随着经济的发展，和对保险观念的转变，渐渐地有越来越多的人主动购买保险，希望为自己和家人带来保障。保险的类别有很多，也有不少学问，今天我们以寿险为例，看看这些问题：什么人可以成为保单的受益人？移民外国是否会影响保单的有效性？漏报病历是否会影响理赔？
先来看寿险的定义。人寿保险是人身保险的一种，以受保人的寿命为保险标的，且以受保人的生存或死亡为给付条件的人身保险。和所有保险业务一样，受保人将风险转嫁给保险人，接受保险人的条款并支付保费。与其他保险不同的是，人寿保险转嫁的是受保人的生存或者死亡的风险。
保险人，是承担风险的机构，一般指保险公司。
1. 投保人？受保人？受益人？究竟有什么分别？
购买保险产品时，会涉及不同的持份者，一般可分为投保人、受保人及受益人。
● 投保人（Policyholder），亦称保单持有人，是跟保险公司订立保单的人。
- 投保人/保单持有人拥有保单的最大权力，包括退保、提取现金价值和更改资料等；
- 在香港，必须满18岁或以上，才可以成为保单投保人；
- 保单持有人是可以转换的，同时也将保单的权益转让了；
- 如果父母为未成年的孩子购买保单，可以在孩子满18岁后将保单持有人转为孩子，由孩子自己持有保单；
- 满18岁了，必须由本人签字购买保单。保单核保通过之后，可以将保单持有人变更为父母或其他人。
● 受保人（Policy Insured），是保险的标的，受保单所保护的人。
- 投保人可以同时是受保人，就是自己给自己买保险；或者投保人和受保人是不同的两个人，比如父母给孩子买人寿保险，父母是投保人，孩子是受保人，假如孩子符合理赔条件，保险公司就会支付保额及红利；
- 由于人寿保险是根据受保人的身体状况、年龄和生活习惯等因素计算保费，所以一般情况下受保人是不可转换的。
● 受益人 （Beneficiary） 是在受保人符合理赔条件后，获得赔偿的人。
- 受益人可多于一位，并且可分配不同百分比；
- 受益人可以是自己，但是寿险的身故理赔金不能给去世的人，那就变成了遗产（own estate）；一旦成为遗产，就要去公证处做公证，根据法定继承人顺序继承相应的份额；
- 如果没有填写受益人或受益人已经去世，身故赔偿金也会成为遗产，按法定顺序继承；
- 谁是受益人，由保单持有人事先指定，也可以随时作出更改，但必须是在世的人，不能是未出生的孩子或者已去世的人。
2. 什么人可以成为保单的受益人？非直属关系的人可以吗？
● 若受保人及受益人为同一个人，当受保人去世后，理赔金就被视作遗产；
● 如果两者不同，受保人及受益人之间必须存在【可保利益】（Insurable Interest）：
- 一般【可保利益】存在于直系亲属、配偶或法定继承人；
- 【可保利益】的存在是规避道德风险，减少因保险金谋害受保人的诱因；
- 不同保险公司对于【可保利益】的规定可能会有差异：
例如有些保险公司会接受爷爷奶奶作为持有人为孙子买保险，但可能要解释为何父母不作为持有人，或要有父母确认等。
● 没有亲属关系，可能有【可保权益】吗？
- 保险公司在承保前，会审视保单投保人、受保人及受益人之间的关系，以规避道德风险；
- 若是「公司要员」或是「债主债务人」，在经过核保后也可能有【可保权益】：
- 「公司要员」为受保人，公司为受益人，用作保障受保人身故后对公司的影响（一般是上市公司主席）；
- 「债务人」为受保人，「债主」为受益人，用作保障债务人过身后，债主血本无归的风险（一般要同时有财产按揭才可享「可保权益」）。
3. 不保事项上有【自杀】这个项目，【自杀】不获赔偿吗？
● 为了避开道德风险，「自杀」曾经是完全除外责任。然而在经历不少案例之后，人们发现若将「自杀」完全除外，会产生不少争议：
- 许多个案无法证明死因与「自杀」完全无关，理赔将因此延误或出现争执；
- 保险公司在计算保费时，已计算「自杀」的死亡率，却完全豁免这部份的理赔责任，损害了投保人的利益；
- 有关条款让保单失去保障，最坏情况的可能性，无法真正保障家人；
● 基于上述原因，目前经过修改后的「自杀条款」并不是完全除外责任，改为只在保单生效首一段时间不赔（有的公司规定是两年，有的公司是一年），算是平衡了道德风险及投保人的利益；
● 因此，虽然目前在不保事项上有「自杀」这个项目，但在指定期间过后「自杀」仍能获得赔偿。
4. 投保后如果移民外国，会否影响投保的保单？
● 人寿保单的理赔条件没有地域限制，全球有效；
○ 换言之，即使在保单签署地以外的地方身亡也可获得索偿。
● 移民外国会影响人寿保单吗？
○ 移民不会影响理赔条件及金额，移民后要及时更改联系地址及有关资料，比如国民身份资料的更改，税务居民身份更改等。
○ 另外，一些国际保险集团网络遍布全球，因此在当地也有机会获得有关协助。
5. 漏报病历可能会影响人寿索偿？
● 投保人寿保险都要申报受保人的健康状况，如实申报健康问题可避免理赔时的争执；
● 若想避免因漏报病历而拒赔，可以留意保单是否存在「不可争议条款」 （Incontestability provision）
○ 「不可争议条款」是人寿保险保单上常见之条款之一，内容是在指定时间后（一般是两年），保险公司不得以投保人漏报病历为理由拒赔或踢保；
○ 然而，此条例的大前提是投保人并非出于「欺诈动机」。
■ 譬如在健康问题上问及受保人是否曾患上癌症，明知受保人有相关病历却作出与事实相反的陈述，此情况便不受「不可争议条款」所保护；
○ 因此，即使有「不可争议条款」保护，在申报健康问题时仍不应随意填写，才能确保理赔更顺利。
