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近期一系列的利好政策公布，加之本月央行又降低了金融机构存款准备金率，不少业内人士认为今年最后一个月的LPR也会出现下调，不过最终的结果刚刚出来了，并未如愿。
央行今天公布的12月LPR并没有变化，5年期的利率仍然是4.3%。
管如此，在整个2022年，房贷利率一共还是下调了35个基点，从4.65%降到了4.3%。对于每年1月1日起利率重计的还贷家庭来说，下月起您要还的房贷将省了不少。
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2019年8月，央行实行房贷利率的新政策，住房商贷利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成。
所以说，每月20日公布的最新一期LPR，决定着房贷的基本利率，直接关系到咱们每月还贷的多少。
先给大家说一下为什么LPR关系到房贷利率。
早前房贷都是按照基准利率来上浮或打折。比如首套按照基准利率，二套按照基准利率上浮20%等。
但改革后，新发放的商贷利率，是以最近一个月相应期限的LPR为定价基准，然后加点形成。
这个“加点”是什么意思？
是这样的，人民银行省一级分支机构应按照“因城施策”原则，指导各省级市场利率定价自律机制，在国家统一的信贷政策基础上，根据当地房地产市场形势变化，确定辖区内首套和二套商业性个人住房贷款利率加点下限。
简单来说，LPR是一个基数，各省市要根据自身情况，确定在这个基数上加多少个基点，最终形成该地的实际房贷利率。
具体就北京而言，银行执行的是首套房商贷利率加55个基点，二套房商贷加105个基点。
也就是说，北京目前首套个人住房商贷的利率是4.3%加55个基点，下限就是4.85%；二套房贷是4.3%加105个基点，就是5.35%。
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为什么12月的LPR并没有下调？
其实存款准备金率并不决定LPR的调整，LPR的报价基础是MLF利率，而12月的MLF利率是保持不变的，这意味着LPR报价基础并未发生变化。
不过虽然本月LPR并未出现下调，但在接下来的一段时间里，下调仍然会是大趋势，也不排除由于大部分房贷的重定价日是每年1月1日，报价行会推迟到下月再下调LPR报价的可能。
而且，从近期中央的一系列政策和表态，都是要因城施策加大力度支持刚需和改善型需求，因此房贷利率下调、减轻居民房贷压力肯定也会是趋势。
另外，刚才也说到，决定房贷利率的除了LPR，还有另一个因素——加点。这个加点的幅度是地方可以确定的，这也是因城施策的重要方面。因此各地也很有可能在加点上“做文章”，体现对刚需和改善需求的支持。
今年此前央行、银保监会也曾宣布，首套房贷利率下限由原先的不低于相应期限贷款市场报价利率，调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点。这也意味着一些外地城市的首套房贷利率最低可以达到4.1%。
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尽管本月LPR并未下调，但今年全年的下调幅度还是比较明显的，而且这也将惠及正在还贷的家庭。
本年度LPR累计下调了3次，共下调了35个基点。1月份下降5个基点，5月和8月都下降了15个基点。
对于正在还贷的已有房贷，按照合同，要得到重定价日才执行新利率。
重定价日一般有两种情况，一是贷款发放日对应日，比如您的贷款是2018年4月12日发放的，那么每年的4月12日就是重定价日；二是每年1月1日。
很多房贷的重定价日都是每年1月1日，对于这类房贷，今年一年下调的35个基点，将在下月起就在房贷中体现出来降息。
而且这一下就下降了0.35个百分点，按照首套房贷100万元贷款30年为例计算，每月房贷可以少还200元出头，每年的利息能剩下两千多元。
