近日，有消费者在投诉平台上反映，有人盗用其亲属的身份信息，在某宝上注册了一个账户，之后凭借这个身份获得了招联金融平台的贷款，从而造成其亲属在中国人民银行征信中心显示逾期800余天。去年底，招联金融曾被报道，因为身份审核上存在严重漏洞，导致大批用户在不知情的情况下”被贷款“。
有淘宝账户就能贷款？
据林先生在聚投诉上描述，他的对象郭女士被人盗用信息在某宝平台上注册了一个账户，招联金融平台在未经本人允许的情况下，仅凭某宝账户就发放了贷款，盗用的人在2016年12月25日和2017年1月10日两次在招联平台上贷款2笔500元的贷款。不过这笔钱并未偿还。造成中国人民银行征信中心显示，林先生的妻子产生了800多天的逾期。
在贷款拖欠1年10个月后，2018年10月27日，招联平台联系到了郭小姐，郭小姐表示对此事不清楚，于是将丈夫林先生的联系方式交给了招联客服。“刚开始我一度以为是诈骗，打了几次没有接，直到2019年5月7日才正式确认这个事情。”林先生表示。
对于为何等到逾期一年后才告知，招联金融表示，借款人留下的注册号码并非现在所用手机号，经过了各方查询才得到。目前，招联伪冒和账户盗用风险控制在百万分之一以内，在金融业中已处于极低水平。
然而，郭女士的遭遇并非孤例。据此前另一位消费者吴女士描述，自己的某宝账号被盗用，盗用者在蚂蚁借呗、招联金融等多家贷款后立即转走。在吴女士看来，在未取得本人身份证复印件、未证实身份证申请人一致、未电话咨询是否本人实行贷款行为的情况下，擅自开户放款，就是为诈骗分子提供了一条快捷方便的骗钱通道。
记者发现，消费者除了将投诉的焦点聚集在申请不经本人同意之外，更将矛盾指向了消费金融公司。例如林先生提到，招联金融这么大的个公司，既然没有一个冒用某宝账户贷款后的一个处理措施，某宝方都明确表示账户并非本人持有，已申诉成功并解除关联，如果有产生花呗借呗欠款无需偿还，征信恢复，而招联不仅没有，还一天到晚催着还钱，让我感到很意外！
对此，招联金融相关负责人也表示，当时确实是由该用户实名认证的某宝办理产生的贷款。目前，投诉身份被冒用的客户中，不排除本人申请，通过投诉等方式以规避还款责任的行为，针对此类投诉，我司有专人团队跟进调查，如确认本人为被盗用者，我司不会向客户催收欠款，会为用户妥善处理，充分保障用户的合法权益。我司依法依规开展普惠消费金融业务，一直竭力提醒用户保护个人信息，积极开展消费金融知识宣传，培养和提升用户的信用履约意识。
有业内人士表示，持牌消费金融机构有权利查询贷款人在央行征信机构的征信信息，在贷款人申请贷款时也会要求填选相应的权限，如果发生逾期，便会录入征信系统
招联金融用户身份审核存重大漏洞
事实上，除了冒用身份贷款，冒用身份租房、开公司、办证明等各种各样的情况也层出不穷。而事件发生后，如何追责、如何定性，也成了一大难题。因此有业内人士建议加大贷前审核，以避免这类问题，这也对各个消费金融、网络小贷公司的风控提出了更高的要求。
“一般出现这种情况，消费金融公司会和借款人协商解决。”某持牌消费金融机构业务部门负责人告诉记者，“第一种情况是确实被盗用，第二种情况也可能是遇到了“老赖”，自己贷款无法偿还后，借口被盗来躲避坏账。因此我们会提供贷款时贷款人手持身份证的照片，或者贷款人提供确实非本人贷款的证据以此判断该由谁付款。”
招联金融告诉记者，针对不同业务类型、进件渠道，根据授信场景、渠道获取信息情况、合作方要求等因素，将核身流程融入到产品流程中，形成多套兼顾风险和客户体验的主核身流程。目前招联金融已形成的标准的核身流程，在实际应用中还会基于不同核身方式的优缺点进行组合，另外，单一的核身流程并不能完全覆盖所有伪冒风险，为此根据客户不同的核身流程，采用多维度信息交叉验证策略加强身份信息真实性，实时对客户操作行为进行评估，对于高危进件将做拒绝处理，疑似异常申请则加强核实。在申请我司产品前，客户需开通某宝强实名账户，同时，我司还会采用多种方式对其身份进行核验，包括人行信息、芝麻反欺诈、设备反欺诈、实时地址、关联信息、人脸识别、异常环境、手机动态码等验证程序，并非“仅凭某宝账号便申请贷款”。
林先生告诉记者：“5月7日他们打电话来，还是要求我们还款，但是我们目前商量决定先由他们尝试和第二个紧急人联系，看能否让他们还款，下周再联系。”
根据官网，招联消费金融有限公司是招商银行与中国联通创办的互联网消费金融企业，旗下产品主要有“好期贷”、“信用付”和“零零花”，无抵押、无担保，凭个人信用申请，借款与还款全部在网上完成。
这已经不是招联金融第一次因身份审核漏洞导致用户”被贷款“。去年12月，媒体便报道称，大批用户在招联金融平台上遭遇“被贷款”。
据《投资者报》报道，多位支付宝用户因身份被他人冒用在招联消费金融有限公司平台“被贷款”，用户收到招联金融催收短信或催收电话时，才得知相关情况。后经核实发现，有人利用“一个身份证可以实名认证三个支付宝账号”的系统漏洞盗用了该网友的个人身份信息，由此也证实招联金融的核心风控能力存在严重漏洞。
有专家表示，用户身份信息被盗用申请贷款成功，招联金融负有不可推卸的责任，更不应要求受害用户偿还贷款。
综合锐观察及投资者报等媒体报道
