百信银行行长李如东参加五道口金融论坛并发表演讲
银行业转型发展试验田
增强金融服务实体经济能力,激活金融机构自身活力,近年来,监管部门陆续发放了民营银行、互联网银行等一批新的银行牌照,加大了银行业供给侧改革力度,丰富了银行业组织形态。
独立法人的直销银行就是在这样的背景下应运而生。与民营银行性质不同,法人直销银行是银行办银行,以百信银行为例,中信银行持股70%,百度公司持股30%,探索金融科技与未来银行发展新路径,承载着中国银行业发展转型试验田的历史使命;而民营银行则是为民营资本进入银行业打开了一扇窗,股东多为从事实业的民营企业且单一股东持股比例不超过30%。
由于秉承着“互联网+金融”的特殊基因,法人直销银行模式优势凸显,探索出了一条“依托智能科技,发展普惠金融”的道路。
一方面,法人直销银行依托于母行的雄厚实力,保证了资本金来源充足,同时,母行能够在风控、合规等方面能够给予更多的指导,保证法人直销银行审慎经营。与过去的直销银行大多采取内设事业部的运营形式不同,法人直销银行在人力、财务、风险、IT等方面与母行保持独立,可以动态调配资源,实施扁平化管理,决策速度更快,可以更为高效地响应市场变化。
另一方面,法人直销银行的另一股东作为互联网巨头,拥有强大的科技创新能力,为法人直销银行注入了互联网的创新基因,提升了新银行的活力。而且,借助互联网巨头的生态体系和流量入口,法人直销银行也能得到更多的获客场景。
“百信模式”优势凸显
由于此前独立法人直销银行模式仅有百信银行一家试点,再加之监管部门一直未发放新的牌照,业界对于这种模式一直在观察和研究。但此次招商银行与京东两巨头用实际行动做出的“投票”,无疑表明了业界的态度。
业界分析,未来的法人直销银行将充分发挥银行业和互联网巨头的优势,通过与传统银行不同的运营模式,服务实体经济,发展普惠金融。
实际上,百信银行作为第一个吃螃蟹者,通过两年来的探索和实践,已经形成了独具特色的“百信模式”,获得了业界和监管部门的高度肯定。
由于秉承“互联网+金融”的特殊基因,百信银行打造了“O+O”、“B+B”的全新运营模式,连接线上和线下场景,把互联网形态的银行门店开到商业生态中去。“O+O”是指“Offline + Online”,将线上与线下进行连接;“B+B”是指“Business+Banking”,实现一举三得:对用户来说,有需要时,可以随叫随到、即到即用、用完即走,便捷高效地提供了金融服务;对生态合作伙伴来说,一个能与其产品完美结合的金融服务,不仅可以帮助其提升用户粘性,更可以带动用户的消费意愿,提升收益;对百信银行来说,则拓宽了获客渠道,提升了品牌影响力。
“百信模式”在市场中经受了检验,也取得了良好的业绩。
更为重要的是,百信银行通过金融科技手段,覆盖了过去许多无法享受金融服务的人群。百信的信贷用户中,专科及以下学历客户占比超过70%,三线(含)以下城市客户占比50%左右,月收入1万元以下客户占比75%,其中10万多人是纳入国家精准扶贫范围的贫困户,30%的客户此前从来没有在正规金融机构获得过信贷服务。
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