“小粒，借我30万，快！”
——“好的，主人。钱已经汇到您的账上，10秒够快了。”
“突然有钱了，先还你4万。”
——“好的，主人。这4万您只借了1天，利息20元，超会省钱。”
这是最近不少微信用户在微信上get到的新功能，这个名叫“小粒”的家伙就是腾讯旗下微众银行在微信推出的在线小额信用贷款——微粒贷：5秒出额度，3分钟借款到账，按日利息，仅仅从速度来讲，怎一个“快”字了得。
使用它已经将近2年的微信用户李开源，最大的感受就三个字。
听到这个评价，小财妹也赶紧体验了一下“微粒贷”的借款功能。
打开手机上的微信，进入微信界面之后，点击右下角“我”这个图标，然后点击钱包，进入个人金钱管理界面，看到“微粒贷”窗口。点击借钱按钮，就可以显示可借钱额度。
一般授信额度为5000元-30万元之间，单笔借款可借500元-4万元之间，可选择5、10、20个月进行还款，贷款日利率为0.05%。一般系统会根据用户个人的信用情况评估出具体的借款额度。
微粒贷的出现，迎合了那些信用记录比较好，又急需现金的用户需要。相关数据显示，截至去年年末，微粒贷累计发放贷款总金额超过1600亿元，最高贷款日规模超10亿元，最高日贷款笔数超10万笔。
可是，仍然有不少用户反映自己的微信并没有开通微粒贷，或者即使开通了，额度很小，关键时刻救不了急。
这是怎么回事？
（一）“微粒贷”采用白名单邀请机制
对此，交通银行金融研究中心新金融研究员 张哲宇解释说，由于微粒贷目前仍然采取的是“白名单”邀请制，不是人人都可以获得申贷资格，它参考的基础是腾讯征信。
张哲宇
其实，无论是借呗、微粒贷也好，还是京东金条或是360借条，目前这些互联网借贷产品都是采取的“白名单邀请制”。
它有两层含义，第一层，何谓白名单？即是平台认可的优质用户，无论是对平台的产品还是平台的粘性都很强，被平台所认可；
第二层，何谓邀请制？即所有已经开通额度的用户，都是被动获取贷款额度的，那些打着“强开”、“代开”的幌子，行使骗局的可以一！律！绕！过！
（二）每天利息17元，年化18.2，莫非太黑了？
每天8.5元，这利息是不是比银行还高？？？有没有银行贷款的朋友对比对比………
网贷之家研究中心总监 于百程 试用后，感觉微粒贷的用户体验做得不错，但他认为利率水平还是相对较高。
于百程
以1万元为例看，利息是多少(单位元)：
| 还款期数 | 5个月 | 10个月 | 20个月 |
| 首次还款金额 | 2145 | 1145 | 645 |
| 末次还款金额 | 2030 | 1015 | 507.5 |
| 总利息 | 451 | 833.50 | 1594.25 |
按照用户协议，微粒贷的贷款利率最高不超过日息万分之5，几乎与银行信用卡欠款的利率相当。而银行信用卡欠款利息高，一直广受诟病。
（三）需要用户授权查询央行个人征信系统
与此同时，微信借钱需要用户授权查询央行个人征信系统，这一点遭到网民集体吐槽，中信银行上海分行贷款部郑峰向记者反应，他的不少客户甚至因为使用“微粒贷”而影响了再次贷款。
郑峰
小财妹咨询多位业内人士了解到，使用微粒贷查询信用记录并不会影响贷款的再次申请，如果出现贷款被拒，大多是源于客户自身的征信不符、还款逾期等原因。
但金融行业专家赵疏敏认为这从中也反映了微粒贷等互联网小额贷款的市场竞争核心正在从外部走向内部，包括用户体验，风控流程，技术安全保障等。
赵疏敏
作者：韩欣
监制：王俊稷
声明：本文系“第一财经广播”微信公众号独家内容，转载前请联系后台授权。
长按二维码，关注微信公众号
“第一财经广播”
