前段时间有朋友和我讨论,最近他的房贷压力大,想能不能用什么方法能够减少月供或者利息以减轻房贷负担。
我想到最近比较受网友关注的提前还贷方式,其实最能直接省钱省月供的方式就是公积金贷款,或者商业和公积金混合贷款,可是有部分业主单位没有缴纳公积金,或自身不具备商业公积金混合贷款条件。
因此我总结了一个用其它贷款来置换部分房贷提前还款的公式,来看看是否能够帮助大家在月供不变或减少的情况,节约出房贷利息,减轻业主的压力,公式如下:
(X+X*A%*y)/(y*12)+{(Z-X)*B%*Y+(Z-X)}/Y*12≤月供
X=替换贷款
A%=替换贷款的利率(一定小于现贷款利率)
y=替换贷款的最大贷款年限
B%=现贷款利率
Y=还贷年限
Z=总贷款额
月供=当前每月还款额度
注明:一定要A%小于B%才有必要替换贷款,否则都是徒劳。
举例:
小明贷款120万元,贷款年限20年,利率4.9%,月供1.1万(等额本金);
小明用车抵贷X万元,利率为3.5%,贷款5年还清,贷款的X万元用于替换房贷额度(可理解为提前还贷);
因此各数据为:
X=替换贷款(为本次所求值)
A%=3.5%
y=替换贷款的最大贷款年限
B%=4.9%
Y=20年
Z=120万元
月供=1.1万元
因为:A%<B%,因此替换贷款有利于减少利息,可以考虑
代入公式中如下:
(X+X*3.5%*5)/(5*12)+{(120-X)*4.9%*20+(120-X)}/20*12≤1.1
可计算得X≈8万元,因此小明用其它8万元贷款提前还房贷后,月供不变,20年后利息减少25364,利息计算可自行上网搜索,如需代为计算,可留言,需备注贷款计算,让我来帮助您!
注明:这个公式中置换部分是单利计算,现实中等额本息或先息后本还款,以及部分业主原房贷是等额本金还款等因素,因此现实中实际月供会比本公式还要低,更省钱,如有不对的地方,请网友留言讨论,谢谢。
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