APP作为金融机构触达用户最直接、最广泛的渠道，随着数字经济走深走实，逐渐通过转型满足了广大用户的数字化生活需求，发挥着不可替代的作用。
与此同时，金融APP的月活跃用户人数、用户依赖程度等便成为衡量用户偏好、金融机构竞争力的重要指标。消费金融公司作为数字化转型的先行者，其APP已被运用到生活中的方方面面。
零壹智库最近发布的2022年上半年消费金融APP活跃度榜单显示，马上消费安逸花APP活跃用户数量始终维持在千万水平，领先优势明显，成为行业关注的又一焦点。
主要原因在于，以往我们更多关注的是银行APP的数据。现在消费金融APP的表现被重视，一方面，消费金融公司越来越注重自有渠道的建设；另一方面，更为重要的是，消费金融APP的精细化运营体现了一家消费金融公司数字化运营能力。
值得一提的是，这份榜单与近年来各家消费金融公司在数字化能力建设方面的投入程度基本吻合。马上消费旗下安逸花与马上金融两款APP行业排名靠前，正是对这一论断的验证。
消费金融APP运营现状
零壹智库基于易观千帆2022年上半年的可得数据，对15家消费金融公司20款APP的月活跃用户数、月使用时长、月启动次数、日均活跃用户数、日均活跃用户/月活跃用户、人均单日使用时长及产品功能体验7项指标进行了跟踪。7项指标的权重分别为30%、10%、10%、30%、5%、5%及10%。
经过综合性评比，马上消费安逸花APP以总分8.48分名列第一，招联金融APP以5.28分位居第二，捷信消费金融APP以 4.02分位列第三。此外，还有中邮钱包、平安消费金融、中原消费金融、空手到、小鱼福卡、苏宁消费金融、蒙商消费金融APP进入APP前十榜单。
APP月活跃用户人数，是金融APP的一个核心数据，也是很多金融机构最注重的指标之一。
根据测算，2022年上半年，安逸花、招联金融、马上金融、苏宁消费金融、平安消费金融、够花、空手到、海尔消费金融、中银消费金融、杭银金融、湖北消费金融和易开花12款APP的月活跃人数（MAU）呈上升趋势。捷信金融、中邮钱包、中原消费金融、招联好期贷、晋享钱包、柚卡、蒙商消费金融6款APP呈下降趋势。
20家消金APP上半年的平均月活为86.17万。值得注意的是，安逸花APP分别于1月和6月突破了千万的月活跃人数。
据马上消费产品负责人介绍，安逸花APP千万月活实现的因素主要归于五个方面：一是以丰富的业态组合构建平台竞争力，吸引用户主动回访；二是多渠道触达用户，客户经营从站内走向站外；三是积极开展各类消费营销，以高频消费带动平台活跃；四是分客群营销触达效果显著，安逸花用户月登录次数接近银行最高水平；五是彰显企业社会责任，和用户一起助力乡村振兴提升对安逸花的信任度。
我们看到，2022年，三分之二的消费金融APP月活都是在正增长，三分之一的消费金融APP月活出现负增长。
再结合安逸花APP在千万的月活量与业内平均86.17万月活的巨大差距，可以很明显的看到，消费金融APP分化现象十分明显，头部消费金融公司月活用户明显高于平均水平。
就分化的结果看，安逸花APP、招联金融APP、捷信金融APP始终保持在前三名，为第一梯队。
安逸花APP的活跃用户数量始终维持在1000万水平附近，最高时的6月份达到了1135.94万，月平均活跃用户数量为992.04万。招联金融APP和捷信金融APP的月平均活跃用户数量分别为362.21万与179.26万，位列第二、三名，但也都相较于2021年同期有所下降。
其余消费金融公司APP可分为第二、三梯队，月均活跃用户均未突破100万大关。第二梯队中，有6款APP月活处在10万-100万的区间内，第三梯队的12款APP均未达到10万的水平。
分化及分化背后
消费金融APP之间的分化是巨大的，但我们对这种分化也并不惊讶。
APP的运营水平体现了一家消费金融公司在战略、技术、运营、产品、品牌等多方面的综合实力。
也就是说消费金融APP并不是一个单独的存在，而是基于消费金融公司综合实力，尤其是数字化能力之上的。
而我们知道，近几年，“分化”是消费金融公司发展一个主要的特征，这种分化自然也会体现在消费金融APP的运营上。
我们以马上消费的安逸花为例，安逸花于2015年上线，至今已运营超过7年，在APP内推出了诸如分期商城、福利补贴等丰富的活动形式。其中，分期商城板块主要销售手机、数码、家电和服饰等品类，产品种类、品牌十分齐全，在客户选择好产品后，采用“先用后付”的方式，由平台提供资金支持，部分产品月付低至10元。
场景的接入和服务的多样化，为APP带来流量。据零壹智库的报告，2022年上半年中安逸花月活跃人数两度突破千万大关，同时用户黏性也遥遥领先于其他消费金融APP，在月使用时长、月启动次数、日均活跃用户数上也具有明显优势。招联金融在月活跃用户数、月使用时长、月启动次数方面也同样发挥稳定，排名靠前。
我们看到，消费金融APP必须不断主动的开拓业务范围，打造各类消费场景，不断扩展业务边界。
而这背后需要消费金融公司自身，在金融业务场景化方面有足够的认知和资源积累。否则也很难支撑起消费金融APP在场景上的拓展。
值得注意的是，运营好自家APP带来的不仅仅是业务上的回报，也成为消费金融公司履行社会责任的一个关键渠道。
2022年以来多款消金APP更多地强调提供“有温度”的服务。例如马上消费推出24小时在线的智能AI客服，罗列用户常见的问题，用户只需轻触问题便可得到完整的解决方案。
多家消金APP主动承担社会责任，践行“金融为民”的理念，让利于民。如招联金融通过降低融资成本、服务成本等方式，为用户推出最长30天的免息贷款。
这些都是很难在别人的渠道做的，只能在自有平台上做，这就更凸显了消费金融APP对消费金融公司的作用。
可以预见的是，在消费金融业务线上化的大背景下，消费金融公司越来越重视自家APP在获取新的增量客户、挖掘存量用户价值、提升用户体验方面的作用。
只是从头部消费金融公司的APP成长路径来看，APP的运营建立在消费金融公司综合运营实力之上，需要做好规划久久为功，并没有什么捷径可以走。
