浅谈常常遇见的综合评分不足

贷款现在已经成了个人以及企业的成功有效助力工具，但是，只要是工具，都是一把双刃剑。它能助你风生水起，也能把你推进万丈深渊。如何有效地去利用这个工具，就得看你个人的实际运作能力以及对于事物的预判能力了。

今天，我们就聊聊个人贷款时，常常在提交贷款申请后回馈而来的一句话“综合评分不足”。

不管是申请信用卡，申请网络贷款，甚至申请银行贷款，能不能申请成功就像去申请工作一样，每个银行，每个机构都有自己的一套评判标准，只要你能达到他们的最低要求，那么就能成功申请下来。那么，影响你的评分是哪些因素造成的呢？

要了解具体的因素，我们就得了解我们的“征信系统”，这里的征信系统不单指人民银行的征信，还包含了百行征信，也就是所谓的大数据。

人民银行的征信，从你的姓名，年龄，婚姻，学历，工作，信用卡，贷款等都统计在内，具体的征信详细解读可以去看我最早发布的《解读征信报告》。人民银行的征信里面能影响你的综合评分的地方最普遍的是负债问题，通俗讲就是欠款多，即使你没有过逾期，负债过高会让银行以及机构怀疑你的还款能力。再接下来就是逾期，但是这边逾期也看情况，银行相对对于逾期的容忍度比较小，但是一些机构，对于早期逾期以及短期逾期扣分不是很厉害。人民银行的征信还有几个小地方是值得关注的，一个是工作单位，如果工作单位更换平凡，这个也是扣分项，工作不稳定，银行以及机构也会担心你分期还款的续航问题。再一个就是征信查询，这个是银行非常看重的，查询次数很重要!!很重要!!

接下来，我们来详细谈谈百行征信，这个征信系统我们生活分分秒秒都在接触。百行征信也叫大数据，大数据的恐怖之处相信大家都有耳闻吧。那么，大数据在我们贷款申请的时候，都提供了哪些资料供机构及银行审查呢？

第一：个人信息，这里的个人信息跟人民银行的征信个人信息基本一样，但是这边会 多一个公安机关的信息，也就是你有没有接受过公安机关的处罚。

第二：手机号码使用情况：这里会体现你的手机号使用了多久。近段时间的使用情况 况，会体现你最近频繁联系的几个人和你手机静默的天数等。

第三：大数据会筛选得出你认识的和可能认识的人，然后看这些人有没有黑户或者什么 不好的人，如果你身边黑户或者逾期的人比较多，那么这边会给个风险提示， 可能是觉得近朱者赤近墨者黑吧。

第四：借贷关系，这里有的不会体现你银行的欠款情况，但是你所有除了银行以外的 金融机构借款情况都会体现出来，如果你多家机构借钱，那么这里就会体现出来 头借贷，这个是严重影响评分的，跟人民银行征信的查询次数一样重要。这里 还会体现你的还款情况，是否存在以贷养贷。还有也可能会体现你近期申请了 几家贷款，成功几家被拒绝几家，逾期情况等。

以上就是一些基本常见导致你综合评分不足的因素，有的朋友跟我说，我的芝麻分好几百，怎么还是借不出来。芝麻分只是支付宝里面的一个履约记录分数，不能代表整个金融体系。很多机构可能会在你申请贷款时候要求接入芝麻信用，前期也只是借用芝麻分做个参考，等你逾期的时候他就会上传你的不良记录给芝麻信用，从而降低你的分数，侧面迫使你去还款。