你好，我是朋哥。
今天聊一下保险公司的选择。
关于保险公司的选择，鲜明的分成了两派，一派说，买保险，就得买大公司，服务好，理赔快。另一派说，买保险，不用看公司，所有公司都是按条款理赔。
哪种说法更客观呢？今天我们拿事实说话。
案例介绍：
2018年1月份，潍坊项女士给3岁的儿子投保一份太平洋重疾险（合规投保，没有健告问题），2019年8月份，孩子发生很厉害的呕吐，项女士带其去医院进行检查。
经过检查，医生给出判断，孩子罹患的是“手足口并发的脑炎”，医院诊断书上，也明确标注“诊断为手足口病，并发脑炎”，而且进行了住院治疗。
项女士给孩子投保的重疾险，保障责任包含手足口病并发脑炎，属于是重疾责任。
而让项女士无法理解的是，该公司拒绝理赔，拖了4个月，打了保监的投诉电话，多方投诉，都没有办法。
说到这，我猜大部分的同业朋友，会有一种判断了，就是孩子的情况，一定是没能符合条款的具体约定。
那合同条款是怎么约定的呢？我们来看一下，
1、需要被专科医生诊断为手足口病；√（正规医院就医的，所以这条符合）
2、伴有所列危重并发症之一：脑膜炎、脑炎、脑脊髓炎、肺水肿或心肌炎；√（有明确的诊断书，并发脑炎，所以这条符合）
3、接受了住院治疗。√（这条也符合）
所以，看上去似乎不存在说不满足具体条款的说法。
实际上，当记者去采访该公司的接待人员时，该公司接待人员的答复也是可以理赔，并且还解释了为什么可以理赔。（该接待人员当时不知道公司的结论是拒赔）
那保险公司拒赔的理由是什么呢？
你可能想象不到，保险公司给出的拒赔理由是，不符合第2条，“伴有所列危重并发症之一：脑膜炎、脑炎、脑脊髓炎、肺水肿或心肌炎”。因为项女士的儿子虽然被确诊了“并发脑炎”，但医生并没有写明是“危重”，所以得出结论。客户的病情不危重，不满足理赔条件。
我们再来重新解读一遍这个第2条，
伴有所列危重并发症之一：脑膜炎、脑炎、脑脊髓炎、肺水肿或心肌炎
该怎么解读？是解读为“需要伴有以下症状之一并且对应症状需要达到危重”，还是解读为“需要伴有所列出来的这些危重并发症之一”？也就是说，被列出来的这些明细，是否已经默认为了是属于“危重并发症”？
以我个人的语感和语文知识，我认为是第二种解释更为合理。保险可能太专业了，我们用生活中的话类比一下，比如这句话，
你是否认识所列的电影明星之一：陈道明、吴京、成龙、刘谦。
有没有觉得哪别扭？刘谦是变魔术的，不是电影明星。所以你冒号后面的具体明细，一定得是满足你前面的框架“电影明星”的，否则就是个病句。而保险条款不应该是病句，那么冒号后面罗列的明细，就应该是满足前面的“危重并发症”框架。如果按照第一种解释，那条款应该是这样的：
伴有所列并发症之一：危重脑膜炎、危重脑炎、危重脑脊髓炎、危重肺水肿或心肌炎。
当然，这仅是我个人的一个观点，每个人都可以有自己的理解。
所以，我经常提醒客户一句话，“只要满足合同条款，就必须理赔，无论哪家公司”这句话说的没错，但问题是，我承不承认“你的情况，符合了我的条款”，这中间其实是有扯皮空间的。那么在一些有所争议的细节上，是选择咬文嚼字，还是选择通融理赔，不同的公司之间，可能就会有不同的倾向，不是所有东西，都能从条款上区分出好坏的。
同时，因为这场事件的背景是太平洋保险，所以也间接的印证了另一个观点——公司的大小，跟理赔的好坏，没有必然关系。
【有一说一，这个客户的病情，确实是没有达到我们常规所理解的重疾标准，但这只能说明你保险公司的合同条款有漏洞，应该由保司自行承担后果。如果是以常规理解为标准，而不是以合同条款的约定为标准，那还要条款干什么呢。这个案子，我觉得至少也应该是协议理赔】
最后，我来说下我个人对于大小保险公司服务（不限于理赔服务）的观点：
1、首先，大公司的网点更多，人力更多，比小公司更具备提供优质服务的能力和可能性，但具备能力，不代表它就一定会去这样做，具体还是要看公司的整体价值观，以及服务体系的建设等情况。大公司可以选择无微不至，也可以选择店大欺客。这里并不特指任何一家公司，就是一种逻辑推导。
2、其次，小公司因为要生存，要发展，所以它可能会选择尽可能的节省服务系统上的开支（这会影响客户的服务体验），也可能会选择对客户加倍的体贴周到（这会有利于培养客户忠诚度）。
所以，投保前，公司的选择是需要有人把关的，出险后，理赔的纠纷也是需要有人协助维权的。光是一个保险公司的客服电话，光是一个银保监会的投诉电话，根本不够。
到这里，希望你能静下心来，去思考一下那些口口声声说买保险，只需要看条款，不需要看公司，尤其是那些本人不提供售后服务，有事让你直接打保险公司客服，有纠纷跟你说可以找银保监会的人，真的是为了你好么？还是只是为了可以更低门槛的去成交自己的廉价产品呢？
今天这篇文章可能会有一些争议，无所谓了。
做个声明：本篇文章不是针对任何一家公司，也不是针对所谓的大公司或小公司，也不是说大公司的理赔就不好，小公司的理赔就好，这更没有关系。本文只是就事论事，逻辑梳理。
