对于一个家庭来说，“四脚吞金兽”无疑是所有人的重心，给孩子配置保险这件事，父母们也很积极，想给孩子最好的保障，但真正落在选择上往往存在误区。
什么时候买保险合适？不同年龄的孩子需要哪些保障？6月1日，正值儿童节，北京商报记者采访了多家保险机构，为家长们拿到了“儿童专属投保攻略”。
儿童医保不能少，医疗险和意外险需优先考虑
我们都知道，保险是转移风险的工具。所以，在正确运用保险工具之前，家长应先梳理清楚孩子成长过程中不同阶段面临的风险。
从呱呱坠地开始，父母就会尽全力呵护孩子，孩子的第一份保险应该买什么？水滴保总精算师滕辉表示，孩子出生后首先要办理医保，这是国家提供的性价比很高的福利产品，其次再考虑购买商业保险。第一份商业保险可以考虑医疗险，小孩刚出生到3岁的阶段，各种感冒、发烧的小疾病，经常要去医院看病、买药，配置一个有门急诊、药品福利类的短期医疗险是非常合适的。
3-6岁的孩子在探索世界过程中难免会磕磕碰碰，对此，元保保险经纪特约专家郑由星表示，孩子在学龄前时期，建议配置百万医疗险和少儿意外险。这阶段孩子开始进入幼儿园，发生意外的风险增加，所以除了医疗险外可以配置一份少儿意外险，保障意外造成的医疗和伤残。
6-14岁的孩子已经上学了，活泼好动但自我保护意识和能力却不够，该怎么买保险？滕辉表示，这个阶段的孩子首先要购买的是学平险，这是保险公司开发的针对在校学生性价比较高的意外、医疗、身故打包的一揽子保险计划，每年保费100元左右。另外，如果家里的经济条件允许的话，可以考虑给孩子购买一些少儿教育金、终身重疾，因为儿童购险保费相对便宜，购买这类长期现金流规划或者抵御疾病类的保险还是很划算的。
给孩子买保险顺序很重要，这些误区要注意
很多父母给孩子配置儿童保险的时候，会优先考虑配置教育金，甚至省吃俭用也要给孩子买，想在孩子还小的时候给孩子攒一笔钱，让孩子未来少一些经济压力。这种做法虽是在未雨绸缪，但存在一定的误区。
腾讯微保相关业务负责人分析，能理解父母想通过教育金给孩子攒钱的这种做法，但科学的保险配置思路是，保障优先。孩子在成长过程中主要面临因疾病导致门诊或住院的风险，以及因意外导致的伤残及骨折脱臼等风险。科学的儿童保险配置策略是优先考虑医疗险、意外险和重疾险，然后再考虑配置年金险。
感冒、发烧、肺炎对抵抗力弱的孩子来讲可以算是家常便饭，如果孩子生过病住过院还能不能买保险是很多家长关心的问题，对此，慧择保险经纪首席保险产品官王寅表示，不同类型的产品对被保险人健康状况的要求是不一样的。有些产品没有健康告知（如意外险），有些产品本身健康告知内容就比较宽松，可以根据孩子的具体病情选择合适的产品进行投保。
王寅进一步表示，如果孩子生过病住过院，在投保时需要注意三方面问题，一是如果当前还在住院中或者疾病还未治愈的情况下，最好等待出院一个月后再尝试投保健康险产品；二是投保时如果发现既往生病住院的情况涉及健康告知，请务必如实告知，避免后续在理赔时产生纠纷和不必要的麻烦；三是给孩子买保险，最好选择带有投保人豁免功能的产品，避免投保人因疾病或意外失去缴费能力时保单失效。
孩子是一个家庭的未来和希望，很多家长恨不得时时刻刻捧在手心里，配置保险也是毫不心疼，但市场上的少儿险产品纷繁复杂，稍不注意就容易走入一些误区。家长在为孩子配置保险时，有哪些比较常见的误区需要注意呢？
郑由星表示，有的家长只愿意给孩子投保，却忽略了自己的保障。父母才是孩子最重要的保护伞，如果父母发生风险却没有保险保障，对孩子才是最大的损失。还有家长只买小额医疗，不买大病保障。小病风险虽然发生概率比较高，但造成的损失并不严重，大多数家庭都能承担得起；大病风险虽然概率低，但发生后给家庭财务造成的损失很大，必须要通过保险转移。
此外，部分家长只选保险公司，不看保障内容。保险是一种商业合同行为，不是说买了某个“品牌”的保险就能得到足额的保障，关键是要看准条款、买够保额。
北京商报记者 陈婷婷 李秀梅
