车辆全损后车损险不能退保是否合理合法

原创作者：勇说车险/yongchezhizhu2019

近期，约三分之一的咨询者，是询问关于全损事宜的，包括金额、处理方式、如何才能全损等等这些，这些问题几乎全部都在历史的文章中有详细介绍，但有一个问题，编者还是第一次遇到，就是：全损后，车损险及其附加险部分到底能不能退保的问题？编者详细研究了这个问题，从条款约定，设计合同的初衷，常理等角度进行了分析。最后，编者个人意见是，车损险及其附加险部分可以正常退保，除非保险公司实际赔偿的金额等于保单金额。理由和依据如下：

一、从合同约定的角度，根据《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》第二十一条 ：“被保险机动车发生本保险事故，导致全部损失，或一次赔款金额与免赔金额之和（不含施救费）达到保险金额，保险人按本保险合同约定支付赔款后，本保险责任终止，保险人不退还机动车损失保险及其附加险的保险费。”从合同约定可以看出，当保险公司的赔款金额等于保险金额时，才达到全损的标准。所以，只要保险公司的赔款金额没有达到保险金额，就不算全损，因此，车损险及其附加险部分的保费也是可以正常退保的。这些需要特别指出，是保险人实际赔款金额，不是被保险人的最后获赔金额。可能，保险公司会辩解说，这里也没有约定是保险人的赔款呀，那么，根据保险法规定，当格式条款的释义有多种理解时，按有利于被保险人的释义处理，因此，从这个角度，车损险及其附加险部分可以正常退保是符合合同约定，并有法律依据的。

二、从设计合同初衷的角度，根据《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》的这份合同内容，保险公司终止合同的条件是，保险标的已无法再有保险人进行承保，同时，保险公司履行赔偿了合同约定的保险金额，即，保险人完成了合同最高赔偿义务，保险合同终止，以后不需要再履行。这里，编者需要强调，这两点是“且”的关系，不是“或”的关系。但现实中的全损，保险公司履行的赔偿义务并没有达到保险金额的数额（还有一部分是残车拍卖公司履行的），因此，车损险及其附加险部分是可以正常退保的。

三、从常理角度，可能一些人对保险的概念还不是很了解，编者就用举例和类比的方式进行解释，就好比，一个人购买了培训公司为期12个月的培训服务，在培训了8个月后，培训公司由于特殊原因倒闭了，这时，另一家培训单位觉得这个人很可怜，免费给这个人在自己的培训单位参加了剩下4个月的培训，那么，这个人是否可以向原培训公司索赔剩下4个月培训权利的要求，答案是肯定的。类比到本篇讨论的话题，这8个月的培训，其实是保险公司赔偿的，另外4个月，一般是有残车的拍卖公司支付的，就是说，保险公司本身没有履行约定的全部赔偿义务。因此，车损险及其附加险部分是可以正常退的，这是合情合理合法的！！

（备注:全损的释义，【全部损失】 指被保险机动车发生事故后灭失，或者受到严重损坏完全失去原有形体、效用，或者不能再归被保险人所拥有的，为实际全损；或被保险机动车发生事故后，认为实际全损已经不可避免，或者为避免发生实际全损所需支付的费用超过实际价值的，为推定全损。）

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