最近有不少投资人发现，中行、建行、工行、农行等四大国有银行都同时出现了“利率倒挂”。

一夜之间，5年期定期存款利率居然已经低于3年期定期存款利率！

看来四大行同时向5年期定期存款下手了，以减少长期的负债成本。这也说明，长期存款未来将越来越“不得人心”。

普通储户应该怎么办呢？

01，3年更高

在大多数人的概念里，把钱存在银行，选择的存期越久对应的年利率就越高。

虽然这些年来，3年期和5年期的基准利率都是一样的2.75%，但实际操作时银行会给予适当的上浮，而且五年期的定期存款的上浮优惠会比3年期的高一些，这就造成了实际上存5年定期存款享受的利率会比3年的高。

但是这一种现象正在被打破，以工商银行的为例，3年期的定期存款最高可以达到3.15%。但是5年期的只按照基准利率执行，也就是说仅为2.754%。

四大银行都不约而同地选择5年期定期存款不上浮，都是非常一致的2.75%。

建设银行的3年期定期存款，如果金额达到五万元以上，可以上浮到3.15%。农业银行，中国银行的情况也类似，3年定期存款最高时可以达到3.15%。

02，长期存款，意义何在？

在前一段时间，媒体还热炒了一轮银行即将推出的长期养老存款，存期分别为5年，10年，15年和20年。

当时财说得明白就曾经指出，虽然存期远远比正常的定期存款长，但是利率未必能有更大的优惠。

虽然到现在还没有详细的细节表明这些5年期到20年期的养老储蓄可以享受更优惠的利率，但是从最近3年期定期存款利率高于5年期就可以看出，哪怕选择20年期的定期存款，只怕利率也不会高到哪里去。

众所周知，随着一个国家的经济实力越来越强，未来银行的基准利率应该是继续下行的趋势，而一旦选择了10年或者20年的定期存款，那就意味着利率从此锁定了。

这个锁定的利率不仅仅对于储户是锁定的，对于银行也是锁定的。

如果给予这些超长期的定期存款较高的利率，那么可能在5年后，10年后会成为银行的巨大负债成本，从银行的经营角度来说，这是难以为继的。

因为存款不同于理财产品，存款的使用用途只能是发放贷款，从而使银行取得存贷差之间的收益。不管储户存5年期还是存10年期，银行都难以找到长期的高息的放贷对象，那么必然会面临着存贷差太小，经营成本太高的困境。

03，资本市场回报低

不过从国家公布的金融数据上，我们又看到了一项比较有意思的数据，今年5月的人民币存款同比多增加了4750亿元，而且前5个月的居民存款同比增加超过50%，这说明很多人还是愿意把钱存在银行。

当然，这也有一个比较特殊的背景，那就是今年以来资本市场表现不太好，不管投资股票还是投资基金都面临着巨大的亏损，这使不少的投资者选择卖出股票，赎回基金之后，把现金放在了银行。

但不管怎么样，长期来看银行的存款利率必然越来越低，投资者与其不断地寻更高的存款利率，还不如花点心思找到合适自己的投资理财方式。