医疗险和重疾险听着保障责任都是保疾病，很多人都以为是同类型险种，认为只要买了一种就足够了。
买了重疾险的朋友会觉得毕竟平时看病有社保，也有的客户会觉得医疗险比较便宜，如果要一年花个几千上万买重疾险，一下掏那么多钱出来，想想还是有点肉疼不舍得......
那么，今天就和大家一起详细聊聊医疗险和重疾险。
本文解答思路如下：
- 医疗险和重疾险区别有哪些？
- 已经买了医疗险，还有必要买重疾险吗？
- 投保医疗险和重疾险要注意什么？
一、医疗险和重疾险区别有哪些？
1、保障功能不同
医疗险主要是解决大病产生的医疗费用，一般不限疾病种类。可以作为社保中医疗保险的补充，可报销医保无法报销的费用，例如外购药、进口药、检查费、治疗费等。
哪些是医保不能报销的呢？我们先要了解医保的报销范围。
医保报销需要满足2大前提：
一是定点机构。即治疗和药品的购买需在医保定点医院以及药房。
二是医保目录。即医疗费用只限于医保三大目录范围内。
那么，什么是医保的三大目录？
医保目录包括有药品目录、诊疗项目和服务设施。
医保三大目录
但即便符合医保三大目录，也不是全部都可以通过医保报销。
医保有起付线及封顶线的限制，里面涵盖很多项目都是不能通过医保报销的。
此外，有的药品或项目需要自付一定比例，甚至需要完全自费的。如下图所示。
医保报销范围
从上图也可以看出，有98%的药品社保都是不能报的，而且大部分的检查费用、手术费用、护工费等也是不保的。
如下图，住院总费用45121.01元，但只有5151.81元可以通过社保统筹账户支付，剩余39969.2都是需要自费的。
住院费票据
毕竟社保是国家赋予人民的权利，它的原则是广覆盖、低保障，只能保证大家有的吃，但不能保证能吃的好，“保而不包”是它的局限性。
而百万医疗险可以覆盖这些在医保目录范围内，但社保不保的部分。
但如果涉及一些院外购药，例如医生出具处方，但医院买不到，要到外面药房购买，或者药品不在医保目录中的进口药、原研药等
又或是有更高的医疗需求，例如对就医环境、就医范围、医疗资源等有更高要求的，希望到私立医院、海外医疗机构等就医的，则需要中高端医疗才能实现了。
相比于医疗险对费用支出的限制，重疾险对保险金的使用范围就会“宽松”一些，但这也源于，它对“疾病”的种类进行了一定限制。
重疾险保障的是罹患了合同上的疾病，或者做了合同中指定的手术、身体达到合同中的某种状态，保险公司就会直接赔付一笔钱。相当于“确诊即赔”。
因此，对于保险公司赔付的重疾险保险金的使用范围是不限的。
无论是用于前期医疗费用，还是可以用于后期疗养费用，或者弥补无法工作造成收入损失等等，都是可以的。
图片来源于网络
两者对比，医疗险的费用支出是大家显而易见的，但是一旦罹患重疾，对家庭可能造成的经济影响是无法估量的，短则3-5年的恢复期，长则可能影响被保人及家庭5-10年甚至终身的生活。
因此从保障范围来看，它们是可以互补、无法相互替代的。
2、赔付方式不同
医疗险：属于报销型。也就是赔的额度根据花费的金额而定，不能重复赔付，也不能超额赔付。因此，相同的保障责任，即使重复购买，也只能报销一份。
当然，如果有住院津贴之类等除外。
而大部分百万医疗险都是事后报销的，且部分产品有免赔额的设置，也就是被保人需要自付一定金额，超过免赔额的部分才可以进行报销。
重疾险：属于赔付型。只要“确诊”或“满足”合同约定的疾病、手术、身体状态，保险公司就可以赔付，赔付金额以投保时的保额决定。对于保额是可以根据需求叠加赔付的。
相对而言，在设计家庭风险保障规划方案时，会讲家庭中经济贡献最大的那位保额设置为最高。
因此，在给家庭成员配置保险时，建议优先给家庭经济支柱配置，其次才是子女、父母，且务必确保足够的保额。
保额设置至少为家庭年收入的3-5倍。毕竟罹患重疾后，需要确保身体得以足够的休息和长期的康复疗养。
3、保障期限不同
医疗险：大多数是一年期消费型保险，即买一年保一年。
由于医疗险出险概率比较高，且要考虑未来医疗通胀和理赔率等问题，为了确保保险公司的稳健经营，监管也对保险产品保证续保条款有一定限制，因此大部分医疗险都是没有保证续保的。
虽然个别产品有保证续保3年、5年、6年，甚至20年，但本质还是短期险，因此在续保时，产品也会随着年龄增长而对费率进行一定调整。
重疾险：分为定期和保障终身两种。定期一般有保障30年，或保障至60岁、70岁等。
对于我们一般家庭来说，60岁之前身体都比较健康，但同时赚钱能力也强，对家庭经济贡献较大，因此要趁年轻尽早配置重疾险，而对预算确实有限的，可以配置定期重疾险。
有条件的，可以通过定期+终身搭配的方式，提高青壮年时期重疾险的保额配置。
4、保障缴费方式不同
医疗险：由于医疗险是短期险，产品的首年保费和续保时保费价格是不一样的，年龄越大保费越贵，即使是可续保的医疗险产品，也是会调整费率的。
医疗险优先考虑续保稳定的，毕竟随着年龄增长，生病的概率越大。如果购买了续保条件比较严苛的，未来可能会因为需要重新核保，但身体健康状况有变而被拒保。
重疾险：一般为长期险，每年交的保费金额固定。保障期间无论是身体变差或者是产品停售，保单权益都不会受到影响。
重疾险缴费期一般可分为3年、5年、10年、20年、30年等，那么到底是短期缴完好，还是长期好呢？
举个例子，客户A购买重疾险，保额30万：
- 如缴费5年，保费为24261元/年，杠杆为12倍
- 如缴费20年，保费为8334元/年，杠杆为36倍
在收入稳定的情况下，建议选择长期缴费，既可降低每年缴费压力，也可以获得最高保额杠杆
尤其是选择带有“豁免”条款的产品，包括投保人、被保人发生轻症、全残、身故等条件，可以免缴剩余未交保费。
二、已经买了医疗险，还有必要买重疾险吗？
1、只买了医疗险
医疗险只能根据医院发票报销医疗费用，期间的康复费、收入损失、家庭开支都是没办法保障。
而且在治疗前期，需要交纳住院押金等大额费用，如果没有足够的现金流或流动性强的资金，可能就需要通过借钱或者变卖股票、房产等方式来筹款垫付了。
住院押金如图示
此外，个别百万医疗险产品（中高端医疗基本都有）是有垫付或直付功能的，在选择产品时，建议优先选择有垫付或直付功能的。
2、只买了重疾险
重疾险赔付的要求是要满足合同条款中约定的疾病、手术或某种状态，但是大部分疾病、手术或状态都是比较严重的
如果小病住院，没有达到重疾险的理赔标准，是没有办法得到赔付的，那么这期间的费用就需要自己来承担了
而如果病情严重，治疗大病需要花费的金额也会很大，甚至重疾险保额都无法覆盖所有医疗费用时，如果没有购买百万医疗险，后续昂贵的治疗费用都得自己承担，对家庭经济也会造成很大的负担。
三、投保医疗险和重疾险要注意什么？
1、医疗险投保建议
所有人都应该优先考虑的险种，毕竟便宜，保额高，作为医保的补充，用上的概率极高。建议从以下方面挑选：
- 续保稳定性：百万医疗优先选择保证续保时间长的，预算足够可选择中高端医疗
- 保障责任全：建议涵盖住院医疗 、特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术
- 涵盖外购药、特药责任
- 增值服务：费用垫付、绿色通道、质子重离子医疗等
- 免赔额：越低越好，但和保障责任比
- 就医范围：预算有限选百万医疗，预算充足中高端医疗可覆盖公立医院特需部 、国际部、私立医院，甚至海外医疗
医疗险是对被保人身体健康状况要求最严格的险种，为避免后续理赔埋坑，因此投保前一定要做好健康告知！一定要做好健康告知！一定要做好健康告知！
体况不好的，建议多尝试不同保险公司，争取最优的承保条件。建议找专业的经纪人协助，避免留下被拒保或者被风控的记录。
2、重疾险投保建议
重疾险最主要的作用就是作为收入补偿，对赔付的资金可以自由支配。
无论是病后的护理疗养、工作收入补偿，还是家庭房贷车贷、孩子教育费、老人赡养费等各项支出，都是很有必要的。
- 保额足够：这点最重要，至少30-50万，能覆盖家庭3-5年的开销（还贷、孩子抚养、老人赡养、生活开销等）
- 保障责任：单次赔付是基础，预算充足选择多次赔；多次赔优先选择不分组且无三同条款的；轻中症最好要有
- 保障期限：终身重疾能保一辈子，预算有限先买定期，
- 保险公司：中外合资、国资背景的优先。个别品牌存在溢价导致保费较高且保障责任较小，但整体服务较好；互联网公司产品保障责任多保费便宜，但要考虑增值服务和后续服务能力。看个人预算及偏好选择。
- 身故责任： 可选可不选，如不选则通过配置定期寿险补充更划算。
总的来说，医疗险和重疾险是相辅相成的，缺一不可。无论是医疗险还是重疾险，都是越早买越好，一来年轻身体比较健康，可选择的产品更多；二来年轻保费更便宜。
