去年下半年以来，提前还贷难频频登上热搜，受到广泛关注。很多人抢不到预约额度，即使预约成功也要等好几个月才能还款。在近期监管部门的介入下，预约难的问题已经明显缓解，但等待时间似乎并没有明显缩短，少则一个月，多则半年以上。对此，不少房贷客户产生了疑问：“多等一天就要多交一天利息。这明明是银行拖延造成的，为什么不能把等待期的利息减免了呢？”对此疑问，有法律界人士表示支持，提前还款的相关利息和费用应该按照合同约定执行，但如果合同中没有明确约定，就要实施有利于消费者的方案，毕竟国内的房贷合同都是银行提供的格式合同。
北京青年报记者粗略测算，2017年以来在房贷利率“高位站岗”的客户，如果选择减少月供、期限不变的方式，提前还款10万元，月供大约能减少600元。这意味着，客户每多等1个月就要多支出600元，等3个月，就要多出1800元 。
案例一：10万元本金等两个月 多给银行1200元
最近，安徽张女士好不容易在银行APP上预约成功，但还款的日期已经是两个月之后，对这个结果张女士很郁闷，“这两个月的利息也不少钱呢。”
张女士家2020年2月办的房贷，本金97万，利率5.73%，贷款期限30年，每月还款额是5638.38元。去年4月，家里存了一笔10万元的闲钱，她去银行办理了提前还款，前后不超过一个月。当时她选择月供减少，期限不变的方式，提前还款后每月月供减少为5038.69元，每月利息少支出600元。如果选择月供不变，减少期限的方式，能节省的总利息会更多，但张女士想减少家庭的月供负担 ，就选择了期限不变的方式。
今年春节后，张女士想再提前还一次，发现形势已经大不一样。前一阵根本就抢不到提前还款额度，预约都约不上。这周好不容易额度放开，预约成功了 ，可还款日期却排到了4月份。这意味着张女士最近这两个月还是要正常还款。根据去年提前还款的情况，张女士会因为等待的这两个月多给银行1200元。
案例二：提前还款45万 多等一个月多出2700元
显然，提前还款金额更大，等待时间越长，等待期损失的利息将更多。
湖北的黄先生2021年年底在武汉买了一套三居室后，当时以“等额本息”的方式贷款136万元，房贷利率为5.78%，正处于高位，每月需要还款7963元。今年年初，黄先生全家凑了45万元，准备提前还房贷。1月5日，他到银行网点预约了2月6日还款。然而，2月3日，银行突然告诉他，关闭线下还款窗口，等待线上审批，时间不确定。气愤不已的黄先生已向相关主管部门和银行消保处进行了投诉。目前，还在等待银行方面的反馈。
北京青年报记者通过专业计算器计算发现，如果黄先生2月份就提前还款45万，选择减少月供、还款年期不变的方式，还款后的月供将降为5285元，每月能少还2678元。如果拖到5月份才能提前还款，此后月供会变为5276元，减少了2687元，与2月份还款后的效果相差无几。但是，在等待的这三个月，黄先生还是得按原来7963的水平付月供。显然银行拖得越久，黄先生的损失就越大。
按照合同约定，还款期数满12个月，提前还款至少3万元，并提前30天预约，经银行审批后可以还款。黄先生认为自己已满足这些条件。本来45万元早还一天就能省一天的利息，现在等下去不知到时要多给银行交多少利息。
“高位站岗”的存量房贷 提前还贷10万元月供减少570-640元
北京青年报记者了解到，最近急于提前还贷的存量房贷客户多是站上了前几年的房贷利率高位。尽管LPR近两年有所下调，但他们现在的利率仍比新房贷利率高出1-2个百分点，比银行存款或理财的收益更是高出一大截。
光大证券首席金融业分析师王一峰曾指出，2017年后，为遏制房价快速上涨，按揭贷款利率开始系统性走高。2017-2018年，新发生按揭贷款利率由基准利率打折低位大幅上行123个基点至5.55%，2019-2021年在5.3%-5.6%区间内高位运行。通过对2009年以来发放的按揭贷款进行分析发现，存量按揭贷款绝大多数为2014年以后发放，其中2017-2021年的利率高位时期，测算存量余额为28.5万亿，占比达73%左右。
北京青年报记者根据不同起始时间和不同档次利率计算了提前还贷10万元前后的月供变化。发现利率在5%-6%之间的存量房贷客户，如果选择还款期限不变，每提前还款10万元，月供大概会下降600元左右，具体来说是570-640元。
以30年期限的200万元贷款为例，如果首次还款时间是2017年1月，贷款利率为5%，今年2月提前还款10万元，还款后月供将从10736.43元至10137.37元，每月少支出599.06元；若首次还款时间为2019年1月，月供会从10736.43月降为10161.28元，降了575.15元。
还是30年期限的200万元贷款，首次还款时间是2019年1月，如果贷款利率变为5.5%，今年2月提前还本金10万元，从3月份起，月供就会从11355.78元降至10750.88元，每月少还604.9元。如果拖到5月份再还，月供将从11355.78元降为10748.2元，只比2月还款之后的月供少了2.68元。但是，3月份、4月份和5月份这三个月客户还需按原来的月供还款，到6月份才会降下来。在等待的这三个月，客户多支出了大约1800元。
当然，贷款利率越高，还款金额越大，提前还款后节省的利息支出就会越多。如果贷款利率为6%，2月份提前还款10万元，月供会从11991.01元降为11355.63元，减少635.38元；利率5.5%，提前还款20万元，月供则会降为10145.98元，每月少还1209.8元。
消费者：银行拖延还款就是为赚利息
“拖着不批或者晚批，银行就可以赚取更多利息。堂堂银行，为何要与客户争这几两碎银子？”读者任先生在经历了提前还贷的种种波折后感到很无奈。任先生表示，提前还贷本是合同约定允许的，如果有违约金，客户也都会按合同约定支付。但现在大批银行以工作量大为由，拖延几个月才能办理，中间的损失不应该由客户承担，毕竟这么长的等待期不是客户的过错造成的，更何况很多客户还要交违约金。任先生希望银行和监管部门能公平解决这一实际问题。
据了解，大部分银行的住房按揭贷款合同中都有提前还贷条款，一般会要求提前一个月或15天申请，有的还会写明银行审批通过后才能提前还款。合同中还都会明确违约金的收取方式，有的银行将利息作为违约金，如：1年内提前还款的，银行收取三个月的利息作为违约金；1-2年内提前还款的，银行收取二个月利息作为违约金等等。有的银行按照提前还款金额的百分比计算违约金，如：1年内提前还款的，银行将收取提前还款金额的3％人民币作为违约金；1-2年内提前还款的，银行收取提前还款金额的2％人民币作为违约金等等。
但是，房贷合同里并没有对银行审批通过后，客户需要等待还款的这段时间有任何约定。而客户只要一天没还款，就要向银行交一天利息却是不争的事实。
“这种情况下，银行当然能多拖一天就多拖一天。”任先生认为，如果减免等待期的利息，银行就失去了拖延的理由，肯定会想方设法让大家早还款。
有银行人士表示，预约成功后，客户的资金可以根据约定的还款时间合理安排，获取其他渠道的理财收益。对此看法，任先生表示，现在三个月之内的银行存款利率连2%都不到，货币基金也就2%出头，银行理财、股票和基金都不保本，而提前还贷的人房贷利率不少都在5%以上，再怎么精打细算 ，理财收益比贷款利息还是少多了，客户的损失是实实在在的。
律师：银行应减免等待还款期间的利息
时代九和律师事务所许桂林律师认为，有关提前还贷的问题，需要看借款人和银行之间借款合同约定，要按照合同的约定执行。我国的住房按揭贷款合同通常都是银行方面提供的格式条款。根据《民法典》，采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提示对方注意免除或者减轻其责任等与对方有重大利害关系的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。
“目前来看，银行房贷合同要求大家提前三十天申请还款，也有违约金的要求，但没有对等待还款的这段时间进行约定。有些客户会理解为只要提前三十天申请成功就可以很快完成全部还款手续。但目前大批存量客户都要等待两三个月、甚至大半年的时间才能还款，有些客户连预约申请都要等很久。在这种情况下，银行作为格式合同的提供方，应该采取有利于消费者的举措，减少消费者的实际损失。我认为，等待还款期间的利息应该减免。”许桂林称。
专家：银行应取消等待期 避免提前还贷成为趋势
不论是呼吁银行减免等待期利息，还是向各级主管部门投诉，归根结底，消费者的最终目的都是要尽快还款，切实减轻自己的经济负担。
“银行阻止提前还贷，延长提前还贷这件事本身就不合理，所以减免利息不如取消等待期。”浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任盘和林认为，提前还贷难已在社会层面造成不良影响。从社会现象看，越是有人排队的地方，人们越喜欢跟风排队。对于银行来说，提前还贷的确影响业绩，但如果可以清除等待现象，就可以避免排队过程中提前还贷的想法进一步蔓延。“换句话说，银行应该努力避免提前还贷成为一种趋势。”
文/北京青年报记者 程婕
编辑/田野
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