东方航空波音737客机（MU5735）的救援进展，牵动着全国人民的心。事故发生后，中国银保监会发布《关于做好东航客机坠毁事故保险理赔服务工作的通知》，要求相关保险企业“全力做好理赔服务工作”，包括建立理赔绿色通道、简化理赔程序和材料、随时做好赔款准备等要求；并要求保险公司做好新闻宣传管理工作，严禁借机炒作。
截至目前，已有中国人保、中国平安、太平洋保险等多家保险公司披露对承保情况的排查结果。这架飞机及机上人员的保险保障情况是怎样？相关理赔情况将如何进行？一场飞机事故会涉及哪些保险？今天，财经知多D请专业人士进行解答。
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失事飞机由共保体承保
据了解，涉事飞机的保险由中国人保首席承保，中国太保、中国平安等多家财险公司跟单承保。就像汽车强制购买交强险一样，飞机也必须买“飞机保险”，这是运输工具保险的一种，根据国务院颁布的《关于通用航空管理的暂行规定》，由飞机的经营方——航空公司进行投保，保险期限为一年一签。
中国民航的“飞机保险”，全称叫“中国民航联合保险机队航空保险”，江泰保险经纪财产险技术部总经理杨玲介绍，目前国内有两种保单，一种是此次涉事的东方航空投保的34家民航机队统一大保单，由中国人保、中国太保、中国平安、国寿财险等公司承保；另一种是海航集团及其旗下航空公司机队的保单，由平安产险、太保产险、中银保险、人保财险等多家保险公司承保。
不难发现，飞机保险的承保公司并非一家。“对于保险金额比较巨额的标的，一般都由一家保险公司牵头，和多家同行组成共保体去承保，从而分散风险。”明亚保险经纪高级经纪人黄仕源介绍，另一种方式是“再保”，“保险公司承保后，为这个‘保单’到再保险公司投保。”黄仕源估计，东航涉事飞机背后应该也有再保公司。
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飞机保险包含限额40万元的旅客法定责任险
“飞机保险”只保飞机本身吗？答案是否定的。黄仕源解释，飞机保险责任分为机身一切险、第三者责任险、旅客法定责任险、承运货物责任险、战争和劫持险，飞机因自然灾害或意外事故，如坠毁、爆炸等遭受的损失和飞机失事后所造成的第三者人身伤亡或财产损毁都需要赔偿。
具体到MU5735事故中，专业人士分析指出至少包括以下保险责任：
1.机身一切险：飞机坠落、爆炸造成的损失。失事飞机为波音737，市场价格为8000万美元，2015年交付使用，机龄6.8年，第三方机构给出当时的基础价格为4000万—4500万美元，保额应该会根据折旧的实际价值进行调整，按照全损进行赔偿，赔款应该在亿元级别。
2.飞机第三者责任险：这是指飞机在使用过程中发生意外，致使第三者遭受人身伤亡或财产损失的赔偿责任。例如导致地面建筑物损坏、人员伤亡等。据了解，此次事故未造成地面人员伤亡，但造成森林、环境的破坏，也将要赔偿相应的经济损失。
3.旅客法定责任险：对飞机上所载的人员伤亡的赔偿，失事飞机的机上人员共132人，其中乘客123人、机组9人。根据民航总局在2006年发布的《国内航空运输承运人赔偿责任限额规定》，国内航空运输造成旅客人身伤亡的，对每名旅客的赔偿责任限额为人民币40万元。
4.承运货物责任险：对旅客携带行李或托运行李或货物的赔偿，根据《国内航空运输承运人赔偿责任限额规定》，每名旅客随身携带物品的赔偿责任限额为3000元；对托运的行李和对运输的货物的赔偿责任限额则为每公斤100元。
值得一提的是，针对旅客的赔偿是法定责任，已有专家呼吁要在2006年的40万元赔偿限额上进行提升。在实际操作中，以2010年造成44人遇难、52人受伤的伊春空难为例，航空公司将赔偿限额从40万元增加到59.23万元，再加上为遇难旅客亲属作出的生活费补贴和抚慰金等，总计赔偿每位遇难者家属96.2万元，创下了中国民航空难赔偿的最高额。
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飞机事故还涉及哪些保险？
一场飞机事故还会涉及哪些保险？黄仕源表示，可从航空公司、乘客所在单位、乘客个人这三类投保主体来分类解释。
除了航空公司投保的“飞机保险”之外，还有乘客所在单位为员工购买的雇主责任险、团体意外险等，以及乘客自己或家人为其购买的航空意外险、意外伤害保险、寿险、含身故责任的重疾险等，都可以得到赔付。
1.航空意外险：是保险公司为航空旅客专门设计的针对性很强的特定意外险，其保险期限从被保险乘客踏入保单上载明的航班班机的舱门开始，到飞抵目的地走出舱门为止。它的价格比较便宜，几十元保费，保额可以从百万至上千万。
2.意外伤害险：在保险期限内因意外事故遭到人身伤害，导致身故或残疾时获得赔偿的保险，它通常不限定场景，只要符合赔付条件即可。它的保费仅比航空意外险略高，保费数百元，保额上百万。
3.寿险：人寿保险是以被保险人寿命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险，这里主要指的是定额寿险。
4.重疾险：是指由保险公司经办的以特定重大疾病为赔付条件的商业保险，通常赔付的是“重大疾病”，但附加“身故责任”的话，本次航空意外也可以获得赔付。
生命是无价的，所有保险产品中，关于“人”的赔偿都可以叠加赔付。已有保险公司陆续接到报案，中国平安称，截至3月23日上午9时，中国平安已累计接到事故相关报案24起。其中，平安寿险接到13起相关报案，平安养老险接到7起相关报案，平安产险接到3起相关报案，平安健康险接到1起相关报案。
【记者】张艳
【实习生】张永琼
【作者】 张艳
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