最近有客户问我，我在央企单位有社保为什么要配置商业保险呢？今天就来聊聊医保和商保的区别在哪？
大家都知道“五险一金”（指：养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险，及住房公积金）中的养老保险：从业人员参保，公司或单位代个人缴费，退休时候每个月可以领取养老补贴。
医疗保险是：国家和社会根据一定的法律法规，为向保障范围内的劳动者提供患病时基本医疗需求保障而建立的社会保险制度。基本医疗保险基金由统筹基金和个人账户构成。
职工个人缴纳的基本医疗保险费全部计入个人账户；用人单位缴纳的基本医疗保险费分为两部分，一部分划入个人账户，一部分用于建立统筹基金。
商业医疗保险，是医疗保障体系的组成部分，单位和个人自愿参加。国家鼓励用人单位和个人参加商业医疗保险。是指由保险公司经营的，赢利性的医疗保障。
消费者以一定数额交纳保险金，遇到重大疾病时，可以从保险公司获得一定数额的医疗费用是个人向保险公司通过合同的方式购买的医疗保险，简称“商保”
医保企业购买，单位按规定缴纳五险一金，只要工作就可以参保。现在也有农村合作医疗险，这里主要以职工保险为主要对象。
职工保险参保不需要进行核保，无论身体好坏都可参保所以说社保具有公益性。保费按月缴纳，一旦停缴将停止医保待遇。如果你1月份离职单位没有缴纳，2月生病了就不能报销，只能自费。
商保是个人购买，市场上保险公司的产品都可以购买。但是需要核保。身体状况差的，可能会加费承保，除外承保，延期或者直接拒保。根据精算风险定价格。保费通常按年缴纳，交一年保一年。第二年不续保，就停止保障。
医保个人缴纳工资的2%，单位缴纳工资的9.5%。缴纳基数设上限和下限，每年调整一次。下限为市平均工资的60%，上限为300%。
个人缴纳部分计入医保个人账户。单位缴纳金额的一部分纳入医保个人账户。没有杠杆作用，相当于提前存了一部分看病钱，花完为止，可以继承。
医保个人账户又分当年账户和历年账户。当年账户就是当年计入的金额，历年账户就是历年资金的结余积累。单位缴纳的其余部分，进入医保统筹和附加基金具有杠杆作用的风险保费。
例如，小明30岁，工资1万元/月。
医保个人缴纳10000 X 2%=200元/月
单位缴纳 10000 X 9.5%=950元/月
每年个人账户部分=200 X 12+210=2610元 （不计入其他政策性的调整）
进入医保统筹和附加基金部分=950 x 12-210=11295元
商保保费根据保险公司不同产品定价缴纳。
可自由选择免赔额，门诊，住院，公立医院，特需，私立医院，全球医疗机构，生育，齿科，疫苗，眼科等等。保费根据所选择的条件不同而定。所选责任内的产生的费用，无论医保范围内还是自费，通常都可100%报销。保费和保障责任是对等的，保费高，保额就高。
医保的报销政策比较复杂，如看门诊、急诊和住院等，医保报销方式也是不一样的。
下面可以反映：
1、门诊、急诊
在一个医保年度（1月1日-12月31日）去看门急诊，医保费用，首先要用我个人账户中的当年账户余额去支付。当年账户中的余额为0了，才开始报销模式，使用的是附加基金。
进入医保报销模式后，还需要用历年账户余额自负一部分费用，这部分费用医保报销的起付线，即免赔额。
在职的职工起付线为1500元，退休人员为300-700元不等。超过起付线部分，由附加基金按比例支付，这就是医保报销。
一二三级医疗机构的附加基金支付比例不同，不同年龄的支付比例也不同。附加基金不支付的部分，继续用个人历年账户的钱支付，历年账户的子弹打光，那就只能付现金了
例如，小明30岁，工资两万元/月，那么他的起付线是1500元。小保每年个人账户部分5010元。这一年，小保来看门诊花了10000元，其中医保范围内8000元，自费项目2000元。小明要先花光5010元当年账户部分的钱。再花掉历年账户中的1500元后，还有8000-5010-1500=1490元的医保范围的医疗费，这时小保终于有了使用附加基金的机会了。因为小保是在二级公立医院看病的，附加基金报销比例60%。所以附加基金帮小保出了894元，小保历年账户又支付596元。自费部分付了2000元现金。明
所以，小保当年门诊费用1万元
个人支付5010+1500+596+2000=9106元
医保报销894元。
总结一句话，小明的门急诊附加基金的免赔额为6510元，报销比例60%，不含自费部分。
如果小明工资没有这么高，那么他个人当年账户金额少，“免赔额”就小了。其他待遇都一样。这是医保的公益性体现之一：保费低，待遇相同甚至更好。
2、住院、急诊观察室
住院和急诊观察室的报销规则一旦进入住院和急诊观察室程序，就直接使用统筹基金启动医保报销模式。
所产生的所有医疗费用，在医保范围内的，个人起付线为300-1500元不等，看工作状态。统筹基金支付比例85%-92%不等。例如在职人员，起付线1500元，报销比例85%。
统筹基金支付额度有上限，最新数据为51万。超过51万部分，由附加基金支付80%，其余部分由职工自负，用个人账户历年结余支付，历年账户的钱用完了就付现金。
例如，倒霉的小明。生了一场大病，住院花了100万，其中自费20万，医保范围80万。
医保可报销部分金额=（80万-1500元）x 85%=678725元
统筹基金支付51万
附加基金支付金额=（678725 -510000）x 80%=134980元
因此，100万中，统筹支付51万，附加基金支付13.5万，历年账户+现金共支付35.5万。
总结一句话，小保医保的住院责任，免赔额1500元，报销比例85%，超过51万额度报销比例打八折，不含自费项目。
事实上，小明真的可以顺利地享受到这么高的报销金额吗？
答案是不一定的，医院每年都有医保限额，一旦医院限额用光，就不能再接纳医保住院的病人，这也是为什么看病难，住院难，手术难的原因，公立医院普通部手术排期要数月、甚至一年以后，也不是鲜事。排上了，住院能住多久？有了好转，床位会不会被要求让出给更需要的病人？
而特需部和国际部，由于没有医保限制，手术、住院排期就会快很多，往往一两周就可以解决甚至更快。但是就医费全部自费，医保无法报销。
3、 门诊大病（透析，放化疗等）
职工在门诊进行重症尿毒症透析、恶性肿瘤治疗、部分精神病病种治疗所发生的医疗费用，这部分也是直接进入医保报销模式。凭要求的医疗证明，去医疗机构所在地的区县医保办办理登记手续。每次登记的有效期为6个月。
与住院不同的是，这部分没有起付线，在职的职工，由统筹基金支付85%；退休人员，由统筹基金支付92%。其余部分由其个人医疗帐户历年结余资金支付，账户没钱了，由职工自负，现金缴纳。
4、 家庭病床医疗费用
这部分费用报销的规则和门诊大病差不多。唯一不同是，无论是否在职，报销比例为80%。
门诊大病和家庭病床医疗费用使用的统筹基金也占用年度51万的限额。超限规则和住院一样。
5、 部分特殊病种的医疗费用支付
职工因甲类传染病所发生的符合基本医疗保险规定的门诊急诊和住院、急诊观察室留院观察所发生的医疗费用，全部由统筹基金支付。
目前国家规定的甲类传染病有：鼠疫和霍乱
新冠肺炎虽然被纳入乙类传染病，但是按甲类传染病防控。医保的这条政策应该就是新冠肺炎医疗费国家兜底的政策基础。
6.院外购药
职工医保只能在医保定点药店购买医保范围内药品。大部分进口药，特效药，如靶向药等，无法购买。
像生育医疗费按生育保险政策，工伤医疗费按工伤保险政策， 美容，齿科（除必要的齿科疾病治疗）不在医保范围内。根据国家药监局的规定丙类药物也是不能报销
对于商业保险商保个人商业医疗保险的报销规则就比较容易理解。
约定免赔额，约定就医医疗机构，约定就医类别后，只要超过免赔额的部分，全部报销，包含自费项目。
综上，职工医保是最基础的保障，人人都可以参保，最有利的是，不需要核保！中断后只要继续缴费，立刻开始恢复享受医保待遇，没有等待期。所以，只要能参保，就不要放弃。
个人商保少则几百元的百万医疗，覆盖公立医院就医中医保个人账户的损失和高额的自费医疗项目部分。以及更优质医疗资源的优先使用权、自费医疗，院外特效药购买，甚至海外就医，增加生存机会也要考虑。
不知道你有没有注意，绝大部分的医疗险，在购买时，都会问你是否有社保。如果你选择“无社保”，你会发现医疗险的价格就会贵很多。
另外有些医疗险产品会在保障内容中，明确写明仅限社保范围内。
所以说两者密不可分。职工保险一定要有，商业保也要有，这也是个人家庭配置的重要板块，可以更好的转嫁风险，保障您安宁、持久美满的美好生活。
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