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(医疗险和重疾险的区别)医疗险和重疾险的区别是什么?

(医疗险和重疾险的区别)医疗险和重疾险的区别是什么?  第1张

医疗险和重疾险听着保障责任都是保疾病,很多人都以为是同类型险种,认为只要买了一种就足够了。

买了重疾险的朋友会觉得毕竟平时看病有社保,也有的客户会觉得医疗险比较便宜,如果要一年花个几千上万买重疾险,一下掏那么多钱出来,想想还是有点肉疼不舍得......

那么,今天就和大家一起详细聊聊医疗险和重疾险。

本文解答思路如下:

  1. 医疗险和重疾险区别有哪些?
  2. 已经买了医疗险,还有必要买重疾险吗?
  3. 投保医疗险和重疾险要注意什么?




一、医疗险和重疾险区别有哪些?

1、保障功能不同

医疗险主要是解决大病产生的医疗费用,一般不限疾病种类。可以作为社保中医疗保险的补充,可报销医保无法报销的费用,例如外购药、进口药、检查费、治疗费等。

哪些是医保不能报销的呢?我们先要了解医保的报销范围。

医保报销需要满足2大前提:

一是定点机构。即治疗和药品的购买需在医保定点医院以及药房

二是医保目录。即医疗费用只限于医保三大目录范围内。

那么,什么是医保的三大目录?

医保目录包括有药品目录诊疗项目服务设施。

(医疗险和重疾险的区别)医疗险和重疾险的区别是什么?  第2张

医保三大目录


但即便符合医保三大目录,也不是全部都可以通过医保报销。

医保有起付线及封顶线的限制,里面涵盖很多项目都是不能通过医保报销的。

此外,有的药品或项目需要自付一定比例,甚至需要完全自费的。如下图所示。

(医疗险和重疾险的区别)医疗险和重疾险的区别是什么?  第3张

医保报销范围


从上图也可以看出,有98%的药品社保都是不能报的,而且大部分的检查费用、手术费用、护工费等也是不保的。

如下图,住院总费用45121.01元,但只有5151.81元可以通过社保统筹账户支付,剩余39969.2都是需要自费的。

(医疗险和重疾险的区别)医疗险和重疾险的区别是什么?  第4张

住院费票据

毕竟社保是国家赋予人民的权利,它的原则是广覆盖、低保障,只能保证大家有的吃,但不能保证能吃的好,“保而不包”是它的局限性。

百万医疗险可以覆盖这些在医保目录范围内,但社保不保的部分。

但如果涉及一些院外购药,例如医生出具处方,但医院买不到,要到外面药房购买,或者药品不在医保目录中的进口药、原研药等

又或是有更高的医疗需求,例如对就医环境、就医范围、医疗资源等有更高要求的,希望到私立医院、海外医疗机构等就医的,则需要中高端医疗才能实现了。

相比于医疗险对费用支出的限制,重疾险对保险金的使用范围就会“宽松”一些,但这也源于,它对“疾病”的种类进行了一定限制。

重疾险保障的是罹患了合同上的疾病,或者做了合同中指定的手术、身体达到合同中的某种状态,保险公司就会直接赔付一笔钱。相当于“确诊即赔”。

因此,对于保险公司赔付的重疾险保险金的使用范围是不限的。

无论是用于前期医疗费用,还是可以用于后期疗养费用,或者弥补无法工作造成收入损失等等,都是可以的。

(医疗险和重疾险的区别)医疗险和重疾险的区别是什么?  第5张

图片来源于网络

两者对比,医疗险的费用支出是大家显而易见的,但是一旦罹患重疾,对家庭可能造成的经济影响是无法估量的,短则3-5年的恢复期,长则可能影响被保人及家庭5-10年甚至终身的生活。

因此从保障范围来看,它们是可以互补、无法相互替代的。

2、赔付方式不同

医疗险:属于报销型。也就是赔的额度根据花费的金额而定,不能重复赔付,也不能超额赔付。因此,相同的保障责任,即使重复购买,也只能报销一份

当然,如果有住院津贴之类等除外。

而大部分百万医疗险都是事后报销的,且部分产品有免赔额的设置,也就是被保人需要自付一定金额,超过免赔额的部分才可以进行报销。

重疾险:属于赔付型只要“确诊”或“满足”合同约定的疾病、手术、身体状态,保险公司就可以赔付,赔付金额以投保时的保额决定。对于保额是可以根据需求叠加赔付的。

相对而言,在设计家庭风险保障规划方案时,会讲家庭中经济贡献最大的那位保额设置为最高。

因此,在给家庭成员配置保险时,建议优先给家庭经济支柱配置,其次才是子女、父母,且务必确保足够的保额。

保额设置至少为家庭年收入的3-5倍。毕竟罹患重疾后,需要确保身体得以足够的休息和长期的康复疗养。

3、保障期限不同

医疗险:大多数是一年期消费型保险,即买一年保一年。

由于医疗险出险概率比较高,且要考虑未来医疗通胀和理赔率等问题,为了确保保险公司的稳健经营,监管也对保险产品保证续保条款有一定限制,因此大部分医疗险都是没有保证续保的。

虽然个别产品有保证续保3年、5年、6年,甚至20年,但本质还是短期险,因此在续保时,产品也会随着年龄增长而对费率进行一定调整

重疾险:分为定期和保障终身两种。定期一般有保障30年,或保障至60岁、70岁等。

对于我们一般家庭来说,60岁之前身体都比较健康,但同时赚钱能力也强,对家庭经济贡献较大,因此要趁年轻尽早配置重疾险,而对预算确实有限的,可以配置定期重疾险。

有条件的,可以通过定期+终身搭配的方式,提高青壮年时期重疾险的保额配置。

4、保障缴费方式不同

医疗险:由于医疗险是短期险,产品的首年保费和续保时保费价格是不一样的,年龄越大保费越贵,即使是可续保的医疗险产品,也是会调整费率的。

医疗险优先考虑续保稳定的,毕竟随着年龄增长,生病的概率越大。如果购买了续保条件比较严苛的,未来可能会因为需要重新核保,但身体健康状况有变而被拒保。

重疾险:一般为长期险,每年交的保费金额固定。保障期间无论是身体变差或者是产品停售,保单权益都不会受到影响。

重疾险缴费期一般可分为3年、5年、10年、20年、30年等,那么到底是短期缴完好,还是长期好呢?

举个例子,客户A购买重疾险,保额30万:

  • 如缴费5年,保费为24261元/年,杠杆为12倍
  • 如缴费20年,保费为8334元/年,杠杆为36倍

在收入稳定的情况下,建议选择长期缴费,既可降低每年缴费压力,也可以获得最高保额杠杆

尤其是选择带有“豁免”条款的产品,包括投保人、被保人发生轻症、全残、身故等条件,可以免缴剩余未交保费。




二、已经买了医疗险,还有必要买重疾险吗?

1、只买了医疗险

医疗险只能根据医院发票报销医疗费用,期间的康复费、收入损失、家庭开支都是没办法保障。

而且在治疗前期,需要交纳住院押金等大额费用,如果没有足够的现金流或流动性强的资金,可能就需要通过借钱或者变卖股票、房产等方式来筹款垫付了。

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住院押金如图示


此外,个别百万医疗险产品(中高端医疗基本都有)是有垫付或直付功能的,在选择产品时,建议优先选择有垫付或直付功能的。

2、只买了重疾险

重疾险赔付的要求是要满足合同条款中约定的疾病、手术或某种状态,但是大部分疾病、手术或状态都是比较严重的

如果小病住院,没有达到重疾险的理赔标准,是没有办法得到赔付的,那么这期间的费用就需要自己来承担了

而如果病情严重,治疗大病需要花费的金额也会很大,甚至重疾险保额都无法覆盖所有医疗费用时,如果没有购买百万医疗险,后续昂贵的治疗费用都得自己承担,对家庭经济也会造成很大的负担。




三、投保医疗险和重疾险要注意什么?

1、医疗险投保建议

所有人都应该优先考虑的险种,毕竟便宜,保额高,作为医保的补充,用上的概率极高。建议从以下方面挑选:

  • 续保稳定性:百万医疗优先选择保证续保时间长的,预算足够可选择中高端医疗
  • 保障责任全:建议涵盖住院医疗 、特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术
  • 涵盖外购药、特药责任
  • 增值服务:费用垫付、绿色通道、质子重离子医疗等
  • 免赔额:越低越好,但和保障责任比
  • 就医范围:预算有限选百万医疗,预算充足中高端医疗可覆盖公立医院特需部 、国际部、私立医院,甚至海外医疗

医疗险是对被保人身体健康状况要求最严格的险种,为避免后续理赔埋坑,因此投保前一定要做好健康告知!一定要做好健康告知!一定要做好健康告知!

体况不好的,建议多尝试不同保险公司,争取最优的承保条件。建议找专业的经纪人协助,避免留下被拒保或者被风控的记录。

2、重疾险投保建议

重疾险最主要的作用就是作为收入补偿对赔付的资金可以自由支配

无论是病后的护理疗养、工作收入补偿,还是家庭房贷车贷、孩子教育费、老人赡养费等各项支出,都是很有必要的。

  • 保额足够:这点最重要,至少30-50万,能覆盖家庭3-5年的开销(还贷、孩子抚养、老人赡养、生活开销等)
  • 保障责任:单次赔付是基础,预算充足选择多次赔;多次赔优先选择不分组且无三同条款的;轻中症最好要有
  • 保障期限:终身重疾能保一辈子,预算有限先买定期,
  • 保险公司:中外合资、国资背景的优先。个别品牌存在溢价导致保费较高且保障责任较小,但整体服务较好;互联网公司产品保障责任多保费便宜,但要考虑增值服务和后续服务能力。看个人预算及偏好选择。
  • 身故责任: 可选可不选,如不选则通过配置定期寿险补充更划算。

总的来说,医疗险和重疾险是相辅相成的,缺一不可。无论是医疗险还是重疾险,都是越早买越好,一来年轻身体比较健康,可选择的产品更多;二来年轻保费更便宜。



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