常见的银行贷款合同中，关于利息一般会有三种约定，分别是借款期限内的利息、逾期罚息和复利。利息是指正常借款约定的还款期限内按照约定的利率应该支付的利息，逾期罚息是指没有按照约定期限还款，这时双方可以另外约定逾期还款利率计算后的利息（一般要远高于借款期限内的利率以督促还款），复利是个经济学概念，简单来说就是利滚利。、
日常生活中自然人之间的借款，可以在利息、罚息、复利中任选适用，也可以约定没有任何“利息”。但根据《人民币利率管理规定》的规定，在银行贷款时都会计算利息、罚息、复利。这样一来，逾期还款时借款人就需要承担非常重的偿还任务。
（2022）吉02民终1808号案例为例，简单解释一下实践中银行怎样就利息、罚息、复利进行操作。
2020年12月29日，徐先生（借款人、甲方）与某村镇银行（贷款人、乙方）签订《借款合同》，贷款500万元，借款期限一年，贷款利率是借款时基准利率上浮148.26％、罚息利率是贷款利率上浮50％。如果借款人未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率加收罚息和复利。
徐先生未能按期还款，所以在某银行将其告上法庭，最后法院判决徐先生支付某村镇银行股份有限公司借款本金500万元及利息（自2020年12月29日起至2021年12月28日止的利息按照月利率9‰计算，自2021年12月29日起至借款清偿之日止的罚息、复利按照13.5‰计算。
这里的《借款合同》是银行的格式合同，大部分银行都采取这种期内利息、逾期罚息、复利三种利息共同加收的方式。
本案中，徐先生借款内的利息按照月利率9‰计算，即本金500万元借款一年内利息是54万元。由于借款期限已满未还款，所以从2021年12月29日开始的“借款利息”的利率要采用逾期利率，也就是贷款利率上浮50%后的月利率13.5‰计算，比如徐先生逾期一年，那么逾期这一年的利息就是81万元，不再是每年利息54万元。最可怕的是，逾期之后银行贷款就要开始加收复利，也就是针对逾期一年还款产生的利息81万元，也要收取利息——简单来说，徐先生这500万元是2020年12月29日时贷的，如果是在2022年12月29日当天一次性还清，那么需要还本金500万元+期内利息54万元+逾期利息81万元+复利131220元，共计6481220元。
贷款500万元，两年后还款需要还将近650万元，并且随着时间的推移，罚息、复利的堆积会越来越多，所以在实践中要么尽早通过担保等方式进行还款，要么先和银行协商一定期限内按月支付利息，优先还完利息避免复利继续利滚利。
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