今天上午，给一个朋友挂电话问他在忙什么。他说，他在忙着“做流水”。因为他打算今年下半年购房，但凭他现在能提供的收入证明，肯定数额不够，必须提前做点资金流水，以满足银行对流水的要求。
他提前半年时间“做流水”，这让我一直夸奖他真聪明。但从后面的聊天中，我又发现他也有傻的一面。他有一笔随借随还的银行信用贷款，当天支取贷款又当天还款不用支付利息。于是，为了免息，他当天上午往银行账户存入15000元，下午或是晚上又转出来，然后还了信用贷款。他这样重复做了快2个月。
他这样“做流水”是不对的。银行卡当日进出的资金流水，属于无效的资金流水，并不能有效地证明借款申请人的资金实力，因而对办理房贷没有帮助。那么，怎么的资金流水才是有效的呢？
一、真正弄懂银行要“流水”的目的是什么
银行考察借款申请人的还款能力，主要是看收入证明。当收入证明上的收入数额未能满足还款能力时，银行就要看资金流水。通过查看资金流水来判断借款申请人是否具备还款能力。这就是银行查看借款申请人账户流水的用意。
二、有效的资金流水要满足3个要求
银行要查看借款申请人6个月的资金流水情况。6个月账户流水要满足如下3个主要条件：一是借款人账户每月要在相对固定的时间打入相对固定的金额，这说明借款人有一笔稳定的收入；二是在一段时间内，流入资金要大于流出资金，即要有所结余，结余的钱才具有用来还贷款的可能；三是就单笔资金来说，不能等额进等额出，也不能当日进当日出，进来的资金应该停留几日并不宜全部转走。
三、必须了解的3个资金流水事项
一是资金流水包含其他银行账户的资金流水，并非只有贷款银行的资金流水才可以；二是工资收入流水可以当日进当日出，因为工资收入是重要的还款来源，不需要用流水的形式来体现；三是转入资金最好注明来源性质，例如房租收入、劳务收入等，以便让银行更加认可这些资金流水记录。
