“中国消费金融现象调查”系列报道之五
或许是传说中的校园金融市场“万亿级”规模当量太过诱人，或许100%的利润率太过丰厚，尽管国家有关部门严令再三，仍有网贷平台改头换面、顶风作案
文 | 《投资时报》记者 安喆
“借800元，20天后被迫还20万”、“大二男生因网游陷校园贷被威胁 半年背32万巨债”、“大学生欠校园贷6.7万，为躲催债10多天离家3次”、“辞职辅导员骗学生背上校园贷,多起案件嫌犯被审查批捕”……
百度搜索“校园贷”，跳入眼帘的，是上面一串串令人颇感沉重的字眼。
《投资时报》记者查询获知，校园贷，主要是指一些网络贷款平台面向在校大学生开展的贷款业务。根据艾瑞咨询发布的《2016年中国大学生消费金融市场研究报告》，2016年我国大学生消费市场规模达4524亿元，同比增长4.7%；2017年预计达4743亿元，至2019年，预计突破5000亿元。此外，另有预测认为，校园消费金融市场，长期看，规模将超万亿级。
然而，这个庞大的消费金融市场，一直波澜不断，且在2016年以来有关部门相继出台“史上最严校园贷监管政策”的背景下，大多数网贷平台虽已暂停校园贷服务，却仍有网贷平台死灰复燃，顶风作案。
高额利润点燃校园贷乱象
作为一个被誉为规模将达万亿的超大消费金融市场，“校园贷”发展却几经风波。
2002年，“大学生信用卡时代”正式开始，但随着透支现象越来越普遍，导致银行坏账涌现，经过2009年整治，最终以商业银行信用卡退出校园而结束。
此后，2013年网贷平台开始进入校园，并在2014年陆续进入野蛮生长期。部分无序扩张的校园贷平台为追求利益，对刺激消费无所不用其极，诱导性广告、变相高利贷、“裸条”、暴力催款等种种乱象井喷，由此酿造了一起起校园悲剧，衍生了大量社会问题。
百度搜索“校园贷”可见，有关校园贷的信息，几乎均是负面。
简单的案例譬如，来自咸阳农村22岁的小张是西安翻译学院2015级的学生，为帮同学陆续在13个网贷平台贷款，以贷还贷，两年时间总共欠了近6万元。
再如，今年21岁的小徐，目前在广州一所大学读大二。去年12月，小徐想做点小生意贴补生活费，便在网上一家借贷平台借了6000元，但这笔钱最终花在网购打游戏上。难忍借贷平台催债的他，决定向其他借贷平台借款以拆东墙补西墙。他先后向10多家校园贷平台借款，本金加利息、服务费等共计7万元。此外，他还让几个好友在校园借贷平台上借了6万多元，加上之前的7万元，利滚利算下来，竟高达32万元。
如果说上述两个案例还停留在“现象级”水平，那么，鄂尔多斯东胜区公安分局经侦大队6月中旬的一则通报，则让“校园贷”上升到刑事案件层面。
据内蒙古某学院在校学生崔某报案称，一名叫贾某的女子到她所在的学院，骗她用自己身份信息帮忙从手机APP上为其公司贷款，贷款下来后支付她高额好处费。她先后帮助贾某通过7个APP贷款软件，共贷款2万余元，由于贾某手机关机，人失联，怀疑被骗遂报案。
随后，民警陆续接到该校50余名学生报案，他们以同样的方式被嫌疑人贾某以校园贷方式诈骗，致使网络贷款公司向他们催债。据统计，此案受害人多达60人，涉及呼市、包头、鄂尔多斯、乌海四地，涉案金额80余万元。
为何作为消费金融的一种形态，校园贷扑面而来的总是负面信息？
《投资时报》记者了解到，网贷平台涉足校园消费一般分两种方式，与电商服务平台合作提供分期消费和直接提供现金贷款；其盈利主要来自电商平台的销售分成和借贷利差。曾有网络小贷平台工作人员爆料称，2015年有些做校园市场的网贷平台利润甚至超过100%，如此暴利，引得各路人马不断杀入，无序的竞争，更让高利贷、裸条借贷、暴力催收、个人信息被盗用等问题频现。
59家平台退出校园贷市场
北京捷越联合创始人兼捷越普惠总裁马天帅向《投资时报》记者表示，网贷平台开展校园贷业务的根本原因是学生群体客观存在的庞大金融需求，但业务开展过程中，部分网贷平台突破了校园贷的范畴和底线，危害了学生利益和校园安全，因此，校园贷受到监管部门的严格监管实属必然。
2016年4月，教育部与银监会联合发布《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，明确要求各高校建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制，同时，建立校园不良网络借贷应对处置机制。
2016年8月24日，银监会明确提出用“停、 移、整、教、引”五字方针，整改校园贷问题。
2017年5月27日，为进一步加大校园贷风险整治力度，从源头上治理乱象，银监会联合教育部、人力资源和社会保障部下发了《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，明确提出鼓励银行进入校园，强制网贷机构全面退出的原则，并要求各高校对学生“正观念、补教育”，以维护和稳定校园秩序。
《投资时报》记者了解到，连续的监管措施，让不少校园贷机构开始逐渐离场。自去年监管收紧后，便有不少网贷平台相继宣布退出校园业务。按照网贷之家的数据，除停业和问题平台，尚有1800多家网贷平台。而根据盈灿咨询不完全统计，截至2017年6月下旬，全国共有62家互联网金融平台开展校园贷业务，已有59家校园贷平台选择退出校园贷市场。其中37家选择关闭业务，占总数的63%；有22家选择放弃校园贷业务转战其他业务，占比为37%。
如此前专注于校园贷市场的桔子理财公告称，将逐步停止学生消费金融资产供应，将相关债权推荐给持牌金融机构进行合作，将稳步提升白领人群的消费金融债权；再如名校贷也于7月1日起暂停新增校园贷业务，并用近年来积累的校园客户数据进军新生的蓝领、白领市场。
与此同时，5月以来工商银行、中国银行、建设银行等多家银行机构相继宣布重启校园业务，被视为“正规军”的回归。
在马天帅看来，尽管传统银行已有相关业务，但远不能满足学生群体庞大的金融需求。他向《投资时报》记者指出，《通知》中对网贷平台开展校园贷业务用了“暂停”一词，而非“停止”或“取缔”等更严格的词语，说明待互金行业合规整改完成后，部分正规经营网贷平台作为校园金融市场的补充还是可以开展业务活动的。马天帅预测，未来校园市场很可能会呈现一种银行与网贷机构合作的融合模式。
死灰复燃挑战监管智慧
然而，或许传说中的校园金融市场“万亿级”规模当量太过诱人，或许100%的利润率太过丰厚，在国家有关部门的严令下，虽然大多数网贷平台已暂停面向大学生的贷款服务，仍有网贷平台“顶风作案”，推行针对18岁以上成人的贷款政策；一些网贷平台还“改头换面”，和商家合作，从现金贷款业务转换为消费分期业务形式，继续为大学生提供消费信贷服务。
近期被曝光的案例之一是，在“给你花”APP上，明确表示申请人条件为“年满18周岁的年轻人，均可进行办理”，贷款额度为“尚未在职的年轻人最高可申请5000元”，如果发生逾期，从逾期首日起会按照合同收取当期应还款项的1%滞纳金作为处罚，如此算下来，借款1万元每天的滞纳金就是100元，1月的滞纳金为3000元，成本不菲。
再以银监会持牌机构马上消费金融旗下的“马上贷”为例，其针对年满18—60岁的人群提供贷款，月利息为1.45%。7月初，有媒体记者以学生身份联系一名“马上贷”平台中介，他称自己是“专业网贷”，也是“马上贷”推广人员，可给学生包装职业资料，以“内部通道”等名义帮助学生下款，比申请者自行在APP申请通过率高，但要收取15%—20%的点位费，这一费用远超借款利息。尽管马上贷否认中介是内部员工，称马上贷贷款渠道只有一个APP，但因中介引发的校园贷乱象，再被舆论关注。
此外，《投资时报》记者还注意到，最近一款名为“爱又米”的APP在银监会明确要求“一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务”之后，依然向大学生提供消费分期与取现服务，并被多次曝光。
据爱又米客服表示，平台针对年满18周岁以上的年轻用户群体，在提交授信资料审核通过后，即可获得相应信用额度，信用钱包最高3000元，自助授信20000元，毕业生授信最高50000元信用额度，并称该平台并没有对大学生群体停止贷款服务。
引人关注的是，爱又米在官网上透露已与国内多家大型银行达成战略合作。但从爱又米APP用户反应看，其与银行的战略合作，并不仅是做银行在校园贷业务上的信息中介，实则介入很深。而相关这种业务若是互联网金融公司开展，需具备消费金融牌照，但爱又米并不在银监会颁发的21块持有消费金融牌照的公司之列，其通过合作借用他人“消费金融牌照”，“打擦边球”痕迹明显。
在消费金融业内人士看来，整治校园贷，一直是个难题。广州互联网金融协会会长方颂认为，校园贷的治理，需外堵内疏同步进行，在打击不法违规金融机构的同时，更要加强金融教育的引导和校园秩序的管理，从内部源头上堵住校园金融风险。
在中国电子商务研究中心主任曹磊看来，大学生在进行平台选择时，一要看平台资质是否合规；二要看借款利息到底多高，防止陷入高利贷陷阱；三要看合同内容，与网贷平台签订正规的合同，包括具体的利息、还款时间等，作为法律保障依据。
相关人士表示，不能指望网贷平台自觉落实“校园贷暂停令”，而是要靠严格的监管措施来倒逼。换言之，校园贷改头换面继续存在，也在考验监管智慧。
