去年七八月上热搜的“提前还房贷”事件，2023年又出现了。
不过，此时提前还房贷上热搜，大家讨论得更多的是：提前还房贷，需要等待期可能长达数个月才行。
春节后，全国各地，很多的借款人发现去年很容易办理的提前还房贷业务，最近不可行了，尤其是深圳、北京等一线地区，很多银行都需要提前预约。
为了证明真实性，我还亲自前往四大行的网点去咨询了一下，确实如大家在网上看到的结果一样，现在既不能实现线上提前还贷款，也不能快速的走线下完成提前还贷款。
为了验证线上提前还贷款的功能，我还专门下载了多家国有大行App来验证，经过测试验证，确实多家银行的线上APPP将提前还房贷的功能已经关闭，多数银行的手机银行APP系统提示需要到网点人工办理预约申请。
比如建设银行的手机银行App中（路径为：我的-贷款-我的贷款），在“提前还本申请”中提示：“目前暂时无法在线受理您的提前还本申请，前期已提交申请的扣款不受影响，请您谅解。如有疑问请联系您的客户经理或咨询贷款经办行。”如下图所示：
建设银行APP截图
工商银行的手机银行APP也是类似的，只是工行APP的提示信息与建设银行不同，他显示的是因为系统升级，目前暂时无法在手机上申请提前还房贷。
中国农业银行的手机银行APP，以前也没有过线上实现提前还房贷，但咨询线下网点，他们客户经理表示，农行涉及到房贷提前还款业务的，都需要至少提前30天到贷款网点提出申请，然后由银行工作人员经过确认客户身份信息、核对客户贷款情况、审批等流程后才能确定具体的还款时间。
只有中国银行的手机银行APP好一点，能进行线上预约申请，但仍不能实现几分钟完成线上还款，而是转到线下客户经理对接，走人工还款方式。
按照以前银行业提前还贷的惯例，一般借款人申请提前还房贷，一般一个月内基本都能完成，甚至以前为了提高用户体验，以建设银行、招商银行为代表的早就实现了通过APP几分钟实现提前还款，然后线下预约申请拿回房产证，这样的功能在2022年我就在建设银行办理过按揭提前还款业务，很是方便，但现在却是不能确定需要多长时间才能成功办理。
01
为什么现在提前还款如此难
借款人提前还贷我们都知道是在当前没有好的投资机会下（尤其是疫情给大家带来的工作机会减少情况，老百姓不愿意花钱），出于节省利息支出的考虑。但是这对于银行来讲，却是不利的。
因为现在银行有的是负债（即合法吸收回来的存款），而当前经济情况并不好，大量的存款放贷不出去，银行就挣不到钱，而我们都知道按揭贷、房抵贷等业务，都是银行比较优质的资产业务，尤其是2017~2020年期间办理的业务，贷款利率都是基准利率上涨15%~20%，对于银行来讲，都是高收益率（基本上都在年化利率5.5%以上）的优质低风险资产。
一旦借款人提前还贷了，银行就会出现优质资产规模下降，负债上升，不仅影响到资产业务整体的坏账率情况，而且更影响银行的利润。所以，从银行盈利的角度来看，银行是多么希望这些年化利率在5.5%以上的按揭、房抵贷客户别提前还款。
另外，对于各个银行的支行网点来讲，借款人提前还房贷，会影响各支行网点的年度、季度业务考核，从而影响收入，这样导致各家银行支行网点业务人员是能劝退借款人不提前还贷就尽可能劝退，甚至还开展各种营销活动来让借款人不要提前还。
有人说，可以采取给提前还贷款人收取罚金。这确实是一个办法，但是这办法在2022年8月1日交通银行做过。他们出了一个《关于个人按揭类贷款、个人线上抵押贷（消费）提前还款补偿金收费调整的公告》，公告主要内容如下：
从2022年11月起，该行将调整个人按揭类贷款、个人线上抵押贷(消费)提前还款补偿金收费标准。补偿金收取具体以贷款合同中约定为准，比例为提前还款本金金额的1%。其中，个人按揭类贷款包括个人住房贷款、个人商业用房贷款、个人厂房贷款等。
公告一出，就引来轩然大波，受到舆论压力，交通银行官网迅速删除了上述公告。
所以，银行从上至下，都不希望借款人来做提前还按揭贷和房抵贷，故而才采取拖延战术。
02
这样的拖延战术是不是侵犯消费者权益
具体是不是侵犯了消费者权益，还是要看当时借款人与银行签订的借款合同中，是否有关于提前还款相关条款的约定，比如条款中明确规定提前还款必须提前30天提出，30天后才能办理，那么就不算侵犯消费者权益。
但是，如果借款合同中没有约定，若银行仍要求提前30天预约，其实从合同法律条款上，银行是有侵犯消费者权益嫌疑的，因为银行办理贷款业务的提前还款，不会对银行带来资产风险，即银行并不需要进行风控，银行没有理由要求30天（银行并不需要什么审批环节，）以上的等候时间，应按照银行业务通常办理的时间要求来执行，通常不超过一周。
所以，想要提前还贷款的，你先看一下你的借款合同条款，看有没有明确提前还款是需要申请预约以及申请预约需要等候的时间是多长。当银行超过预约申请时间后，仍不办理提前还款业务，实质上银行是处于违反合同法和消费者权益保护法的规定。
03
如何才能让不用等太长的时间就能办理提前还款
首先，你要查看你与银行签订的借款合同中，关于提前还款的相关规定；
其次，若你能接相关条款规定的时间，就去网点现场找客户经理办理，不能接受相关条款规定的时间，更应该去网点现场找客户经理反馈，并强烈表达自己的诉求，要求尽快完成提前还款业务以及希望他们加急处理，最好是要他们给出一个承诺时间，若不能给，就现场给银保监12378致电，反馈该银行在你办理提前还款业务，不能给出具体办理的时间，存在违反银行业不能保持”业务连续性“规定的问题。此时，相信，最多一周时间内，银行就会给出你能提前办理还款的具体时间。
为什么建议要打银保监投诉电话12378呢，主要是这样你提前备案，后续银行有任何不合规/灰色的做法，都将在银保监的监督下，他们不敢懈怠，也不敢再采取拖延策略，阻止你不要办理提前还款，否则会受到银保监的处罚，这样他们就得不偿失了。
基本上上述操作后，都能快速的获得办理提前还款。
若上述还不行的，还想尽快完成提前还款，还有其他的操作方法，可关注公众号私下留言沟通。
04
什么情况下提前还款才最划算
提前还款并不是适合所有的借款人。
首先，要考虑的是你当时借款的成本是怎么样的。
即你的贷款利率是基准利率上浮百分比，还是基准利率是下浮百分比。最终算下来，看看利率是不是超过5%的，
其次，还要考虑贷款的还款方式。
如果是等额本息的还款方式，当还款周期已经超过1/3的周期，比如贷30年，已经还了10年，就不要提前还款了；
如果是等额本金的还款方式，当还款周期已经超过1/2的周期，比如贷30年，已经还了15年，也不要提前还款了。
至于是不是全部提前还款，还是部分提前还款，还有如何降低贷款整体的利率成本的其他的操作方式，则可私下沟通，我们可以一对一提供建议的解决方案，这里就不再说明。
总之，希望大家在决定提前还款时，要综合考虑一下自己的实际情况以及当时和银行签订的合同、利率、期限、还款方式等后，再决定要不要提前还款，千万别看到别人要做提前还款，自己也去跟风做。
