网络小额贷款由于借贷方便快捷，成为不少人日常消费优先考虑使用的方式。但近日，支付宝和微信下的两款小额贷产品纷纷出现了额度下调的情况。
先是微众银行下调“微粒贷”最高额度至20万；这几天，微博上不少年轻网友反映自己的花呗额度突然被下降了额度。
花呗降额
近日，不少网友反馈，自己的花呗额度被降到了 2000 元或 3000 元以下。这些被调额的网友大多是年轻网友。蚂蚁集团对此回复称，花呗近期正在调整部分年轻用户的额度，倡导更理性的消费习惯。
图：网友反映花呗额度被降
2019年10月国内一家金融机构发布了《90后消费趋势研究报告》，报告指出，90后敢于花钱，热衷超前消费，是消费贷款的主力军。据融360调查，从年龄上看，贷款人群中，中国的90后(含95后)占比最高，达49.31%，在亚洲同龄人中排第一，这意味着在使用消费贷款的人群中近半数都是90后。
而在这些90后中，根据支付宝今年发布的《年轻人消费生活报告》数据，中国近1.7亿90后中，有6500万开通了花呗，也就是说每10个90后就有近 4 个在用花呗消费，可见占比之高。
蚂蚁花呗根据用户信用额度来调整花呗额度，因为申请门槛低、借款还款非常方便，成为了当下许多年轻人提前消费时的考虑首选。还款利息也是影响年轻人选择花呗的重要因素，此前，蚂蚁集团董事长井贤栋在路演时曾表示，截至2020年6月30日止12个月期间，花呗日利率可低至约万分之二，大部分贷款的日利率为万分之四左右或以下。
微粒贷额度下调
在蚂蚁集团下调花呗额度的同时，前几日，多位用户收到了微众银行的贷款产品“微粒贷”的降额通知。根据通知显示，微粒贷授信额度将于2020年12月26日从此前最高30万元的额度下调至20万元。
据了解，微众银行是腾讯牵头发起设立的中国首家互联网银行，“微粒贷”是微众银行推出的首款互联网小额信贷产品。
微粒贷借款是纯信用借款，不需要抵押和担保，不要用户提供纸质的材料，通过手机qq和微信使用情况来评定用户借款额度。用户可以直接通过手机操作借款，借款速度比较快。按天计算利息，用户在还款时也比较方便。
微众银行年报显示，截至2019年末，“微粒贷”已向全国31个省、直辖市、自治区近600座城市超过2800万客户发放超过4.6亿笔贷款，累计放款额超过3.7万亿元；授信客户中约77%从事非白领服务业，约80%为大专及以下学历；笔均贷款约8000元，超过70%已结清贷款的利息低于100元。
对于此次额度的下调，微众银行回应称，据《商业银行互联网贷款管理暂行办法》相关规定，为促进业务平稳健康发展，微众银行微粒贷产品个人消费贷款授信最高额度将调整至20万元。
小额网贷监管趋严
近日，在花呗降低额度和微粒贷借款额度下调的现象背后，反映的是监管部门对互联网小额贷款管理的更加严格。
此前，银保监会消费者权益保护局局长郭武平撰文称，与持牌金融机构相比，金融科技公司更加依赖购物、交易、物流等行为数据，更多依据借款人的消费和还款意愿，缺乏对还款能力的有效评估，往往形成过度授信，与场景诱导共同刺激超前消费，使得一些低收入人群和年轻人深陷债务陷阱，最终损害消费者权益，甚至给家庭和社会带来危害。
支付宝此次对部分年轻用户的花呗额度下调，无疑能一定程度上能在消费资金源头减轻了引导消费的倾向。互联网金融的发展亟需监管，而对商业银行的互联网贷款额度适度限制，则可以在促进居民消费和控制贷款用途之间取得平衡。
在今年7月，《商业银行互联网贷款管理暂行办法》发布，单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人民币20万元，到期一次性还本的，授信期限不超过一年。银保监会可以根据商业银行的经营管理情况、风险水平和互联网贷款业务开展情况等对上述额度进行调整。商业银行应在上述规定额度内，根据本行客群特征、客群消费场景等，制定差异化授信额度。
苏宁金融研究院院长助理薛洪言认为，就消费用途而言，由于购车、装修等大额消费必须走线下，互联网贷款渠道中20万的额度足够了，能满足几乎所有消费需求。
作者：南都全媒体 助理研究员麦妙钿
