你还在发愁银行的存款产品利率太低吗？

一种新型的定期存款利率，起点达3.5%，将在本周日正式面市。

由于这是一款全新的定期存款，最长达20年，关于安全如何，收益如何，怎么选择，一定是大家最关注的。

下文我们一起来分析。

01，收益性

从今年8月开始，工行，中行，建行，农行等4大国有银行就不断放风，将试行特定养老储蓄，现在千呼万唤始出来。

本周日，这四大银行将在广州，成都，西安，合肥，青岛等地正式开始这一业务的试点。

存款的利率也已经确定，起点为3.5%。

与现在的5年期银行利率2.6%对比，这一种新型的养老存款产品，利率高了不少。

即使与现在的大额存单相比，它也具备不小的优势，因为这四大国有银行的大额存单，五年期利率大约3%到3.1%左右。

02，安全性

最近与养老有关的金融产品挺多的，比如基金公司额外开设了Y份额，专门针对个人养老。另外也有不少基金公司发行目标养老的FOF基金。

但是与基金公司的产品对比，四大银行的这一种储蓄产品属于定期存款，保本保息。

即使银行发生风险，这些产品也受到存款保障制度的保护。

所以从安全性能上来说，这一类产品是安全度最高的金融类产品。

03，年限

按照此前国家的试点通知文件中的描述，这一类存款产品分4个不同的存款期限，最短的是5年，稍长的包括时10年，15年和20年。

现在产品利率已经确定，5年期的产品利率为3.5%，10年期及以上年期前5年的利率同样是3.5%，在第6年之后利率由市场利率来调整。

这一点与此前的预测有一定的差距。

原来的想法是4个期限将确定为不同的利率，时间越长的的利率水平越高，但现在看来，4个期限的前5年利率水平是一致的，这一点对于投资者来说，失去了通过长期存款来锁定长期利率的优势。

04，怎么选？

在产品的利率细节出来之前，我曾经建议读者，如果希望在未来可以获得稳定的利率，最好直接选择20年期的。

因为考虑到中国的经济发展，未来的银行利率总体趋势向下，所以现在把钱存进一款20年期的养老储蓄里，可以保证未来20年都获得加较高的利率。

但现在看来这种设想难以实现，因此我改而向大家推荐优先考虑5年期的。

因为不管哪一种存期，前五年的利率都是3.5%，但如果选择10年期或者以上的存期，在5年之后会随着市场利率变化而调整未来的利率。与其这样，还不如先存5年期的存款，5年之后，再考虑怎样选择新的存款。这种做法的优势是避免了资金被长期锁定。

05，与年龄挂钩

但是这一建议不一定对所有人都能用得上。

因为在相关的细节中我们还看到，养老存款期限与年龄有关，年龄越小的投资人可选的空间就越少。

比如35岁到40岁区间的客户只能购买20年期的产品。

年龄越大，可选的期限越多，50周岁以上的才可以购买5年期的定期养老储蓄。

还有一些其他的产品细节，要等待产品正式销售，我们才能了解到，感兴趣的朋友可以继续关注。

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