对保险稍有研究的朋友一定对“消费型保险”这个词不陌生，毕竟如今各大媒体和渠道都会提到它。
可问题也来了，到底什么是消费型保险？消费型保险好不好？消费型保险存在哪些不足？
那么，今天我就和大家专门聊聊“消费型保险”，具体内容如下：
1、到底什么是“消费型保险”？
2、“消费型保险”的优点有哪些？
3、“消费型保险”的缺点是什么?
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到底什么是“消费型保险”？
其实，“消费型保险”只是一个约定俗成的叫法，并非官方叫法，实际上在保险行业里也没有这一分类。
因此，市面上对它的解释也是五花八门：
（1）有人说，定期产品就是消费型保险
（2）有人说，没有身故责任的保险就是消费型保险
（3）有人说，交一年保一年的保险是消费型保险
（4）有人说，现金价值最终归0的保险才是消费型保险
（5）还有人说，只要一款保险不返钱、不发钱，交的保费全部用在保障上的就是消费型保险
以上说法，不能说对、但也不能说全错，因为它们都只说到了“消费型”的某一表象或特点。
之所以如此说法不一，是因为在不同时间、不同人的口中，“消费型保险”的定义都不一样。
而且，至今都没有一个完美的解释……
早在2005年，消费型保险特指一年期的保险，比如：一年期的医疗险、意外险、重疾险或者车险。
这类交一年保一年的保险，所交的保费都完全用在保障上，没有任何返还的责任，最后表现出的就算保费全被消费掉了，所以这类保险在当时被称为消费型保险。
到了2016年，消费型保险被拿来特指的那些没有返利责任的定期产品，比如：保10年、20年、30年或是保至60岁、70岁的定期寿险和定期重疾险。
这类保险因为保障期固定为若干年或指定某一年龄，同时保障满期时还不返还保费，尽管保费实质上都用在了保障上，但表现出来的还是保费被消费掉了，所以这类产品也被纳入到消费型保险的行列里了。
等到2018年，消费型保险这个词更多用在了重疾险身上，专门用来形容没有身故责任的重疾险。
理由也很牵强，说买重疾险主要保障的是重疾责任，身故责任是一种返还责任，只要不带身故责任的重疾险就是消费型重疾险。
至此，可以看出“消费型保险”就像一个口袋，应用的语境也在不断的扩展：
- 最初，交一年保一年的保险是消费型保险
- 后来，定期型、不返还保费的保险是消费型保险
- 如今，身故责任被视为返还责任，因此不含身故责任的重疾险也算消费型保险
总结下来，共性就2个：
- 价格便宜
- 不返还保费
便宜不用多说，就是指保险的价格低。
不返还保费则代表所交保费全被用在了保障上，没有任何返利的责任。
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“消费型保险”的优点有哪些？
“消费型保险”最大的优点就是“把钱全用在了刀刃上”。
因为，我们总希望能用更少的成本买到更好的产品以及优质的服务。
而保险最原始的作用就是为了“风险转嫁”、保障人们未来的生活，保障功能才是最应该重视的，收益并不是买保险的最终目标。
如果保障期间被保险人健健康康、顺顺利利，可以正常工作和生活，便可通过自己的劳动去获取财富的增长，长远来看也是被保险人实在更大收益的最稳妥方式。
此外，“消费型保险”还有如下2个优点：
（1）杠杆比例大：花较少的保费获取比较高额的保障
（2）灵活度高：消费型保险的保障期限可以指定时长，若未来家庭保障需求或者家庭保费预算发生变化时，便于对保险组合及时做出调整。
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“消费型保险”的缺点是什么?
“消费型保险”的缺点是什么呢？
其实也是便宜……
消费型保险为了让保险产品便宜，一直在做减法。
那么，到底减去了什么才能让“消费型保险”的价格如此便宜？
1.缩短了保障时间
在消费型保险中，不论是一年期的保险、还是定期型保险，他们都有一个特点：保障时间不长。
从客观规律的角度来看，人的年纪越大就越容易得病，那么相对的，保险自然也就越贵。
举个例子：
一款定期重疾险，0岁孩子每年保费只需300元、30岁的中年人每年要花3000多元、50岁则每年要花6000多。
这意味着0岁的时候，保险公司每年收300元都能有的赚，而50岁的时候，保险公司每年收的钱低于6000元都会亏。
然后，再反向理解一下就会发现年龄的增长对重疾的发生概率有多大影响了。
这么一看，疾病的高发期已经脱离了保障范围，产品价格当然便宜了。
2.减少了保障范围
如果说一年期产品和定期型产品是用时间换价格，那么不含身故责任的重疾险就是用保障换价格。
前者缩短的是保障时间，后者缩短的是保障范围。
其实，身故责任在保险中是一项非常重要的责任。
因为，人未必会得病，但一定会有寿终的那天。
所以，身故责任代表着极高的赔付率，所以也就非常贵。
同时，由于重疾险针对的是疾病，赔付与否是要跟病情是否发展到约定的标准，未达到标准就无法进行理赔。
如果一份重疾险没有身故责任，碰上患病未达理赔标准却直接去世的情况，就会面临得不到赔偿的尴尬境地……
因此，消费型保险为了价格便宜，舍弃了更牢靠的保障，这到底是否划算也是一个见仁见智的问题。
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写在最后
买保险要先弄清优劣再下手，这点放在“消费型保险”身上同样适用。
如果你目前预算很少，买消费型保险自然是最理性的选择。
但如果预算充足，就完全不必为了过度追求便宜而委屈自己。
所以，先研究再行动，买到一款真正适合自己当前情况与需求的保险才是明智之举。
