摘要：每个家庭所面临的风险情况千差万别，但是都存在着一个共性，就是风险来临的时侯，都会给家庭造成一定的经济损失，那么怎么才能减少这种损失呢？这就不得不说到保险了，下面就来详细说说一个家庭应该如何正确、合理的配置保险，希望能够帮助到大家，谢谢！

家庭一般会有哪些风险？
家庭保险配置原则及险种建议
分享投保案例，提供投保建议

在文章展开之前，先简单介绍一下自己，我是一个在地产做了20年，于地产进入黑铁时代之际，转行进入了保险经纪行业，所以，对于我这个喜欢坚持长期主义的人来说，非常看好这个行业，确切地说是特别喜欢保险经纪人这份职业。因为这份职业，代表的是消费者的利益，是完全站在消费者的角度，根据消费者自身需求来精选产品；我们不为任何一家保险公司站台，不是传统意义上的保险代理人。希望我能在这个行业，实现我的终极梦想，做好大家身边专业有温度的保险经纪人！

一、家庭会有哪些风险？

遭遇意外风险：生活中的风险比比皆是，没人能够预料它会何时发生，有可能是明天，也有可能这辈子都不会有。但是万一不幸遇上，对家庭来说就是一次灾难。

最常见的意外风险有：猫抓狗咬、高空坠物、被车撞伤等等。

2、大额支出风险：据各保险公司公布的理赔报告显示（见下图），重疾多数发生在40-60岁之间，恰好验证了中年人在重大疾病理赔方面占比很高的说法。这也是我们常说的家庭顶梁柱的年龄。若是感冒发烧，头痛脑热，阑尾炎小手术等等，相对来说是小钱，花费不大；但是，如果不幸罹患了重大疾病，不但病人痛苦，给家庭造成的经济损失也是巨大的。

重大疾病包括：恶性肿瘤、严重Ⅲ度烧伤、多肢体缺失、脑中风后遗症等等。

3、遭遇极端风险：就像飞机失事、火车脱轨，有可能给我们造成的损失是惨重的，比如说死亡或全残。

二、家庭保险配置的原则及险种建议

一定要记住四个“一点”

①男主人投保：舍得一点，家庭经济支柱不能倒

建议配置：寿险+重疾险+医疗险+意外险+年金险

②女主人投保：全面一点，女性疾病保险不能少

建议配置：寿险+重疾险+医疗险+意外险+年金险

③孩子投保：多想一点，先大人后小孩是原则

建议配置：重疾险+医疗险+意外险+教育金

④老人投保：尽早一点，以免健康原因被拒保

建议配置：医疗险（防癌险）+意外险

要遵循先保额后保费原则

买保险就是买保障，如果保额配置不足，不能在关键时刻覆盖必要的经济损失，这本来就是一件风险极大的事情，就拿重疾险保额来说，生一场重疾需要花费100万，而配置的重疾保额只有20万，这显然不能覆盖我们的经济损失，最要命的是，以后已经失去了买重疾险的机会了。

要遵循先保障后储蓄原则

买保险本质是一种保障，但是保障功能有多有少，建议在能力范围内，先将家庭成员的各种保障类险种配齐，如果手头还有闲钱，可以考虑给自己配置养老金，或者增额终身寿险，给孩子准备教育金或者婚嫁金、创业金等等。

总体来说，各险种保障的责任各不相同，它们相辅相成，不可能用哪一个险种涵盖其他险种的所有保障。

比如，寿险是一种责任，解决的是突然身故/全残给家庭带来的风险；如果家庭支柱遭遇突然变故，不幸离世或者全残，对另一半来说打击是巨大的，此时家庭的收入来源突然中断，若是全残还要继续花钱治病。假如此时家庭还背负着房贷、车贷这些大额债务，试想想，往后的日子要怎么过？再加上孩子的教育费和双方父母的赡养费，是不是更是雪上加霜，那如果男主人生前买过一张寿险保单，保额200万，由保险公司一次性赔付到家人，是不是可以解决燃眉之急？人虽然走了，但是却保留爱不留债，高度体现了对家庭的爱和责任感。

比如养老年金险和教育金等，它的特点是，可以锁定一辈子的收益，强制储蓄、并且专款专用。可以提供特定时期（教育金、婚嫁金、创业金）或者一辈子（养老金）源源不断的现金流。你几乎找不到其他敢把固定生存金写进合同、并保证领取终身的金融产品。

保险不能阻止风险的发生，但是可以转嫁家庭经济风险。