题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。

多倍保（超越版）是新华保险推出的分组多次赔付重疾险，85岁后不再提供重疾多次赔付，85岁后累计赔付金额以基本保额为限，超过即终止。

这款产品的设计比较独特，重疾和轻症按相关性一同分组，组内共用保额，即先赔轻症，组内的重疾保险金就会等额减少。

多倍保采用了一些港险的形态，轻症提前给付，重疾多次赔付设置年龄限制，责任有压缩，但相比高性价比多次赔付重疾险，并未见价格大幅压缩。

关于产品的坑，分析如下：

大坑一、强制捆绑身故

重疾险主要解决疾病导致的财务问题，主导思想是低保费撬动高保额，包含身故责任，价格更高，不利于做高保额。

对于大部分人，不建议配置带身故责任的重疾险，即使想配置，也建议权衡价格和品牌，选性价比高的产品。

大坑二、高发重疾定义严格

1.此产品对糖尿病引起的视网膜增生性病变按轻症赔付，宽松的产品可按严重I型糖尿病赔付重疾保险金。

2.重疾中开颅手术，仅保障特定情况下的颅脑手术，宽松的产品不限颅脑手术的原因。

大坑三、高发轻症病种缺失或定义严格

此产品缺失高发轻症视力轻度受损，虽然产品对更严重的视力受损按中症给付，但相对常规轻度受损赔付难度更高。

另外，此产品轻症中的原位癌要求进行手术切除才可赔付，定义宽松的产品确诊既可赔付。

大坑四、高发疾病2次赔付严格

此产品癌症组最高累计保额为300%基本保额，即最多可赔3次癌症，但不保前一次癌症的持续，赔付条件较为严格。

大坑五、产品价格偏高

虽然此产品的承保公司相对比较知名，但是产品的溢价太高，不在合理溢价范围，建议大家慎重。

大坑六、缺乏30年缴费期间

买重疾险，交费期越长，单期缴费压力越轻，在缴费期内发生疾病还可以豁免保费，一般来说，最好能30年缴费为宜，需要注意的是，通常35岁以上的人群，无法选择30年缴费（特殊产品除外）。

小坑一、等待期内规定严格

等待期内发生了中/轻症，保单会终止，极其不友好，一些比较友好的规则，仅终止已经发生的中/轻症病种，其他责任继续有效。

小坑二、保险期间仅可选终身

买重疾险的核心原则是保额第一，保险期间第二。保险期间越长，价格会越贵，在相同的预算下，如果因为保险期间，舍弃更高的保额，一旦发生了风险，在最需要保额赔偿时（工作期间），会面临赔付不足，无法对冲风险的问题。

小坑三、轻症隐性分组

此产品对于2种心血管轻症存在隐性分组。

举个例子，2种心血管相关疾病分别为“冠状动脉介入手术”和“激光心肌血运重建术”，如果其中一种疾病赔付了轻症，剩下的1种疾病发生了，无法再次赔付。

由于主流重疾险均存在隐性分组情况，固将次问题归类为小坑。

小坑四、轻/中症责任赔付比例过低

此产品首次轻症赔付比例仅20%，中症赔付比例仅50%，赔付比例相对偏低，目前市面上比较好的重疾险，轻症赔付比例按监管最高限额为30%，中症赔付比例则可以达到60%及以上。

配置建议

以上便是这款产品的主要问题，总体而言，此产品坑位较多，同时性价比不高，配置重疾险，在有限的预算内，把保额买高才是关键，建议大家多看看其他产品，再综合权衡要不要配置。

京哥：中国准精算师；近5年就职于国内大中型保险公司，负责产品研发工作；对各类互联网保险、个人及家庭风险管理有深入研究。

【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复。