银行定期存款利率到底是多少？

银行的存款利率并不是所有银行一样，同时也不是固定不变的，因此也就没有所谓的“到底”是多少了。

存款利率有两个概念利率，一个是央行给出的存款基准利率，另外一个是商业银行给出的存款利率。

央行给出的基准利率是商业银行的参考利率，并不是商业银行一定要按照基准利率来执行，但商业银行的存款利率通常是围绕基准利率上下浮动，特别是2015年以前，央行对商业银行的利率有上浮和下浮的限制。比如20%，基准利率一年定期是1.5%，商业银行给出的一年定期利率最高只能1.8%。

但是自2015年10月24日起央行对商业银行等不再设置存款利率浮动上限，以致现在的商业银行存款与央行基准利率基本脱钩，商业银行存款利率基于央行基准利率上浮百分之四五十非常正常。

比如商业银行一年期存款利率为2.25%，那么它就是基于央行存款基准利率上浮2.25%/1.5%-100%=50%。而在一些中小型商业银行中，上浮50%是可以实现的，例如汉口银行。

然而，在一些大型商业银行中，上浮比例通常较低，比如工商银行官网公布的一年期存款利率为1.75%，那么它仅是基于央行存款基准利率上浮16.67%。

不同银行存款利率不同

同一存款同一期限的存款在不同银行存款利率不同，比如上述的两个银行。一般而言，越小型的商业银行由于市场竞争力越差，想获得存款必然要在利率方面入手，也就导致越小型的商业银行存款利率越高。

同时，中大型商业银行由于旗下有众多的分行和支行，那么也就会导致官网公布的利率与分行和支行柜台利率存在差异。一般而言，同一家银行中越偏远吸收存款越难的分行或支行存款利率越高。

不同期限存款利率不同

不同期限的存款与其流动性有关，流动性越差利率水平越高，也就导致同一家银行的同一产品，不同期限存款利率不同。比如一年定期利率2%与三年定期利率4%的差别。

若投资者不考虑流动性，即为长期的闲置资金，那么存期限越长的存款越有利，所获得的利息越高。

不同存款产品存款利率不同

活期和定期的利率天差地别，这就是两个不同存款产品的利益差异。除此之外，还有通知存款和单位存款等。

而若将定期存款细分，可以分为整存整取、零存整取、整存零取、存本取息和定活两便等。

在2015年6月15日我国推出了大额存单，其利率在普通存款之上，具有更大的上浮空间，高的可上浮到55%左右。当然，如果存款金额大到可以与银行议价的地步，那么利率上浮也不受55%的限制。

存款存款利率的一般区间

虽然央行不再设置存款利率浮动上限，但是却存在央行窗口指导和职业规划，商业银行的存款利率并不可以任意变更，也就不是想多少就多少。

一般而言，普通存款最高利率水平可基于央行存款利率上浮50%，即一年期为1.5%*150%=2.25%，三年期为2.75%*150%=4.125%。而大额存单最高利率水平可基于央行存款利率上浮55%左右，即一年期和三年期分别是2.325%和4.2625%。

那么5年期呢？央行自2014年以后不再公布5年期存款基准利率，也就没有参考利率。但是从市场表现来看，在小型商业银行中利率最高也就5.5%左右，而随着疫情的爆发，货币政策持续宽松，基本达不到5.5%的水平。