2021年，魏律师在长春中院打了一起保证保险合同纠纷的案件，具体是借款人被中国人民财产保险公司起诉主张代偿款、违约金、剩余保费，借款人认为保险费过高不服而委托律师应诉。
我通过深入研究案情后发现，借款人通过保险公司向光大银行贷款7.2万元，分36期还款，每期还款3440元，银行扣走2227元，保险公司扣走1213元。
每期保险费1213元，36期下来总共43681元，而贷款本金才72000元，这笔保险费可谓相当高了。经计算，这笔分期贷款的实际年化利率高达39.44%，其中高额的部分就在于保险费。
那么，分期贷款中的高额保险费合理吗？
魏律师这三年来一直在接触分期贷款，对于保证保险贷款有着十分深入的研究，我来详细说一下：
首先，保证保险贷款中，保险公司是可以收取保险费的。
依照《中华人民共和国保险费》95条第二项规定：“财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务”，《信用保险和保证保险业务监管办法》规定，以“履约信用风险”为标的的保险有两种：信用保险和保证保险。
也就是说，保证保险存在是有法律依据的，这意味着保险公司是可以收取保险费的，继而意味着你一旦发现你的分期贷款中存在保险费，你觉着这个保险费整体违法，要求全部砍掉或者全部退还，是很可能要败诉的。
其次，高额保险费是否合理，并没有明确法律规定。
如《全国法院民商事审判工作会议纪要》提到：“金融借款合同纠纷中，借款人认为金融机构以服务费、咨询费、顾问费、管理费等为名变相收取利息，金融机构或者由其指定的人收取的相关费用不合理的，人民法院可以根据提供服务的实际情况确定借款人应否支付或者酌减相关费用”，还有类似意见、通知都提到了对于费用的限制，但都没有提过保险费。
什么是高额保险费？令人遗憾的是目前还没有法律法规给出具体定义，只有一个部门轻飘飘的指导费率。魏律师总在说，谁贷款谁能深有体会，法院、金融行政机关相关人员永远无法体会分期贷款中，高额保险费给人的那种压迫感。
我一直认为保险费始终是在分期贷款中的，虽然保险费没有约束，但是贷款有约束，那就是利率红线，金融机构贷款年利率不得超过24%，也就是说利息和保险费总体超过了24%，超出的保险费就是不合理的。这个观点，魏律师相信不久的将来终会成为法律法规。
说回上面的案件，借款人所需要支付的保险费数额一定是不合理的，应当以24%划线，超过的部分应当退回或折抵还款，否则资本家逐利的本质会导致保险费数额没有任何约束，39.44%和50%、100%性质是一样的，都可能会发生。
总之，魏律师认为，保险费同利息、服务费等所有借款成本一样都应当纳入利率红线之中，不能超出法律标准。
至于打赢保证保险案件的思路，将来再写文章吧。
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