之前，我们写过《友邦保险测评：值得为“高大上”买单吗？》，对友邦保险在售的重疾险进行了详细的测评，测评过的产品有：友邦全佑惠享、友邦全佑至珍旗舰版康爱智多保计划、友邦全佑至珍旗舰版全能保、友邦全佑一生旗舰版倍呵护全能保、欣悦一生儿童版等。
最近，友邦保险把全佑惠享升级为全佑惠享荣耀2019全能保。今天，奶爸就为大家解读全佑惠享荣耀2019全能保：
- 全佑惠享荣耀2019全能保解读
- 全佑惠享荣耀2019与平安福、国寿福等重疾险对比
- 换个思路买重疾险
01
全佑惠享荣耀2019全能保解读
友邦全佑惠享荣耀2019全能保，保障内容包括：
1、轻症保障
60种轻症（第一类重疾）保障，不分组，高发的10种轻症都有包括。最高赔付7次，赔付额度递增：第1、2次，20%保额；第3、4次，30%保额；第5-7次，50%保额。
2、重疾保障
100种重疾（第二类重疾）保障，分4组，最高赔付3次，间隔期365天。
3、重疾、身故、全残、生命终末期、老年护理金，5种责任只赔付一种。其中，老年长期护理金100%保额，但是要分开120个月领取。
4、意外保障，意外身故和全残可以获得基本保额，9大重大自然灾害保额翻倍。
5、可以选择恶性肿瘤多次赔付，但是间隔期5年，市面上已经有很多间隔期3年的产品了，间隔期肯定是越短越好的。
友邦全佑惠享荣耀2019全能保，是全佑惠享升级的升级版，升级的地方主要在：
1、轻症终于实现保终身。友邦以往的重疾险产品，轻症赔付的年龄都限制在75岁之前，过了75岁，得了轻症也不会获得赔付。全佑惠享荣耀2019全能保取消了这个年龄限制，掌声响起来！
2、轻症取消分组，增加了赔付次数，赔付额逐渐递增。全佑惠享的轻症分4组，赔付3次，赔付额为20%保额。全佑惠享荣耀2019全能保，取消了分组，条款变友好了。
3、增加了重疾和轻症的保障种类。全佑惠享保障80种重疾和30种轻症，全能保增加到100种重疾和60种轻症，覆盖范围更广。
4、保障内容包含意外保障，可以选择癌症多次赔付的保障。
5、缴费时间减少了一年，保障增加，但是总保费相差不大，可以说是加量不加价。
02
友邦全佑惠享荣耀2019与热销重疾险对比
没有对比，不好权衡，那么我们就看看其他重疾险，和全佑惠享荣耀2019全能保有什么不一样。我们拿以下几款产品进行了对比：
- 友邦全佑惠享荣耀2019全能保
- 中国人寿国寿福瑧享版
- 平安人寿平安福2019
- 百年人寿守卫者1号
价格方面
友邦全佑惠享2019的缴费期由19年变成18年，保费变化不大，出了名贵的友邦保险居然降价了！降价之后，佑惠享2019总保费要便宜点，但还是高于国寿福瑧享版，跟性价比更高的百年人寿守卫者一号差距还是非常大，贵了差不多50%。
保障方面
友邦全佑惠享2019的保障内容与守卫者1号最相似，都是重疾多次赔付的产品。我们重点对比一下这两款的保障内容：
1、重疾分组
重疾多次赔付的关键，在于高发重疾的分组。如果患上同一组的两种或者以上的疾病，是只能获得一次赔付的。奶爸对比了两款产品六种高发重疾的分组，守卫者1号分组更为分散，而且最高发的恶性肿瘤（癌症）单独分为一组。对于赔付时间间隔，守卫者1号只要180天，全能保则要求是1年。
2、轻症保障
友邦全佑惠享2019，虽然轻症赔付高达7次，最高赔付额50%，第1、2次赔付额度也是只有20%基本保额。赔付次数虽高，但是第1、2次只赔付20%保额（市面上很多产品赔付30%保额）。一个人多次患上轻症的概率其实不高，3次以上部分基本上更多是噱头。其实，赔付的次数远没有首次赔付额度重要。
再来看看4个产品的11种高发轻症对比。守卫者1号和全能保保障11种高发轻症中的其中10种，而平安福和国寿福分别只有8种和7种。对于不典型心肌梗塞，慢性肾功能衰竭等都没有包含在内。
在轻度脑中风的定义中，守卫者1号，国寿福、全佑惠享2019的标准达到两种状态中的一种，即赔付：
1）一肢或者一肢以上肢体技能不放丧失，其肢体肌力为1、2或3级；
2）自主生活能力不放丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的一项或两项。
平安福必须达到“无法独立完成六项基本日常生活活动中的二项”。
总的来说，全佑惠享荣耀2019全能保，比以往友邦的同门师兄弟有比较大的进步。取消了轻症赔付75岁的限制，重症、轻症保障种类更加齐全，赔付次数也较以往增多。但如果跟目前市场上性价比高的产品对比，还是存在一定的差距。
03
换一种思路买重疾险
上面文章看到，全佑惠享荣耀2019全能保虽然看上去很保障全面，但是很多保障只能获得其中的一种，比如，重疾和身故，只能保障其一。另外，由于身故和重疾是保终身的，存在整体保费高但保额偏低的问题。
其实，相对于终身寿险来说，大部分普通家庭最需要的是高额的定期寿险。原因请看我们之前的这篇文章：为什么要买定期寿险？
那么重疾险该怎么买？奶爸最推荐工薪族的重疾保障体组合是这样的：
消费型重疾险+高额定期寿险
传统储蓄型重疾险一般是疾病和身故责任只赔付一项。如果我们把疾病和身故的责任分开配置，罹患重疾后身故，可以同时获得重疾和身故两份赔偿。更重要的是，寿险保障期限可以灵活配置，在预算不多的情况下仍可实现较高保额的身故保障。
下面来看看，奶爸28岁时给自己做的方案：
60万的重疾保障到终身+300万的身故/全残保障到58岁，保费11304。如果58岁前身故，能拿到300万；如果58岁后身故，能拿到消费型重疾险的现金价值（可以忽略不计）。
奶爸认为，自己58岁后，家里房贷基本还清，女儿饺子也已经长大，如果生病了，有重疾险的保障；如果不幸身故，虽然保险没有理赔，对家庭财务的影响也不会很大。
如果购买储蓄型重疾保险，这个价格只能买到一份50万的重疾/身故保障。不管是重疾还是身故，最多只能拿到50万。
如果预算不足，消费型重疾险还可以选择保到60岁、70岁，在保费支出较低的情况下，就能买到比较高的保额。
更多重疾险的测评，详情可查阅以往文章：
