相信大家都有接到过这样的贷款推销电话，号称月息最低做到三厘，听起来好像很低的样子。其中有什么猫腻呢？我们平常所接触的借款平台宣传的日利率和月利率如何计算？

年利率、月利率、日利率

年利率通常用%表示，月利率用‰表示，日利率用‱表示。三种利率之间的换算方式是：

月利率=年利率÷12

日利率=年利率÷360=月利率÷30

“1分利”的完整表述是“每1元钱一个月利息1分”即月利率1%。同理可得，“8厘”就是“每1元钱一个月利息8厘”，即月利率千分之八，也就是0.8%。将二者换算成年利率就是乘以12，即12% 和9.6%。

民间借贷中常说1分利就是年息12%，2分利就是年息24%，3分利就是年息36%，4分利请直接报警。也从侧面说明了为什么很多民间借贷冒着收不回本钱的风险放高利贷，利息太高了。什么概念呢，四大行的保本理财，年化收益也就4%上下。

日利率和月利率如何计算

不少年轻人爱从各种App上借钱，什么借呗、微粒贷啊，金额大都是几千到上万元救急用，日息万5上下。好多人一看，“我去，省事儿啊，便宜啊！一万块钱一天也就5块钱利息，整！”

借呗说的日息万5是单利，很好算，借一万，一天利息5元，一个月5×30=150元，一年5×365=1825元，年化率就是：1825/10000=18.25%。想想你一万块钱存个一年定期的利息也就175元，余额宝利率目前是1.51%，你还觉着借呗的18.25%便宜？

月息3厘的利率用0.3%来表示，那么一年12个月，是不是0.3%*12 = 3.6% ？

如果贷款10万元，3年等额本息还款，如果3年平均下来每个月还的利息是3厘即 100000*0.3%=300 元，则3年一共支付利息 300*12*3=10800 元。

按照等额本息还款的话，三年共还本息 100000+10800=110800元，平均每月还款额为110800/36=3077.8元。实际的年化利率为 6.783%，根本不是原先设想的0.3%*12=3.6%！

针对于还款方式是先息后本和到期一次性还本付息，那么年利率的确是3.6%。但是这种情况下一般会说年利率，而不是说月利率。

那么问题出在哪里？

按月利率一般是指按月分期付款，如等额本息、等额本金、等本等息的还款方式，贷款公司业务员利用了‘‘平均利率’’的算法，各种还款方式对应的还款总额都有一个系统化的换算公式。

月平均利率=总利息／还款期数／贷款金额

如果还款方式是先息后本，这样的月平均利率*12就等于实际的年化利率。但是实际上的还款方式是等额本息，每个月都在还本金给贷款公司，实际上的本金是逐月减少的，所以实际的年化利率是远高于这个月平均利率*12的。

金融机构的月息3厘是怎么计算出来的？

推销员口中的月息3厘是有很多前提假设的。通常假设如下：

1. 贷款还款期限为3年或更长；
2. 还款方式为等额本息；
3. 月息3厘是他们所谓的“平均利率”，即用还款期限内的总利息，除以总的还款期（月）数，再除以贷款金额。

那么这种贷款不要碰吗？

不对，科学应该是基于事实而不是情绪，事实是它完全没有那么可怕，因为还取决于另外一个重要维度：加权。

只谈毒性不谈剂量是不道德的，加权利率高不高，一方面取决于实际利率，一方面也取决于本金的多少。

举个例子，期末考试你找借同学一支笔，你同学明年要你还他两支笔，年化利率高达100%，但对生活有影响吗？完全没有，因为权重太小了，完全忽略不计，反而是考试要用笔写字更加重要。

贷款也是一样 取决于你当时的迫切度，如果他有效解决了你的需求，并且资金量不大，就完全没有问题。

当然，如果你还是担心被“低息广告”误导而上当，可以咨询我，我来为你保驾护航！

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