分红保险是三差分红还是两差分红？

知乎上有人问，分红保险的生存金领取了，是否会影响红利呢？

这个问题涉及了三个概念，一个是生存金，一个是分红保险，还有一个是红利。

要回答这个问题，我们首先来看看分红保险是什么？

分红型保险指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。

从定义上看，红利部分和保单的现金价值的关系就不大。

再来看看生存金的定义，

生存金又称生存保险金，是指在保险合同有效期内，合同约定的日期后被保险人仍然生存时，保险公司依照合同约定向保单生存受益人给付的保险金，是保单保障之外，保户额外获得的固定收益。

生存金的主要目的是为了满足被保险人一定期限之后的特定需要，例如子女的教育资金、婚嫁金或被保险人的养老金金具有很强的储蓄性。

笔者可以肯定地给大家说，生存金的支出对现金价值有影响。

在35岁领取1000元，对现金价值的影响是明显的。

最后，再来看看红利，红利的分配是根据中国保监会以保监发〔2015〕93号印发《分红保险精算规定》

第十六条、保险公司为各分红保险账户确定每一年度的可分配盈余时应当遵循普遍接受的精算原理，并符合可支撑性、可持续性原则，其中分配给保单持有人的比例不低于可分配盈余的70%。

其中可分配盈余并不是会计上的“盈余”，而是保险公司决定的当年红利的分配额度。

这下就看明白了，其实生存金的支付和红利的发放没有太大的关系。

温馨提示：如果在选择购买分红型产品时，一定要考察是什么分红形式，公司投资、经营情况。

三差分红，所谓“差”指的是红利的来源。对于一般的寿险产品，主要的三个利源分别是：利息差、死亡差、费用差。

两差分红，较三差少了一个利息差。也就是说保险公司投资盈利与否和红利无关。