

如果有阿里网商银行的贷款额度,则要看近一两年内有没有借款需求。假设近一两年内没有借款需求,完全不需要借钱,这种情况就要看你的贷款利率是多少了。

如果贷款利率较低,比如说网商贷最低利率6.57%,中间存在无风险套利的空间,把零用钱存到阿里网商银行也是划算的。因为如果把钱借出来,贷款抵息券可以抵扣5.47%6.57%-5.47%=1.1%也就是说一定期限、金额内的借款利率只有1.1%,在贷款抵息券到期前把钱借出来随便投资投资,也是有得赚的。

如果贷款利率高,比如说16.425%,这时完全没有无风险套利的空间,也就必要攒贷款抵息券了。这种情况下,把钱存在阿里网商银行获得活期利息,还不如买个货币市场基金划算。

当然,如果有阿里网商银行的贷款额度,近一两年内也有借款需求,或者没有借款需求但贷款利率较低,参与这个活动还是挺划算的。这种情况下,羊毛该薅还是得薅啊!

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