联名卡的发行如火如荼，但其背后蕴含的声誉和信用风险仍需要警惕
《中国科技投资》龙敏
近日，多位用户反映其通过“美团钱包”界面开通充值“美团建行储值卡”后，却无法正常用于支付消费订单。而这类储值卡原本是用户为了获得支付优惠特意开通的电子卡。
记者了解到，“美团建设银行储值卡”为美团（3690.HK）与建设银行（601939.SH）联合推出的虚拟卡片，只能在美团平台使用，且支付消费无法使用于“猫眼”“生活小费”等功能板块。
早在2006年，原银监会就发布通知指出，各商业银行不得与商业机构联合发放不记名、由商户发售并开具购物发票的联名储值卡。对此，信用卡资深研究人士董峥表示，“联名储值卡涉及的资金都是由银行合作企业自行支配使用，因此企业应负主要责任，但这类卡片由银行背书，因此银行在审核合作企业资质时，应更加谨慎，也需向消费者提示风险。”
储值卡竟无法消费
日前，中国银行业协会发布的《中国银行卡产业发展蓝皮书（2021）》显示，截至2020年末，全国银行卡发卡量累计89.8亿张，当年新增发卡量4.5亿张，同比增长5.3%。交易方面，2020年，全国银行卡交易金额合计792.8亿张，同比下降3.6%。
在产品设计和市场营销方面，主题卡和联名卡为各大银行主要发力点。但繁荣背后，联名卡背后隐藏的问题也暴露出来。近日，多位用户在黑猫投诉平台中反映，购买美团与建设银行合作推出的“美团建行储值卡”后，却无法正常进行消费支付行为，不少用户的本金处于冻结状态。
用户肖梅（化名）告诉《中国科技投资》记者，今年7月在“美团钱包”界面，因看中“美团建行储值卡”可享受消费优惠活动的功能，于是肖梅按照平台操作流程，输入个人信息验证开通储值卡账户，并在首次开通后充值了30元左右。
随后，肖梅接连两次往“美团建行储值卡”中充值，累计充值约100余元，但除了第一次充值后消费了20元，肖梅此后再也无法对剩余的储值卡金额进行消费。当肖梅尝试将储值卡余额提现至银行卡，同样受到限制。
鉴于此，肖梅分别与美团客服、建设银行客服联系解决支付问题，但双方均让肖梅与对方公司沟通解决。无奈之下，肖梅只能向黑猫投诉平台反映。
此外，还有多位匿名用户在黑猫投诉平台表示，本想通过美团钱包界面开通充值“美团建设银行储值卡”享受优惠活动，但充值过后却无法在美团平台支付，也无法退款。
记者在“美团钱包”界面看到，绑定任意银行卡即可享受“10元无门槛红包”。同时，“精选活动”页面详情显示，开通“美团建行储值卡”可领取25元通用红包，且还配有“开卡得好礼”“充值领红包”“支付有优惠”的宣传标语。
*美团建行储值卡活动页面
根据《活动规则》，“美团建行储值卡”活动时间将持续至2021年12月31日，同一用户仅限开通一张美团建行储值卡，开通30天内暂不支持解绑及注销；充值金额可用于在美团APP消费时抵扣，享单单立减。
*储值卡活动规则
记者就该储值卡功能咨询美团客服，对方回复称：“储蓄卡为美团与银行联合推出的虚拟卡片，合作的银行包括建行、农行和邮政银行等，只能在美团平台使用，但也有一定限制，猫眼、生活小费等板块暂不能使用。”但上述用户在符合美团相关规定的版块中进行消费，仍出现无法支付的情况。
除此之外，美团平台显示，用户开通建设银行卡时，无需输入卡号，只需输入个人信息验证后，即会生成一张电子卡。且《中国建设银行快捷支付业务线上服务协议》显示，建设银行负责绑定用户与商户的支付关系，但建设银行不对商户提交的扣款指令进行实质性审核，不负责审核商户提交扣款指令的真实性、合法性、准确性。
记者就储值卡合作商户咨询建设银行客服，对方则表示：“建行本身没有这个活动，对相关情况不太清楚，我们这边也没有显示美团相关信息，具体还是要看商家怎么显示的这个活动，及他们的关联系统。”
联名卡潜藏风险
建设银行官方平台显示，其与美团目前仍有合作，例如通过美团外卖平台订餐，选择“美团支付”使用绑定的龙卡信用卡银联单标卡、Visa双标卡进行在线支付，即可享受满减优惠。
根据建设银行半年报，截至6月末，建设银行借记卡在用卡量12.26亿张，其中金融IC卡在用卡量6.80亿张，上半年借记卡消费交易金额12.85万亿元，同比增长19.98%；信用卡累计发卡量1.46亿张，累计客户1.05亿户，消费交易额1.50万亿元，同比增长2.63%。
同时，截至6月末，建设银行网络支付交易笔数233.39亿笔，交易金额10.71万亿元，其中聚合支付交易金额9494.37亿元，同比增长60.96%，有交易商户数242.89万户，在支付宝、京东、美团、抖音等头部互联网机构的市场份额位居同业第一。
对于“联名储值卡”，建设银行官方平台尚未有明确介绍。不过，早在2006年和2011年，原银监会曾两次发布《关于禁止银行与商业机构发放联名储值卡》，指出一些地区银行与商业机构违规发放联名储值卡，给银行带来一定的声誉风险，为了维护金融秩序，各银行不得与商业机构联合发放不记名、由商户发售并开具购物发票的联名储值卡。
此外，《中国人民银行关于规范联名卡管理的通知》（以下简称《通知》）中也对联名储值卡进行了约束。《通知》提到，联名卡是商业银行与营利性机构合作发行的银行卡附属产品，不是独立存在的银行卡品种，其所依附的银行卡品种必须是人民银行批准的具有全部银行卡功能、可跨行业使用的借记卡或信用卡。
而商业银行办理联名卡发行和申领业务，必须经人民银行批准的营业网点进行，不得委托任何单位或个人代理，各商业银行严禁以联名卡名义变相发行不记名、有固定面值或内存固定价值的储值卡。
“储值卡其实就是预付卡，在国际上流通比较广泛，但在中国发展比较曲折，伴随金融预付卡的诞生，滋生了一些‘腐败’问题，最终在2001年，有关部门以‘反腐’等名义出台了大量文件，全面禁止商业银行发放预付卡。”董峥向《中国科技投资》记者表示。
董峥进一步说道：“但2010年开始发放《第三方支付牌照》时，发行预付卡也作为授权开展的业务之一，为大量的非金融机构进入预付卡市场打开了大门，发行预付卡，最大的‘利益’所在就是可以实现‘备付金’的资金沉淀。”
“联名储值卡也是预付卡，只不过是银行看中企业的消费场景，与企业共同推出的一类卡片，不过这其中涉及的资金都是由预付费卡企业自行支配使用，因此企业应负主要责任。但因为这类卡片由银行背书，因此银行在审核合作企业资质时，应更加谨慎，也需向消费者提示风险。”董峥说。
记者就上述问题致函建设银行，截至发稿，尚未收到回复。
