准备好开始买房了吗？一旦你存了一笔存款，就该计算你可以借多少钱了。
关键要点
- 一般来说，银行和建筑协会会提供4 到 4.5 倍于您家庭总收入的贷款
- 贷款人在提供抵押贷款时最看重的是您的月收入
- 第二个最重要的事情是您每月的支出 - 以及您可以轻松偿还多少
银行和建筑协会过去只根据一件事计算抵押贷款：您的收入。
但是最近开始，银行和建筑协会着眼于更多的信息，以确保您可以偿还他们的贷款。这部分增加的考核主要集中在你的支出上。
我的薪水能负担什么抵押贷款？
一般来说，银行和建筑协会会提供 4 到 4.5 倍于您家庭总收入的贷款。
他们主要看你的工资来解决这个问题，尽管一些贷方也会考虑加班费、奖金和佣金。
30,000 英镑
120-135,000 英镑
40,000 英镑
160-180,000 英镑
50,000 英镑
200-225,000 英镑
60,000 英镑
240-270,000 英镑
70,000 英镑
280-315,000 英镑
目前的薪水
你可以借多少钱
贷方在批准您的抵押贷款之前会考虑什么
您的基本支出
这包括您需要支付的所有账单，例如煤气、电、水和市政税。
但它还包括您需要支付的所有其他基本事项，例如旅行和通勤费用、学费、儿童保育和食物。
可自由支配的开支
接下来，他们将转向您喜欢花钱的有趣事物。这将包括假期、娱乐、购物、外出就餐和健身房会员资格。
贷方会查看您在申请抵押贷款之前的三到六个月内的现金支出情况。因此，在申请之前先整理好您的帐户信息是有能力承担相关花销费用，或者有相应的流水记录的。
他们希望确保您在继续当前生活方式的同时仍能负担得起抵押贷款还款。
未来支出
未来家庭成员是否会有变化？贷方甚至会调查您未来的支出可能是什么。
因此，如果您怀孕或有年幼的孩子，您的贷方需要确保您能够在当前支出的基础上负担未来的托儿费用。这个通常他们有一套自己的评估体系
存款
您为购买新房而存入的资金越多，贷款人就会越看好您。
拥有大量存款的借款人被视为风险较低的借款人。贷方喜欢较低的风险。
如果您借入的金额占房产价值的较小比例，他们更有可能为您提供更大的贷款。
你的年龄
您的年龄也会影响您可以获得多少的抵押贷款。
贷方希望确保您可以在退休前偿还所借的款项。
他们不太可能向即将退休的人提供更高的贷款，因为当您不再工作时，您的月收入通常会下降，以为着偿还能力相对变得薄弱。
您的信用评分
贷方将检查您的信用评分，以决定您是否有资格借钱。
您可以通过以下任何信用咨询机构 (CRA) 检查您自己的信息：
- Experian
- Equifax
- TransUnion
信用参考机构收集有关您的信用记录的信息，并使用它来建立您的信用报告。然后，贷款方会计算/评估你的信用分数。
请记住，不是每个贷方都会向全部的CRA查询下您的报告评估您的信用记录，这可能意味着一个 CRA 可能拥有有关您的信用记录的信息，而另一个则没有。因此，每个不同的机构对您的评级之间可能存在差异。
定期检查您的信用报告是否有错误有助于避免这种情况。
可用的抵押贷款类型
抵押贷款人在整个抵押期间收取利率。
它们根据您申请的抵押贷款类型而有所不同。贷方希望确保如果利率发生变化，您仍然可以偿还。
让我们看下都有哪些抵押贷款类型，以及每种抵押贷款类型有什么差异。
标准浮动利率抵押贷款
银行和建筑协会通常设定自己的标准浮动利率。它们通常是最昂贵的抵押贷款。
根据Moneyfacts的数据，目前，首次购房者的最佳抵押贷款利率约为 2% 至 2.5% 。
相比之下，平均标准浮动利率或 SVR 抵押贷款约为 4.3%。
如果您的抵押贷款在交易结束时转移到标准浮动利率，就像许多人一样，您的支出将突然增加。而且由于它是可变利率，您的贷方还可以随时更改 SVR。
假设您以 2% 的利率以 10% 的存款借了 10 万英镑。超过 25 年，您的每月还款额为 381 英镑。
如果您以 4.3% 的利率以 10% 的存款借入 10 万英镑，在 25 年内，您的每月还款额为 490 英镑。
当你的抵押贷款结束时，最好寻找另一笔抵押贷款交易，而不是忍受支付标准浮动利率。
追踪抵押贷款
追踪抵押贷款“追踪”英格兰银行的基准利率，目前为 0.25%。但它们通常设置为高于基本费率。例如，您可以支付基本利率加上 3%，使您的抵押贷款利率为 3.1%。
与许多抵押贷款一样，跟踪抵押贷款通常有一个持续约两年的介绍性交易期。之后，您将转向抵押贷款提供商的标准浮动利率。
固定利率抵押贷款
固定利率抵押贷款是一个受欢迎的选择，因为利率保证在交易期间保持不变。
这意味着您将确切知道每个月需要偿还多少，无论利率如何变化。
贷方称这种短期特殊利率为“激励期”，可以固定为一年、两年、三年、五年、10 年甚至 15 年。
固定利率抵押贷款的利率往往会随着您贷款时长增加，随着它们的时间越长而上升。但是如果你能得到一个不错的价格，他们就值得一试。
两年期固定利率抵押贷款利率为 0.86%。这意味着对于 100,000 英镑的贷款和 10,000 英镑的存款，您的每月还款额为 333 英镑。
对于相同的贷款和存款，五年期固定利率抵押贷款的利率为 0.97%，这意味着您的每月还款额为 337 英镑。
贴现抵押贷款
折扣抵押贷款是利率固定在低于贷方标准浮动利率 (SVR) 的固定金额。
它们可以设置为两年或五年，或整个抵押贷款期限。
与浮动利率抵押贷款一样，折扣抵押贷款还款可能会因月而异。
根据 Moneyfacts 的数据，贴现率抵押贷款的利率可以从 3.7% 左右开始。
因此，在计算您可以通过抵押贷款借款多少时，需要考虑很多因素。它基本上归结为您每个月可以舒适地偿还多少。
我怎样才能找到最好的抵押贷款交易？
一旦您计算出您可以接受的金额，就该开始寻找适合您的抵押贷款交易了。
像Uswitch或Money.co.uk这样的网站可以成为获得最优惠价格的良好起点。
或者，您可能想联系抵押贷款经纪人，因为他们通常可以获得较为精准的信息，可以帮助您在大量的信息中完成信息筛选。
虽然银行希望客户会与他们谈判，或接受给定的利率，但抵押贷款经纪人更有可能为您争取较低的利率。
他们充当您和贷方之间的中间人。大多数人与各种贷方合作，包括银行、信用合作社和私人抵押贷款公司，这使他们能够为您提供更广泛的选择。
如果您的信用评级不够完美、您是个体经营者或有任何其他特殊情况，这种额外的灵活性可能非常有用。
真的，拥有一位出色的抵押贷款经纪人就像拥有一位出色的房地产经纪人：他们为您提供您自己无法轻易获得的结果。
