养老保险是刚需，也是一个现实的问题。

倘若城乡居民养老保险月领450元，商业养老月领1000元，1450元够乡下基本生活；

倘若城镇职工养老保险月领2500元，商业养老月领1000元，3500元也能满足城镇基本生活。

那么商业养老保险想要月领1000元，最少要交多少钱呢？答案与个人参保年龄、所选险种有直接关系，商业养老有年金险、增额终身寿险和商业养老年金保险。

本期话题：

1、 年金险交费金额试算

2、 商业养老年金保险交费试算

3、 增额终身寿险交费试算

一、年金险

年金险，由主险和附加万能账户组成，主险第五年开始返还生存金，返还的生存金进入万能账户复利计息，自己有钱也可以直接追加进入万能账户。

60岁退休要月领1000元，一年就是12000元，领到90岁，就是30×12000=360000元，投保的产品在60岁账户价值达到30万左右（边增值边领），就足够领到90岁。

30岁投保年交2万，交3年，交6万，万能账户第一年追加20000元，第二年追加20000元，总共交10万，按照4.5%中档万能利率：

看下生存总利益：

年金险

第一年交2万，追加2万，总共4万，生存总利益（退保金）34438元

第二年交2万，追加2万，总共交4万，累计交8万，生存总利益（退保金）74586元

第三年交2万，累计交10万，第三年生存总利益（退保金）98144元

第四年开始不用交费，生存总利益（退保金）103083元（回本）

到了60岁时生存总利益达到317994元，开始每月领取1000元

到了90岁时，累计已经领取36万，账户价值剩余458905元

到了90岁，可以继续领，或者一次性退还能退回458905元

如果60岁开始一直不领取，那么到90岁总1235934元，这是预期利益，可能受保险公司经营影响，可能高也可能低。

二、 商业养老年金保险

商业养老年金险，可以一次性交、3年交、5年交、10年交，55岁或60岁开始领取，每月固定领取养老金，领终身，属于确定利益，交费确定以后，领取金额写入合同，不会多一毛钱，也不会少一分钱。

按照当前养老年金险收益水平：

30岁投保，年交24000元，交3年，总共交费72000元，基本保额12158.4元，选择60岁开始投保，每年领取基本保额12158.4元，也就是每月1013.2元，领终身。

商业养老年金险

如果是45岁投保，选择3年交，就是年交41000元，总共交123000元，基本保额12148元，也是每个月领1000多一点点。

三、 增额终身寿险

增额终身寿险，可以一次性交，也可以三年或五年交费，保终身，保额按照固定年复利增加，常见的年复利是3.3%、3.5%、3.8%

以某产品为例，30岁投保年交4万，交3年，总共交费12万，到了60岁保额达到324176元，每年减保领取12000元，完全可以领到90岁。

保额具体如下图：

增额终身寿险

注意：增额终身寿险和商业养老年金保险属于确定利益，一旦个人年龄和交费金额确定以后，未来领多少钱是固定的，不受保险公司破产影响。

年金险附加万能账户，预期收益高，保险公司实际年复利达到4.9-5%，案例中还是按照保守的中档4.5%来预计，这个数字相对可靠一点，但仍然是预期收益。

写在最后：

年轻时：追求收益最大化，选择年金险更合算

年轻时：想要财富传承，兼顾养老，想要确定利益，选增额终身寿险

老年时：个人已经接近50岁，那么选择商业养老年金险更合算。