在当前全球经济增速放缓、信用卡行业步入调整期、疫情增加不确定性等多重考验之下,广发信用卡以规模与质量同步提升显现出强劲的发展潜力,截至2021年三季度末不良率为1.55%,持续保持行业较优水平。
防控金融风险,一直是打好防范化解重大风险攻坚战的重点。作为央企中国人寿成员单位,广发信用卡近年来以党建为引领,积极落实“六稳”、“六保”工作,努力实现稳增长和防风险的长期均衡。对于金融机构而言,为全国用户提供贴身优质、安全可靠的信贷及支付服务是以人民为中心、为群众办实事的至佳体现,更是对中央经济工作会议关于“实施好扩大内需战略,增强发展内生动力”的切实践行。
随着行业步入新发展阶段,广发信用卡依然稳稳肩负“第一梯队”领先者的担当和责任,由服务模式、风控模式、渠道模式、市场模式多个层面展开由内到外的整体管理模式蜕变。在体验、安全、产品、服务多个位面打造具有独特色彩的信用卡中心,为调整后的信用卡行业探索一条新的运营管理之路。
行业风险逐步显露
八十年代中期,随着改革开放的深入,经济快速发展,国民的消费视野逐渐拓宽,消费欲望随之增强,压抑多年的消费需求出现大幅上扬趋势。在这种情况下,信用支付工具初步具备在中国诞生的市场环境。1985年,中国开始探索信用卡业务,由于政策限制和个人信用制度的缺失,只能发行“先存后贷”的信用产品,当时称之为“准贷记卡”。1995年,广发银行结合国际经验率先在国内推出真正意义上的信用卡——符合国际标准的VISA信用卡,真正做到了先消费、后还款。对于当时消费需求亟待释放的中国来说,这不仅仅是一张卡片,而是真正推动中国进入信用消费时代的载体。
随着居民可支配收入增多,消费升级趋势显现,行业也迎来一轮爆发。以2017年为例,根据人行公布的2017年支付业务统计数据显示,2017年信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计5.88亿张,同比增长26.35%,增速达到新高。
风险和繁荣往往是共生的,高速发展某种程度上掩盖了风险的暗流。2020年叠加疫情影响,部分行业人群还款能力出现下降,信用卡贷款风险不断暴露。
但是也有风险一直控得较好的发卡行,比如广发银行信用卡。数据显示,2016-2018年广发信用卡不良率实现了三年连降,风险指标均优于行业水平。在受疫情影响的2020年,广发信用卡不良率为1.56%,远低于行业均值。
提前预判风险实现软着陆
稳健不是一日造就的。在整个行业快速扩张规模的时候,广发信用卡内部就形成了共识:“作为运营信用卡中心的金融工作者,应该有责任预判风险。”早在2011年行业高速发展的年代,广发信用卡就将该年定位为风险管理年。在2013年,广发信用卡开启了包括客群转型、区域转型、线上转型、管理转型在内的四大转型,其中最为重要的是客群转型,通过进一步优化客群结构来解决最关键的风险问题。2016年,伴随宏观经济“L型”走势,广发信用卡预判到信用卡风险管理也进入了与过往不同的新阶段,必须加速推进科技创新,深耕大数据、云计算、人工智能等新兴技术在风控层面的运用,以金融科技对抗风险冲击。
正因为风险控制有充足的提前量,广发信用卡得以预判走势,提前踩下刹车。进入2021年,在全球经济增速放缓叠加疫情冲击的双重影响下,在加上此前积累的风险逐步暴露,信用卡行业步入调整期。稳扎稳打的风险管控为广发信用卡在行业调整期高质量发展打下了基础,各项风险指标亦优于行业水平。
科技赋能风控 护航新增长
“十四五”规划提出了要加快数字化发展,建设数字中国的任务。对于信用卡行业来说,加快数字化转型,借助科技力量优化获客、风控、服务等模式正为信用卡行业下一轮发展积蓄能量。但复杂的外部环境也让整个行业清楚认识到,强化信用卡风险管理的科技能力,提升信用卡资产质量管控能力和科技创新能力,是银行破浪前行的关键。
在此背景下,广发信用卡在提升业务规模和质量的同时,加强了对经济周期的研判,实现对业务发展战略的前瞻性管理。利用精细模型策略助力全流程风控,深化数据应用驱动科技赋能,拓展场景经营聚焦客户感知,在行业内率先制定和实施风险策略,从而保障广发信用卡业务在近年高质量发展。
发挥协同优势 筑牢大零售发展底线
作为广发银行零售转型的尖兵,广发信用卡还充分发挥风险协同的优势,在广发银行“突出零售”的战略之下,与其他零售业务深度融合协同,以风险资源协同筑牢大零售发展底线,以数据资源协同助力全行零售业务。
在风险协同方面,广发信用卡发挥数字化经营经验和能力,站在全行发展格局思考数字化转型,向全行输出模型开发技术、项目经验和资源,与零售信贷协同开发了“利率敏感营销模型”、“单位等级评分模型”等风险模型。在数据协同方面,广发信用卡以数据驱动决策的精细化运营能力实现了信用卡业务与其他零售业务板块深度协同,推动零售客户服务及营销的数据化转型。
广发信用卡将继续发挥综合金融的优势,在零售转型赛道上把握先机,书写新一轮高质量发展新篇章。
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