房屋抵押贷款是金融机构针对已取得房产证的客户,推出的个人或企业融资业务。
借款人只须将自己或企业名下的房产经过价值评估,然后到所在区的房产交易中心办理抵押登记手续,即可得到一定额度的贷款。
房屋抵押贷款主要分为个人贷款和公司贷款两类,而贷款机构分为银行,非银行机构与民间个人配资。
个人贷款是指以个人名义申请的房屋抵押贷款,也叫个人消费贷款,因为是消费贷款所以用途只能作为消费使用,额度会有一定的限制,目前消费贷最高一般可以贷到300万。
公司抵押贷款,也叫企业经营性贷款,额度方面没有太大限制,主要还是看抵押物价值,企业还款来源方面,考察企业的经营情况,企业负债以及银行流水,一般要求流水能两倍覆盖贷款金额,目前银行政策比较宽松,贷款金额500万以下基本上审批很方便,时间2到3周左右就能办好。
因为是经营用途,人民银行规定30万以上都要受托支付,只能把款项打给第三方企业,金融机构一方,贷款企业一方,贷款企业的购销客户为第三方。
贷款机构常见的有银行,机构,个人三大类。
首先是银行,我们国家64%的社会资金掌握在银行手里,目前市场上有工、农、中、建、交、邮储国有6大行,12家股份制银行,城商行,农商行,村镇银行都有房产抵押产品,大部分银行还是以企业经营性抵押贷款为主。
如果客户时间不太急,资质能达到银行的标准肯定是首选银行,毕竟利率低,物业抵押在银行有保障。
今年银行抵押最低年化3.65%,比买房按揭贷款利率还要低,2022年2月公布的LPR5年期基准利率4.6,稍微一上浮,按揭贷款利率已达年化5%左右,而二套房按揭贷款利率会更高。
并且经营性贷款有的银行还可以随借随还,额度批下来后支用多少算多少利息,不支用不算利息。
不过银行收单到放款最快也要2周时间,中间补补材料啥的一个月时间也有可能,看前期准备,客户配合。
另外银行对于客户要求也高一些,比如个人征信是否有即期逾期,往期逾期次数,查询次数,负债比例是多少,近半年流水情况,还款意愿,还款能力,是否涉诉限高等等,所以有一部分客户并不能在银行拿到贷款,就只能退而求其次选机构资金了。
非银机构主要有信托资金,保险资金,典当行,小额贷款公司等有金融牌照的非银行机构。
这类资金一般时间要快一些,最快三天,慢的的话一周时间,要求也宽松一些,主要看抵押物情况,要求也相对于银行宽松很多,当然利息比银行也要高出一些了,一般月利息在0.5-0.9厘之间。期限最长五年先息后本或十年等额本息,还款方式也比较灵活,可以谈。
个人配资这类资金是以公司为平台,匹配出借人和借款人,所以资金是来自于个人,个人配资操作时间和机构差不多,最快一两天,慢的话一周放款,月息1-1.28分之间。主要看抵押物变现能力,对客户资质要求宽松。
个人消费贷款需要的材料比较简单,房产证、主贷人及配偶身份证、户口薄、结婚证、个人消费用途的相应合同等就差不多了。
企业经营性贷款需要的材料多一些,大致有房产证、主贷人及其配偶身份证、户口薄、结婚证、营业执照、近六个月的流水、年度财务报表和近一个月的财务报表等。
都是一些常规资料,一般出纳、会计很快都能提供到位。
我们常驻上海,专注企业贷款融资,自有资金充裕,各种非标产品都可以谈,期盼与您携手共进,共谋发展。本文由金一先生2022原创并首发,微信公众号同名。