上周定期寿文章后，有读者问：有没有带投保人豁免的定期寿？

——前两年是有的，有些定期寿险有投保人豁免、被保人豁免等附加选项，但可能实际选择的人并不多吧，这两年就陆续都退下了。

投保人豁免，在重疾险中比较常见，一般以附加险的形式出现。

对于投保人豁免，不少人都有过纠结：

• 我要不要附加投保人豁免呢？
• 这款产品怎么没有投保人豁免，我要换另外一款……
• 有没有可以夫妻互保的保险？

其实没必要纠结啦，今天来掀开“投保人豁免”的盖头，让大家看看它的“真面目”，就明白了。

一、投保人豁免是什么？

之前有朋友给自己投保时来问：欸，我怎么没法给自己附加投保人豁免呢？

自己给自己投保，自己既是投保人、也是被保人，这种情况下投保人是作为被保人获得保费豁免保障的，譬如现在不少重疾险自带的"轻症/中症豁免保费”（但有些产品的被保人豁免要另外附加）。

只有当投保人与被保人不是同一人时，才可以选择附加“投保人豁免”保障。

投保人豁免，用于保障主险投保人的缴费能力，主要体现在父母为子女投保，以及夫妻互保上。

尤其是单亲家庭，投保人豁免的作用更明显。

譬如，父母为孩子投保重疾险，假如投保人出现身故、重疾、全残等变故，可能因此失去了为孩子继续缴纳保费的能力，一旦保费不能及时扣缴，导致保单终止，孩子的保障也随之终止。

而附加了投保人豁免后，可以提前规避这种风险，保证孩子保障的继续。

附加投保人豁免，其实就是给投保人购买了一份重疾险。

而且这个重疾险还比较特别，特别在哪呢？

我来给大家分解下投保人豁免这份重疾险。

1.保障范围

投保人豁免的保障范围，可能不同保险公司的产品有所不同。

保障比较全面的，一般会包括了重疾、中症/轻症、身故、全残（或疾病终末期）等情况。

大家看，按这个保障范围，它其实就是一款含身故保障的重疾险。

2.保险责任和赔付方式

投保人豁免的保障责任，就是在主险缴费期间，如果投保人出现保障范围中的保险事故，保险公司会豁免主险保单后续需要缴纳的保费，保障则继续有效。

但是要注意哦，投保人豁免是需要向保险公司提交理赔申请的，保险公司核赔通过后，并不是直接支付理赔金，而是以保险公司代替投保人交主险保费的形式支付，于投保人而言就是豁免了主险保费。

如果没有按要求申请投保人豁免，保险公司是不会主动安排豁免的。

3.保障期限/缴费期限

投保人豁免的保障期限和缴费期限，根据主险来定，即主险缴费年限-1。

如，主险缴费是30年，那投保人豁免的保障期限和缴费期限就是29年。

所以投保人豁免是一个定期重疾险。

4.保额

附加投保人豁免的保额，就是主险保单剩余该缴纳的累计保费。

所以，它的首年保额=被保人主险年保费x（主险交费年限-1）。

举个例子，小A给孩子投保重疾险，年保费2000元，缴费30年，那附加投保人豁免的首年保额=2000*（30-1）=58000元。

而因为每过一个保单年度，主险保单的累计保费就少了一年，投保人豁免的保额也就少了一年，因此它是以2000元为单位逐年递减：

所以，投保人豁免准确的产品形态，就是减额定期重疾险（含身故）。

除了重疾险可以附加投保人豁免外，其他产品也可能会有，如定期寿险、终身寿险、增额终身寿等。

二、投保人豁免注意事项

需要夫妻互保，或者是父母为子女投保、尤其是单亲家庭，选择附加投保人豁免倒也不错，相当于同时给投保人买了一份减额定期重疾险，为避免主险保单断缴风险未雨绸缪。

即使看中的产品没有附加的投保人豁免，也不必纠结，也可以再投保一份定期重疾险来替代。

只要投保人的重疾险保额足够，万一不幸出现保险事故，用获得的重疾险理赔款支付被保人的主险保费，也是一样的，只是没有投保人豁免来得便利。

如果需要附加投保人豁免，有些问题需要注意。

1. 注意健康告知

附加投保人豁免时，投保人也要符合对应的健康告知，有的产品投保人健康告知甚至比被保人的健康告知还严。

如果投保人不符合健康告知，是不能附加投保人豁免的。

2.留意保障内容和费率

上面说过，不同公司推出的投保人豁免，它们的保障内容可能有所不同，所以也要看一下所选产品的投保人豁免保障内容，确保和自己的需求一致。

另外，即使同样的保障内容，不同产品的投保人豁免附加费率也是不同的。

譬如青云卫1号、大黄蜂6号、妈咪宝贝新生版三款产品，妈咪宝贝新生版女性投保人豁免的费率要略低一些。

3. 需要申请理赔

上面已经说过，附加投保人豁免后，一旦投保人出现保险事故，需要投/被保人提交保费豁免的理赔申请，核赔通过才能豁免主险后续保费。

4.夫妻互保的特殊情况

夫妻互为投保人、且都附加投保人豁免，这种情况常称为夫妻互保。

夫妻互保的初衷挺好，但有人会担心，万一夫妻关系无法继续存续，夫妻互保的保单该怎么办？

其实，这种情况倒也好解决，申请更换投保人即可，现在很多公司都提供线上投保人变更服务，操作便利。

只是变更了投保人后，之前附加的投保人豁免就退保了，之前交的相应保费也就打水漂。

所以这种夫妻互保有利有弊，要不要附加投保人豁免，看个人选择吧。

三、小结

最后做个小结：

投保人豁免，实际上是一款减额定期重疾险。

它的作用是保障主险投保人的缴费能力，避免投保人因出现保险事故无法正常缴纳保费、进而导致被保人保障终止的风险。

投保人豁免的选择：

• 父母为孩子投保时，最好能附加投保人豁免；
• 夫妻互为投保人时，根据个人需求确定是否需要附加。

如果没有投保人豁免附加险，投保人可以另外购买一份定期重疾险来替代。

只要投保人的重疾险保额足够，即使不幸出现保险事故，用定期重疾险的理赔金去支付相应保费，效果也一样。

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