延迟到65岁退休的消息一经传出，官方尚没有真正定论，但打工人们已经破防。
有人感慨道：“一想到60岁大寿还有可能在996，就觉得自己怕是活不到退休了。”
有人扎心分析：“延迟退休，倒也没强迫你非得工作到65岁，但65岁才能领养老金是肯定的。”
这让很多朋友都有了类似的疑问：万一活不到退休年龄，交了这么多年的养老保险岂不是打水漂？
今天我们就好好聊一聊这个话题，主要内容如下：
- 交养老保险，要花多少钱？
- 退休后能领多少养老金？
- 没活到退休年龄，养老金白交了吗？
交养老保险，需要花多少钱？
养老保险是我国社保体系的一部分，也就是我们常说的“五险”中的一员。
年轻时，按时交一笔钱给国家存起来；退休后，再从国家那每月领一笔钱，用作退休生活的保障。
一般来说，各省市的养老保险都能分为两类，职工养老保险和居民养老保险。
它们两者有什么区别，我们整理了表格如下：
以深圳为例，给大家详细讲讲：职工养老与居民养老，到底交多少钱？
1、职工养老，交多少？
职工养老保险主要是上班族交的，它分为两个账户：统筹账户和个人账户。
公司帮你交的部分会计入统筹账户，自己交的部分会计入个人账户。
像小王供职于深圳的一家互联网企业，税前月薪1万元，每月自己和公司需缴纳多少养老金呢？
从上表可以看到：
如果小王不是深户，自己每月交养老保险800元（1万*8%），公司每月给他交1400元（1万*14%）。
像深圳比较特殊，如果小王是深户，还有1%的地方补助，也就是公司每月能给他交1500元。
2、居民养老，交多少？
居民养老保险，也就是未就业居民交的养老保险。和职工养老保险一样，由两个账户组成，分别是基础账户和个人账户。
- 基础账户：由政府来规定，有固定标准，各省市标准都不同，不需要自己交。
- 个人账户：包括自己交的钱和政府补贴两部分。
像小李，参加了深圳居民养老保险，我们看下他需要交多少钱？
由此可见，深圳的居民养老保险，一共分为9个档次。档次越高，交的钱也越多，政府给的补贴也越多。
若小李选择交第八档居民养老保险，那么他每年需要缴费3600元。
而交职工社保的小王，每年自己缴纳的养老金是9600元（800*12），比小李多出6000元。
养老保险交得多一定就拿得多吗？下面我们来详细算下。
交养老保险，退休能领多少养老金？
由于养老金计算稍微复杂一些。个人账户获得的利息无法预估，对整体结果影响较小，我们计算的时候没有算利息部分。
1、职工养老
上文中的小王，月工资1万元，公司每月缴1400元，自己缴800元。目前深圳市的社会平均工资为12964元/月。
假设小王的深圳市职工养老保险从未断缴过，60岁退休，勤勤恳恳工作35年。每年的工资涨幅和社会平均工资的涨幅一致，都按照5%的速度上涨。
到小王退休前，自己的工资涨到52533元/月。退休前一年，深圳市社会平均工资涨到每月64861元/月。
职工养老金的计算公式如下：
看不懂没关系，我们直接说结论：小王60岁退休后，每月大概能领2.6万元。
如果大家感兴趣，可以看下面的计算过程。
对应上表中的①部分：
- 小王自己交的养老金总额：86.7万元
- 小王的个人账户养老金：86.7万元÷139=6237元/月
对应下表中的②部分：
- 小王的指数化工资：
- (10000÷12964)*64861=50032元
- 小王的统筹养老金：
- (64861+50032)÷2*35*1%=20106元/月
那么小王退休后每月的养老金：
20106+6237=26343元
2、居民养老
上文中的小李，每年缴纳深圳市第八档居保养老金3600元。
虽然居民养老保险按年缴费，但和职工养老保险一样，退休后都是按月领钱。
假设小李缴纳居民养老35年，60岁退休，每年的缴费档次、政府基础标准、政府补贴涨幅都按照5%来计算。
我们直接说结论：小李60岁退休后，每月大概能领5000多块。
下面是计算过程：
- 小李的个人账户总额：33.6万元
- 小李的个人账户养老金：33.6万元÷139=2417元
- 深圳市居民养老保险基础养老金标准：每月2695元
小李每个月领到的养老金：
2417+2695=5112元
通过上文，我们得知，在同样的缴费年限和增长率下，小王每年交的钱是小李的2.6倍左右，但小王领的钱却是小李的5倍多。
可见，养老保险交得多，退休后也会领得多些。
没活到退休年龄，养老金白交了？
万一没活到退休，无论是公司还是个人，交到统筹账户里的钱，都不会退回；但交到个人账户中的钱，会连本带息退还给家属。
居民养老保险没有统筹账户，自己交的养老金，全额存入自己的账户中，国家给的补助也会到这个账户里。万一没活到退休，居民养老保险就会退回全部账户余额。
1、家属能领回多少养老金？
那交灵活就业养老保险，退休前不幸去世，具体能退多少钱给家属？举个例子给大家解释下：
50岁的王先生，不久前因病离世，此前他以灵活就业方式交了20年的北京养老保险，平均每月缴费基数为6000元，缴费比例为20%，实际每月交1200元。
其中480元（8%）进入个人账户，720元（12%）进入统筹账户。20年下来，个人账户中有11万多，统筹账户中有17万多。
也就是说，王先生身故后，他个人账户中的11万多，会连本带息退还给家属，按照复利3%保守估计，家属可以继承15.5万左右。
2、丧葬补助金和抚恤金，能领多少？
丧葬补助金和抚恤金统称为“养老保险死亡待遇”，各地实际领取金额有一定差异。
我们以北京市为例，看看能领多少补贴：
很明显，比起居民养老保险，职工养老保险的丧葬补助金、抚恤金待遇要好得多。
拿前面的王先生来说，他身故前以灵活就业身份交了20年职工养老保险，那他的家人可以拿到14个月的抚恤金，也就是9.8万元，加上1.4万元的丧葬补助金，合计11.2万元。
我们将个人账户中的钱、抚恤金和丧葬补助金都算上，王先生的家人一共能拿到26.7万左右，这个数目也不小。
当然，上面只是给大家举个例子，实际每个人交的钱、所在地平均工资等都不一样，具体领取金额也有差异。
看到这里，可能有的朋友会说，退休前身故，就算家人能领这些补贴、以及继承个人账户中的钱，但相比自己交的钱，多少可能还是会有点损失。
如果实在担心活不到退休，交那么多社保会有损失，也有解决办法：
比如交低档社保之余，再买一份增额终身寿，好的产品也能有接近3.5%的复利收益，领钱不用非得等退休，就算退休前不幸身故，起码不会亏钱。
总而言之，社保不会白交，建议大家都要有，除此之外，还可以考虑用商业保险做补充，提高自己的抗风险能力。
写在最后
不管是退休前，还是退休后，万一人没了，养老保险个人账户中的钱都会连本带息地由亲属继承。
换个角度想一想，如果我们健康长寿，退休后就能一直领养老金。
所以，养老保险作为基础的保障，还是要交的。
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