今天是5月10日，新一轮的银行存款利率下调开始了。近期，渤海银行、恒丰银行、浙商银行三家中小银行调低了存款利率，五年期整存整取利率“破3”。众所周知，中小银行为了揽储往往提供更高的存款利率吸引储户，不过，本轮降息潮拉低了大型银行与中小银行之间的息差，后者的存款吸引力进一步下降。
在中国老百姓心里四大行的地位是无法撼动的，虽然现在有存款保险制度但50万元以上部分是不包含在内的，把钱存在四大行里更安心，只是存款利率确实较低。不过，四大行也有高利率储蓄类产品，本文将对农业银行5月10日的大额存单利率进行分析。
大额存单也是储蓄，保本保息，受存款保险保护
储蓄和理财产品、基金最大的不同是保本保息，存钱的时候说好按照什么样的利率计算到期后就这么算，不管存款期间市场利率如何变化，大额存单是与定期存款一样均属于储蓄类产品，所以也是保本保息的。
另外，我国于2015年起实施存款保险制度，50万元以内的存款本金和利息哪怕遭遇银行破产也可以立马获得全额赔付，大额存单自然也属于受保护的种类。
30万元大额存单比普通定期存款划算多少？
大额存单与普通定期存款一样根据存款期限不同年化利率也是不一样的，总的原则是存期越长年化利率越高，下面分别介绍各存期的利率与利息情况。
1.存款期限为3个月
农业银行3个月的普通定期存款年化利率为1.25%，3个月的大额存单年化利率为1.6%，同样存入30万元到期后可以获得利息计算如下。
普通定期存款：30万*1.25%/12*3=937.5元；
大额存单：30万*1.6%/12*3=1200元。
2.存款期限为6个月
6个月的普通定期存款年化利率为1.45%，而大额存单则为1.8%，存入30万元6个月可以获得的利息金额不同。
普通定期存款：30万*1.45%/12*6=2175元；
大额存单：30万*1.8%/12*6=2700元。
3.存款期限为一年
一年期的普通定期存款是储户最喜欢的，年化利率为1.65%，一年期大额存的年化利率为2%，存入30万元，一年后可以获得的利息计算如下。
普通定期存款：30万*1.65%=4950元；
大额存单：30万*2%=6000元。
4.存款期限为二年
二年期存款的年化利率较高，普通定期存款为2.15%，大额存单为2.5%，存入30万元，到期后可获得如下利息。
普通定期存款：30万*2.15%*2=12900元；
大额存单：30万*2.5%*2=15000元。
5.存款期限为三年
三年普通定期存款的年化利率为2.6%，大额存单高达3.1%。不过，农业银行的三年期大额存单的起存点要求较高，一般为50万元，只有满足部分条件的储户才能购买20万元或者30万元的三年期大额存单，如在农行新开户的储户。假设满足购买条件，30万元存入普通定期存款和大额存单可以获得的利息计算如下。
普通定期存款：30万*2.6%*3=23400元；
大额存单：30万*3.1%*3=27900元。
大额存单可以转让，没有到期也能获得一部分收益
相比于普通定期存款，大额存单的优势是年化利率高、利息多，上面的计算结果已经充分说明了这点，缺点则是有起存点，至少为20万元。对于可能着急用钱的储户而言一下子把一大笔钱存入大额存单可能不太划算。
现在银行不允许发售智能存款，这导致分段计息方式不再适用于储蓄类产品，如果提前支取存款内的金额则只能按照活期存款计算利息。
比如，张三购买了30万元的两年期大额存单，一年后着急用钱提前支取，这一年的利息不能按照2.5%的利率计算，只能按照0.25%的活期存款利率计算，30万元存了一年拿到750元利息，十分吃亏。
不过，这一问题是能够避免的，因为大额存单是可以转让的，什么意思呢？就是把大额存单卖给其他人。农业银行的网银App里有专门的大额存单转让专区，转出或者买入都是可以的。
比如，张三购买两年期的大额存单，年化利率为2.5%，一年后着急用钱，他并没有提前支取而是放到了“大额存单转让专区”里，以30.6万元的价格转让给了李四。
对于张三而言，一年前买入30万元大额存单，一年后拿到30.6万元，收获了6000元利息，远高于提前支取只能获得的750元利息。
对李四而言，花了30.6万元接盘张三的大额存单，期限为两年，已经过了一年，这意味着再过一年他就可以拿到本金和利息了，30万元两年期大额存单的到期本利和为31.5万元，李四的收益为9000元（31.5万-30.6万），从投资回报率的角度而言年化收益率为2.86%。
大额存单可以转让的特点让着急用钱的人不会遭受全部利息的损失，只需要让渡一部分利润给接盘者就可以了。
因此，在存款利率不断下调，储蓄的性价比持续下降的当下大额存单不失为一种非常好的投资选择。四大行之一的农业银行的大额存单年化利率不低，安全性有保障，还能随时转让，值得稳健型理财者关注。
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