张炜
今年以来，信用卡不良率反弹，成为商业银行风险控制的突出问题。信用卡业务本身需要进一步规范，严控信用卡资金流向成为银行工作的重点之一。
粗放经营带来多重风险
上海财经大学高等研究院“中国宏观经济形势分析与预测”课题组专家、助理研究员李双建在接受中国经济时报采访时表示，发卡银行与持卡人之间的信息不对称，是诱发信用卡逾期风险的根源。疫情引发部分持卡人还款能力和还款意愿降低，加上持卡人缺乏风险意识和信用意识，在使用信用卡时不严格按照信用卡规定，使得信用卡逾期压力增加、风险持续暴露。商业银行发展信用卡业务往往过度注重发卡量的增加，忽视了客户的非理性借贷需求，而且银行缺乏后续监督，没有及时依据持卡人的资信状况和经济状况对其风险等级进行调整，导致信用卡不良率走高。
2022年半年报显示，招商银行、邮储银行、浦发银行、兴业银行6月末信用卡不良率分别较上年末上升0.02、0.16、0.05、0.44个百分点。
上海国家会计学院博士杨伽伦在接受本报采访时称，信用卡业务风险主要包括信用风险、操作风险、市场风险和欺诈风险。其中，信用风险与征信体系不完善有关，银行对客户信息收集、信息筛选中面临信息不对称问题，这对更全面、系统地评估客户信息资料造成一定负面影响。操作风险是操作不当而产生的风险，与之相关的包含了由于竞争激烈、过度营销带来的一人多卡、动卡率低的情况。
“欺诈风险在当前尤为值得关注，如信用卡套现风险。部分金融中介非法向客户收取手续费，为客户申请办卡并提供套现等服务，也有部分客户多头办卡，通过部分不良特约商户进行消费然后兑现现金。非法套现不仅使持卡人获得远超本人还款能力的透支额度、银行承担巨大资金风险，还增加了个人信息非法泄露的风险。”杨伽伦说。
零壹智库金融组研究总监李薇向本报表示，上半年信用卡信贷质量波动，主要是由于多地疫情反复、零售客群收入下滑、还款能力受到冲击等因素。从风险防控的视角来看，银行已从“增量”转为“存量”市场竞争，有意识地控制新增发卡节奏，防范恶意透支、欺诈事件产生。
博通咨询金融业资深分析师王蓬博向本报分析认为，信用卡业务风险主要有三类，其一，运营过于粗放、只注重份额和发卡量，不注重对持卡人审核和风控管理等能力提升；其二，过度营销和客户欺诈行为时有发生；其三，大量“睡眠”卡浪费资源，还可能为诈骗提供通道。
加大科技投入 提高风险预警
对于信用卡业务风险的防控，李双建认为，考虑到信用卡业务风险的发生涉及面广、危害性大等特点，应加强全流程风险管控。在发新卡阶段，提高准入门槛，严控高风险与低资质客户准入。在贷后管理阶段，强化资金流向监控，针对高风险以及违规套现行为进行实时监控、拦截，及时收紧信用卡风险敞口。
李双建指出，支付机构、监管部门及银行之间应建立联动机制，持续完善个人征信数据分享、应用和评估机制，强化个人征信数据对称的管理。加快完善失信人确认、执行的黑名单管理制度，增加失信成本，从源头上遏制信用卡业务潜在风险。
中国银联上个月发布《关于进一步加强信用卡业务风险防控的工作通知》（以下简称《通知》）要求，按照“谁的商户谁负责”原则，将套现风险防治的具体职责贯穿商户准入、交易监测、调查核实、处置约束等全生命周期的各个环节。
杨伽伦表示，信用卡业务风险管理需要完善的法律法规支撑。7月初，中国银保监会、央行联合发布了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，强化治理信用卡过度授信。银联的《通知》将从严规范信用卡业务，加强对非法套现活动的监控和管理，有助于进一步促进信用卡业务的规范和健康发展。
她还认为，银行可加大科技研发投入，通过数据挖掘和系统建模等技术，更精准、更系统地锁定非法套现商户，取消其特约商户资格，在对信用卡客户风险状况分析手段和工具的层面上占据主动，建立和完善动态分析客户风险的能力，对风险商户进行更为有效的系统跟踪，全面提高信用卡风险的预警能力。
李薇称，信用卡业务更注重智能风控，主要从三方面因素考虑：一是选取优质、稳定的零售客群，他们的逾期风险问题相对较小，重点对于存量市场的深度挖掘与交叉营销。二是加强睡眠信用卡用户的监测，防范被出借或售卖给他人，对于长期不交易的信用卡暂停服务。三是注重数据分析与风控建模，通过监测用户的还款周期、借款期限、刷卡频率与场景等数据，可帮助银行及时做好风险预警。
“信用卡市场正由粗放式转为精细化管理时代，离不开大数据、区块链、人工智能等金融科技支撑。商业银行需要将智能客服、信用卡权益平台、消费场景搭建等相融合，构建更为清晰完整的用户画像，提升自身风控能力，从而确保信用卡资产质量控制在合理范围内。”李薇说，尤其针对“90后”“Z世代”年轻客群，他们的线上消费行为更为活跃，也是信用卡主要开发市场，因此银行结合这类人群的消费场景与账单记录，可借助金融科技来实时调整信用卡额度，构建更为健康稳定的信用卡生态。
