去年下半年以来，房价下跌、股市下跌、基金普遍亏钱、银行理财亏钱、A股跌港股美股也在跌……总之一句话，几乎所有的投资都不赚钱。
受经济下行和疫情冲击的影响，越来越多的人变得保守起来…既不想投资、也不愿消费，更别提贷款去投资和消费了。不仅不愿意从银行借钱，反而却更愿意归还欠款…比如提前还房贷。
以100万的房贷来说，按照目前的最新公布的LPR4.45%的贷款利率，等额本息方式，每年归还的利息和本金的分配，就像下面这张图，刚开始的时候每年归还的本金（蓝色部分）少，然后归还的本金逐年递增。
转换成带数据的表格，就是这个样子，100万的本金，20年下来累计房贷利息53万。
若一次性把100万的贷款结清，相当于立马节省53万利息…省到就是赚到的，是不是很有成就感？ 其实如果不提前归还，这100万依然可以做投资产生收益，所以是否提前归还是要看机会成本的。
每个人的房贷利率是不同的…有人用的公积金贷款、利率只有3.25%，有人利率打7折或8折、利率还不到4%，有人利率上浮30%、目前利率6.22%，因为利率不同采取的策略也不同，机会成本也不一样。
当你的房贷利率接近大额存款利率等无风险收益率（目前不同机构不同，大约3.5%左右）的时候，就不建议提前还房贷，虽然不亏不赚、但多了一个随时使用资金的便利…万一突然要急用钱呢？
这时一笔随时能调用的钱就派上了用场，毕竟过去30年来看，我国房贷利率是长期下降的，这一点和发达国家非常类似。
图片来源（刘晓博说财经）
提前还贷的优点：节省利息、降低心理负担、降低月供压力。
提前还贷的缺点：如果不还贷这笔钱可以用作其它用途，例如投资，丧失了一些投资机会。
适合提前还贷的人：
A：没有合适的投资渠道，这笔钱如果不还贷，你赚取的收益还不如提前还贷省的多。
B：对负债相当敏感的人，就不喜欢背债，觉得有负债心理不舒服，减轻心理压力。
不适合提前还贷的人：
A：有更好的投资渠道能够赚取比贷款利息更多的钱，特别是原本就是公积金贷款利息很低的这部分群体。
B：通常来说等额本息还款方式已经还了一半，等额本金已经还了三分之一的时候真没有必要提前还贷了，因为能省的利息相当有限（可以去银行或者征信网查询剩余房贷）。
C：如果未来还要购房，需要继续申请房贷的话，目前的存量房贷利率可能是申请到的最低系数的房贷利率了，以后再申请贷款的利率大概率要加乘系数的。
D：适用首套房贷利率的人（注意不一定是首套房，只要是享受首套房贷利率即可），还可以享受个人所得税税前扣除的待遇，也不适合全部提前还贷，适当保留一部分房贷享受税收优惠，比如个税边际税率是20%的话，每个月可以少交200元个税。
就拿我自己来说，我自己依然有房贷每个月在慢慢归还，一方面可以享受个税退税的待遇，另一方面闲置的资金可以继续拿来做投资，虽然今年的股市情况比较惨淡，反而在我看来是追加资金投资的机会，毕竟投资就是要承担波动风险的。
我也曾经和很多做基金定投的投资者说过，珍惜3000点以下的机会，不能说一定是底部，但是一定属于底部的区间。
历史数据来看，在3000点以下的投资，收益率肯定是大于房贷利率的，下图是历史上几次3000点到3000点的基金收益率的数据参考：
