这年头，理财已经成为很多人资产配置的重要步骤，其中最受欢迎的两种方式就是存银行和买年金险。
有人说买年金险收益高，比存银行的利率高太多，搏一搏，20万变100万都不是梦。
有人说买年金险不安全，收益不稳定，还不如存银行来得实在。
存银行和买年金险，好像各有各的好处，到底哪个好？下面学姐详细分析一下。
一、存银行和买年金险，哪个收益更高？
1、什么是年金险
年金险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险公司以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。
来个大白话的解释就是：
你每年交一些钱给保险公司，并且约定一个返钱时间，到了返还的年份，保险公司就开始给你返钱。
返的钱比你交的钱多，年金险也正是这样实现收益的。
2、年金险的收益 VS 银行的收益
银行的活期利率，目前大概是0.3%左右，这低得有点不敢恭维，还不如放余额宝呢。
定期存款的利率就还行，像招商银行五年定期存款的利率可达2.75%，也还行吧。
但！这一切在年金险这里，只能算是小兵小将，不足以成大气。
目前我国保险的年金险的定价利率，最高就是4.025%，大部分产品的基本水平在3.5-4.025%之间，比存银行高多了，这点是毋庸置疑的。
此外，有些年金险还能附加万能账户，万能账户说白了，就是你的年金不想取出来的时候，就能放在万能账户里面继续增值生息，
并且利率还挺高，一般保底利率都能去到2.5%，最高还能达到3%。
二、年金险收益怎么算？收益最高的是哪一款？
说到年金险的收益，不得不搬出年金险的照妖镜——IRR,也就是所谓的内部收益率。
IRR的大小，就能反映年金险的收益高低，具体怎么算呢？学姐来举个例子：
假如30岁的老王投保年金险A，分3年交，年交10万，在老王35-39岁期间，每年可领取26250元，累计领取131250元，在老王40岁，又能领回满期年交262500元。
这10年期间总共领回了408193元，减去30万保费，总共收益了108193元，算出来的内部收益率是3.47%。具体的计算现金流如下图：
这样一轮下来，这款年金险A的收益率也算出来了。
但学姐要提醒大家的是，购买年金险，仅仅是交费方式不同，收益都可能会有很大差别，所以买年金险前一定要结合自己的情况算算保单收益。
一款年金险是否值得投保，不是听业务员乱吹水，而是应该去算这个IRR数值，
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