如何利用自身长处来弥补业绩短板，或许是江西银行要琢磨的破局思路。
文/每日财报 栗嘉
一家资产规模近5000亿元的港股上市银行，在四五个月内行长、董事长连续“离职”引发关注。
2月22日，江西银行（01916.HK）在港交所发布公告，该行董事长陈晓明因个人原因已辞任，不再担任该行任何职务。紧接着，就有媒体报道称陈晓明已被留置调查，但目前暂无官方消息。值得注意的是，这也是2022年首位被留置调查的上市银行“掌门人”。
《每日财报》注意到，在去年10月15日，江西银行因行长管理风格及理念与该行业务发展及实际需求不完全一致等因素，罕见地将时任行长的罗焱解聘。面对所有职务被“一撸到底”，罗焱当时有表示异议。但该行法律顾问认为，解聘程序符合适用的法律法规及该行章程的规定。
在罗焱被开后，代为履行行长职责的人正是此次辞任的董事长陈晓明。而后到今年1月10日，江西银行新行长骆小林才上任。
面对频繁变动的高层，江西银行股价持续下挫，另一边还伴随着较为敏感的业绩项目表现。至此也让人思考，2022年江西银行的表现会带来改观吗？
创新拉不动业绩
从履历来看，陈晓明为江西银行老兵。2006年便加入当时的南昌市商业银行并担任行长。2015年底江西银行成立后，陈晓明便始终出任江西银行党委书记、董事长一职。关于老将的离职，公告表示为“个人原因”。但据媒体报道，陈晓明已被有关部门带走接受调查，由此消息才在金融圈传开。
不得不承认，在一段时间以来，江西银行在创新方面都是走在行业前列的，给其他银行提供了很好的样板。主要体现在：应用人工智能技术和区块链技术。
首先在应用人工智能技术创新方面，江西银行使需要进行人脸识别技术来验证各种资料、证件等大量重复性人工审核工作，进行了人工智能技术替换。而且还在ATM机上实现了用“刷脸取款”业务，替代了原始刷卡进行取款模式。在区块链应用技术方面。江西银行在行内建立了一个区块链节点，将自身研发的“企e贷”、“掌上微贷”、“微企贷”、“超抵贷”等线上信贷产品，全部通过这个节点对接。
但是，与创新表现背道而驰的是，江西银行在业绩上的始终不理想，也让其陷入创新较快，却未能带来明显盈利提升的尴尬局面。
从净利润看，2018-2021年上半年，江西银行的归母净利润分别为27.34亿元、20.51亿元、18.59亿元和13.3亿元，同比增速分别为-4.6%、-24.98%、-9.34%和+5.9%。而从营收来看，在2021年上半年，江西银行的营业收入降到53.54亿元，比2019年同期下降近两成。
业内人士分析称，江西银行净利润和营收双双下滑的主要原因或是资产质量的下降。2018年至2020年，该行计提的资产减值损失分别高达44.4亿元、64.9亿元、42.8亿元。
扶不起的“阿斗”
基于2018年之前业绩的较好表现，江西银行于2018年6月26日正式在港交所主板上市，成为江西金融第一股，也成为江西实施“映山红行动”以来在港交所上市的首家企业。据江西银行官网披露，该行从成立到上市仅用了两年半的时间，刷新了国内银行从成立到上市用时最短的纪录。
但好景不长，江西银行此后的股价多次出现闪崩。回忆当初挂牌交易首日，江西银行股票开盘价为6.39港元/股。2018年12月末，江西银行股价一度上行至历史高点7.27港元。随后，伴随着江西银行负面消息不断地影响，其股价目前已相较于上市后的最高点7.27港元，跌幅超过七成。截至2月24日收盘，股价报2.12港元/股，市值仅128亿港元。反差之大，令人咂舌。
需要指出的是，截至2021年6月末，江西银行资产规模三年仅增长12.93％，然而不良贷款却骤增一倍多。数据显示，2018年、2019年，该行的不良贷款余额分别为32.48亿元、47.37亿元，同比增幅分别为52.85％、45.84％。
与此同时，在“房住不炒”的政策环境下，该行个人住房贷款规模也在迅速扩张。2017年，该行个人住房贷款为255.63亿元，占贷款总额比例仅19.76％。然而，2018年，其个人住房贷款骤增182.59亿元至438.22亿元。受此影响，其占贷款的比例也由19.76％跳至25.70％。
截至2021年6月末，江西银行的个人住房贷款占比为24.53％，再加上3.53％的房地产企业贷款占比，其涉房贷款占比超监管上限5.56个百分点。
或正由于上述背景，才导致其资产质量下降，继而波及股价。业内人士表示，股价虽受宏观影响，但从微观层面分析，2018-2020年，江西银行净利润和营收双双下滑，也并没有给其股价贡献好看的数据支撑。
因此，未来江西银行势必需要在提高盈利方面多下功夫，而其涉房贷款占比能否降至监管要求内仍是关键看点。
待完善的“内控”
当然，股价的消极表现不能完全归咎于业绩层面，可再从监管角度来说，江西银行也算不上优秀。
就近期而言，江西银行批准的上千万元贷款被担保人举报资金回流，该担保人收到的《江西银保监局银行保险违法行为举报调查意见书》显示，经核查，2015年12月、2016年12月，江西银行南昌县支行分别为江西百润实业有限公司办理续贷，续贷金额1350万元，两次续贷均存在对百润公司经营情况调查不到位，为不符合续贷条件的企业办理续贷的问题。此举报信息目前已得到相关部门受理，具体消息还有待进一步反馈。
无独有偶，此前的2021年6月28日，江西银行在一天之内收到中国银保监会发出的14张罚单，牵涉7个分支行，涉及贷后管理不到位、贷款资金被挪用于炒股等违法违规行为，当天即被罚280万元。
据《每日财报》不完全统计，江西银行今年共收到监管机构开出的25张罚单，共计被罚款445万元。不言而喻，从上述情况也可以看出，江西银行在内控方面或存在较多问题。
总而言之，目前江西银行面临的棘手问题并不少，而且或较为敏感，但不可否认其在创新领域的确有过人之处。因此，如何利用自身长处来弥补业绩短板，或许是江西银行要琢磨的破局思路。
