央视315晚会报道的“714高炮”乱象丛生，直指其“要钱不要命”。据柒财经旗下柒闻网梳理，合计约有130家现金贷平台、贷款超市被点名。
同时，萨摩耶金服因违规收集个人信息被央视315晚会点名，萨摩耶金服旗下省呗也被多个应用商店下架。高利息、暴力催收、砍头息……种种乱象背后，市场真的需要现金贷么？
综合来看，央视315晚会对现金贷乱象的曝光，也再一次给全行业以示警。相关数据显示，已有70多个金融借款软件在应用宝、豌豆荚以及App Store等被下架。
当前，在714高炮现金贷被曝光后，部分变种已经出现，如5天50%利息，也被称为“5-5”。催收也并未就此停止，双方展开拉锯战。
早在2017年12月，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室联合发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（整治办函〔2017〕141 号）（《通知》），正式叫停现金贷。
校园是最早的战场
事实上，《通知》所带来的结果显而易见，不少现金贷平台整改，逃离市场，寻求新的突破点与转型之路。与此同时，也有部分平台“借壳重生”，以手机回租、虚假购物再转卖等名义走进大众视野，名为租赁，实为借贷。
柒财经旗下互联网金融新闻中心了解到，2018年出现的现金贷变种以手机回租形式最猖獗，“回租贷”相关平台超过100个，注册用户达数百万人，目标人群集中在学生群体。
其主要运作模式为，用户将手机“卖”给平台，但实际上所属权不发生变化，评估手机形成借款额度，进而放款。整个过程中，用户手机相关信息需授权给平台，以手机与授权信息作为“抵押物”。
“以前的学长学姐都是卖《英语周报》的，现在都是来兜售校园贷的。”这样的话，对于校园来说，毫不陌生。曾经担任过校园代理的刘海（化名）告诉互联网金融新闻中心，校园贷最初的名字，并没有一个标准的名字，而是以“学信贷”的形式存在。
不少平台宣称，大学生凭借身份证，学生证即可办理。事实上，在办理“学信贷”等为代表的校园贷时，提交学信网截图和运营商截图都是必要的操作。
刘海称，在签约时，往往还需要学生手持合同拍照、教务系统截图、通话记录截图及详单等材料，由代理人员负责线下操作，并以邮件形式返回总部审核，审核通过后即可下款。“学生手里唯一值钱的就是手机，但手机在平台看来，一分钱也不值”。
“重要的是学生提供的很多信息，让他们没办法不还钱。”刘海坦言，这是他们的软肋，在还款日前后，学生就会想办法凑齐借款用来还钱。“因为他们知道，如果不还钱，同学和老师都会知道”。
所以，用父母给买的手机当做抵押物，实际上也不影响使用，成为了学生们的新选择。不需要宣传单，不需要签纸质合同，方便操作、下款块，对于学生而言，成为了最好的宣传工具，收取100-200元服务费。
同时，推荐办卡、虚假购物也成为了另外一种选择，学生想要通过这种方式换手机、取现，而“回租贷”不符合他们的需求。
此前，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室曾点名51闪电购等平台引入虚假购物场景，用户下单购买商品，但无需支付货款，直接申请退款或转卖变现，转卖成功后即可获得资金，平台赚取延迟付款费和转卖撮合费用。
校园贷只是其中的一个分支，2016年起被逐步叫停。包括教育部、银保监会等监管机构多次发文，取缔校园贷款业务。同时，开启全面整治活动，上海、深圳、重庆、广州等地纷纷跟进。
年化利息超1000%
值得关注的是，校园贷只是现金贷的一个分支，也是消费金融的一个重要表现形式。客户需求旺盛，一时之间风口极盛，现金贷从2015年开始崛起，并在2017年宣布死亡。这中间，只过了3年。
但往往事与愿违，在被监管叫停后，现金贷由台前转向台后，由明转暗，不少从P2P也开始转型，搭建现金贷平台，依托原有资源进行放贷。“只要做好流量和催收，风控模型全靠公开购买。”
“市面上的风控模型，大家用的几乎都一样，这一点上谁也没有太大优势。”一名从事现金贷系统销售的业务员赵启明（化名）称，自己公司的系统卖的很不错，成本也不高，10万元左右就能搞定所有的搭建。
“3个月内肯定能回本，现金贷的利息有多高，想必大家都心知肚明”，赵启明坦言，只要不算年化利率，7天、14天短期借贷的利息不过是一个数字而已，“年化利息我们也算不好，应该在1000%以上吧”。
央视315报道“714高炮”后，一个系统服务商在朋友圈发消息称，公司已解散，6天后停止一切售后服务，“致敬315，拥抱监管”。
不过，据互联网金融新闻中心了解，对于大平台而言，整体来说并未受到太大影响，盈利还是要靠现金贷，暂时避避风头，但贷后管理正常做。对于小平台而言，催收和借款人展开迂回交战。
毕竟，放出去的款已然要收回，变更名称成为了必然。早前，现金贷平台们也是类似套路，打一枪换个地方，一个公司运营着数十个现金贷平台，只不过名称不同，但团队仍是同一个团队。
民间借贷亦是如此，不可否认的是，现金贷在某种程度上，确实能解决用户的应急需求，通过多个平台，在短时间内能筹集到数万元借款。不过，随之而来的就是高利息、逾期罚息与非法催收。
市场需要现金贷？
有需要，就有市场。“现金贷从来都不会缺少用户，除非大家都很有钱，但事实上不管是炒股的，还是工薪族，总会有缺钱的时候，更何况是还有很多低收入的人呢”。
据了解，相对而言，低收入人群大有人在，包括一线城市的白领。每个月的工资，要分成至少两个部分——租房和日常花销，最大的支出就是租房，一个月2000-4000元的房租，足以占据相当一部分人工资的一半。
如果再遇上朋友借钱、还花呗和红色炸弹等等，工资根本就不够花，每个月刚领的工资，很快就分别交给了花呗、信用卡等，还有一部分留着吃饭。不够时，就要透支下个月，或者想办法借钱。
这门生意，就连互联网巨头也不想放过，趁着流量红利上线了贷款超市，以及导流入口，为 现金贷们导流。“金融公司的钱最好赚，按照CPS或者CPA结算，P2P、现金贷是有风险，刀口上添血，能赚一笔是一笔”。
风险也不小，但各大贷款超市只做一手生意，也就是“只管注册用户，不管责任”。多个贷款超市都在极力撇开关系，写上“由第三方提供，如有问题请联系对应商户（实际服务提供方）”。
在央视315报道后，不少平台主动或被动下架，但有分析认为，还会卷土重来，毕竟现金贷需求依然很大，而监管在明处，多有不便。除非，惩罚措施和限制行为彻底执行到位，包括围堵支付通道等，方可有效拦截。
“没有惩罚措施，起不了很大作用，现在‘714’快死了‘1530’来了，还有‘5-5’等等。”如何防止新变种的出现，监管部门还需深思熟虑。其中，“1530”指15天、30天借款，“5-5”是指5天50%利息。
截止目前，跟进现金贷监管或警示的包括中国互联网金融协会、北京市互联网金融行业协会、天津市互联网金融协会与厦门市地方金融协会等，要求相关机构排查风险、下架现金贷平台。
想要落到实处，仍困难重重。（文 / 张军）
