前段时间父母来电，因为生意经营需要小额贷款。聊天时提到当初买保险时，业务员说凭保险可以进行低息贷款业务。作者君觉得父母年龄大了，做生意本就存在风险，而且这笔钱金额不是很大，自己的积蓄基本可以填上他们的资金缺口，就没有同意他们申请贷款。
这几天作者君突然想起这件事，好奇这个低息究竟有多低？就在网上查了查，然后各种负面消息接踵而来。
众所周知，银行贷款不好贷。为了降低坏账率，对个人的资格审查非常严。大额贷款通常都需要有抵押物。但是网贷却常常是无抵押贷款，或者可以说是个人信用贷款。这样的情况下，他们如何保证自己的坏账率和收益呢？
看了一下平台上他们推出的几款贷款产品，基本上贷款年利率都不超过10%，都在8%左右。但是加上月费率，即平台服务费之后，通过计算借款期限和每月还款金额，作者君发现实际利息高达17%—22%。
举个例子：你从这家平台贷款10W，分3年还清，实际你每年都要还2W元上下的利息，3年下来还6W元左右，利息真的是相当高了。但是为什么还会有这么多人贷款呢？
通过浏览，这些贷款的人大致可以分为三类：
一.因为是大平台，相信所谓的“大”，很多人借贷时不设防。只询问了贷款年利率，没有注意到服务费。冷静下来算账后，才发现实际要还的钱比自己预想中的多。倍感上当受骗。
二.做生意急用钱的人。这类人可以分为两类，一类是为了放款快，看着自己日渐紧张的资金链进行了借贷。一类人头脑清晰，了解规则。知道自己想要什么，也知道自己需要承担什么。评论也比较客观理性。
三.借贷用来满足自己消费的人。小额但是还不上钱也不再准备还钱。个别人在评论中高呼高利贷违法，集合起来一起告公司。
但是大公司的法务部门会是一个摆设吗？明显不是。
在百度页面搜索“网贷服务费合法吗”。
不到1s律师告诉你：出借方将服务费等独立于利息之外，实质上是为了规避法律对贷款最高年利率的限制，是以收取服务费的名义变相收取高额利息。服务费等收费和利息合计不超过24%年利率的部分合法，超过年利率24%的部分不受法律保护。
看到17%—22%，明白了吗？只要你签了合同或者协议，法律保护的不会是你，而是他们。
最后借用一位网友的话。天下没有白吃的午餐，资本市场也没有白占的便宜。没有了解到最够的信息没有关系，签约之前，看着自己每月的还款金额仔细算一算。看自己是否真的急需用这笔钱，是否真的能承担起这么大的风险。
借贷有风险，签约需谨慎。信用社会，还是尽量不要让自己的个人征信留下黑点。
