现代生活中，房贷和车贷都是家庭的常见贷款项目，加之目前各种互联网小额贷款十分方便，说不准就有一时钱紧，资金周转不开，造成逾期的情况，这对于个人的征信是有影响的。今天，我们就来聊聊个人征信这个事儿。

信用记录有多重要

现阶段，凡是我们有迹可查的借钱、还钱、欠钱行为，都会被央行的征信中心记录在案。

我们最熟悉的就是像信用卡、银行贷款，这些都会有记录。

还有一些生活行为，其实也是先借再还的，比如说很多城市的水电，是先用再缴费，如果经常拖欠水电费，也是会上征信记录的。

只要上央行的征信中心，就可以直接查到你的征信报告，报告大概包括下面这些信息：

（1）基本身份信息；（2）居住信息；（3）职业信息；（4）贷款汇总信息；（5）信用卡汇总信息；（6）贷款明细信息；（7）信用卡明细信息；（8）查询记录信息。

如果你有欠钱不还的行为，都会被记录在案，如果特别严重的话，还会上“失信人被执行名单”，也就是我们平时说的老赖名单。

这个名单可不是什么机密文件，百度就能直接查到：

欠了多少钱，一清二楚：

没错，是你熟悉的那个贾老板

不过虽然有8条这么多，但其实还不算完善，比起西方社会的信用报告，还有很大的提升空间。

这体现在两方面，一方面，我们的征信记录还不够全面，也不够详细；另一方面是现阶段来看，征信记录不好看，对你似乎没有太大的影响。

无非就是房贷审批不过，信用卡不好下卡，再有就是不能有高消费行为，比如坐飞机、高铁等等，都会被认为是高消费。之前最大的影响是一个老赖家孩子上不了私立大学，因为上私立学校也被认为是高消费。

这种影响，说实话，我觉得在真正老赖的眼中确实不痛不痒：不让贷款？大不了我不贷了。不让坐飞机？大不了我不坐了。

嗯，我确实见过这种破罐破摔的……

并不是这样的，如果长期拖下去，你的一切可查到的资产都有可能会用来抵债。

比如你的房子车子，银行存款，各类理财产品，持有的股票基金，社保个人账户，退休后的养老金……

现代社会你总不可能连银行账户都不过钱，完全靠现金生活。

这还不算，一旦我们的征信体系健全起来，老赖的生活绝对是寸步难行的。

我们可以参考一下发达国家。比如在美国，不管你去找工作还是租房子，上保险，查询考试成绩，申请学校……都是会查信用记录的。

据说有些年轻人在确定长期恋爱关系前，都会想办法打听一下对方的信用记录。

虽然对老赖来说很麻烦，但是对于信用记录良好的人来说，却能方便很多很多。

我一个在美国的朋友，一次在网上买了一个耳机，过了很久都没有收到，他和客服沟通说没有收到，商家主动提出说重新寄一个。没有要求核实他的任何购买信息，物流信息，个人信息……

他那耳机挺贵的，300多美元。

乍一听觉得：这样做生意岂不是要赔死？

但实际上，一旦信用体系完善起来，这种方式不知道要节省多少人力物力财力，我懒得费心思去调查你，只要大部分人都是讲信用的就行。

比如今天早上看到一个热搜：

在信用完善的社会，只要你能拿出证明，那我就默认相信你。

不是说我会调取你的信用报告来看，而是我知道，如果你撒谎了，那么我就有办法在你的信用记录上记上一笔，让全社会知道。

中国市场经济毕竟时间还不久，但是正在向这个方向努力，这也就要求我们对自己的征信一定要加倍爱护。

信用体系比你想的要全面

我觉得完善的信用体系在中国也不远了。

西方国家信用体系完善可能有一个重要的原因，就是他们的信用体系很多都是民间私人机构建立的。

我们国家目前最权威的征信报告，还是央行的征信中心建立的。

政府出面建立信用记录，有些事情是不太方便的。

因为政府做事是必须要讲规则的，比如一些小的失信行为，如果没有违反既定规则，那么征信报告就不太方便做记录。

举个例子说，有些人在网上买POS机，然后刷信用卡取现，只要后来把钱还上了，这种行为虽然对银行造成了损失，但是理论上是不该上征信记录的。

但是如果是私人机构做信用报告，就不会管这一套了，如果检测到你类似上面那种行为，那就能说明你失信的几率更高，直接就会把你记录在案，然后只要能查到你信用记录的人都知道：这个人爱搞小动作，和他打交道有风险哦。

其实，中国早就有了私人机构在做信用报告，比如我们比较熟悉的支付宝的芝麻信用就是一个，还有很多我们普通人不是很熟悉的信用机构，其实在行业内都是很有分量的。

除了专门做信用的私人机构以外，各行各业也都建立的有自己的黑名单，只是没有对外公布而已。

比如说银行业，早就传说有一份“灰名单”，有些自作聪明的小动作，像上面那个POS机套现的行为，虽然上不了征信黑名单，但是银行都是记录在案的。

还有保险业，只要你在投保的时候被拒保，哪怕只有一次，就会留下记录的，这个记录是全行业共享，如果被拒保次数多了，所有保险公司都会看到：这个人那么急着投保，是不是有什么不可告人的隐患？

包括酒店行业，最近引发大量关注的网友“花总丢了金箍棒”，因为曝光五星级酒店内幕被全国酒店标记，标记内容也很实在：这位客人会在房间装摄像头。这其实也是酒店行业内部的行为记录。

虽然五星酒店这件事挺恶心：被曝光出了问题不考虑怎么整改，反而先考虑怎么提防被人曝光。但是我们也能看到，民间的信用记录是直接关系到商家自身利益的，所以个人行为记录或者信用记录会做得特别地详细。

每次我聊征信的时候，都会有人留言说：我就不办信用卡，也不贷款总行了吧？

还真不是，随着互联网越来越发达，将来我们一切行为都可能会通过网络，这些行为就会留下记录，记录多了就会形成信用记录。

随着各行各业的信用记录越来越完善，一旦全部联通起来，那么我们每一个人的信用情况不就彻底透明了吗？你在什么地方欠过什么钱，占过什么小便宜，全社会都一清二楚。

虽然不至于让你不能贷款，但是以后哪有脸面继续在道上混？

哪些行为会影响征信

有过不少人问过我，这个行为会不会上征信？那个行为会不会上征信？

……

有时候我真的想说，你的做法到底是什么性质你自己心里还没点数吗？

把银行当傻子吗？

那都是一群人精中的人精啊……

很多行为，虽然现阶段能钻征信的空子，但是银行早就盯上你了。

贷款人不多的时候，银行可能还会贷给你钱；如果贷款人多了，银行第一个收紧的就是这些自作聪明的人。

除了这些别有用心的之外，有几个个行为需要特别提醒一下：

（1）有些贷款额度不要随便查

现在网上经常会跳出来小广告，一个小美女勾搭说：想知道你能借到多少钱吗？赶快点一下看看吧！

很可能点一下，你就会被查征信。

因为很多互联网借贷平台，比如微信的微粒贷，就会根据你的征信报告去评测你的借贷额度。

本来你的征信报告一般是不会被外人查到的，除非你自己同意，但是你点击查询借贷额度时，就会有一条“同意查询征信报告”，你一不小心同意了，就会留下一条征信查询记录。

而且还会记录是借贷平台查询的。

偶尔查一次当然没问题，如果短时间内你的征信被借贷平台查询次数多了，你在银行眼中就是一个特别缺钱的人。

平白无故地多了一个污点，亏不亏？

（2）配偶的征信

父债子偿这件事，在现代社会是不成立的。

但是夫妻之间，财产和债务都是共同的。

所以，如果你的配偶征信报告不好看，你的征信也会受到影响。

监督好你的另一半，别让他闹什么幺蛾子。

这么来看，恋爱结婚前调查对方的征信记录是很有道理的……

（3）呆账

呆账是什么意思呢？比如你欠了一大笔信用卡账单不还，银行会想办法找你还。

但是如果银行也找不到你了，这笔账就变成了呆账。

不要以为这就逃债成功了，呆账会一直留在你的记录上。

怎么消除负面记录

其实征信还是很人性化的，不会因为你偶尔一次逾期就认定你信用有问题。

比如目前征信报告上最常见的就是信用卡逾期了，在这一点上有一个说法叫“连三累六”，也就是：2年之内，连续3个月或者累计6次逾期还款。出现这种情况才会上不良征信的黑名单。

要消除这种污点，有两类方法，一类是有特殊情况，也就是说出现污点记录责任并不在你，比如下面这些：

（1）非恶意

非恶意也就是除了正常还款外，其他费用未还。

比如像滞纳金、利息、年费等。这些情况大家可去跟银行申辩，证明不是有意的，是有几率将逾期消除的。但是要强调一点，申辩之前，一次性将所欠费用还上。

（2）银行过失

银行也不是万能的，可能出现年费调整没有通知大家，或者周末系统升级，导致大家不能如期还款等情况。

如果是因为银行的过失，大家消除逾期的概率会比较大。

（3）第三方过失

比如还款选择跨行转账时，第三方可能存在额度或其他限制环节，不能直接转过去。造成大家产生逾期，申诉也是有可能消除的。

（4）账单未收到

信用卡还款一般都是以账单为参考来还的，如果持卡人没有及时收到银行的账单，包括纸质账单、电子账单等，基本上只要你以账单未收到为由要求修改，在银行核实情况之后，银行基本都会受理。

（5）小额欠款未还

大对数人还款都可能是按整数来还，一些零头就不会太注意，所以容易成逾期，现在银行一般都会有一个容差，只要未还部分少于10元（不同银行要求不一样），银行是将不会算作逾期。

如果哪个银行记录逾期了，可以要求银行消除。

（6）不实信息导致的逾期

并不是所有的逾期都是自己造成的。有时候是因为银行审核不严，导致个人信息被冒用，或信息有误。

这些情况都可以去当地的中国人民银行提出异议申请，通常15个工作日之内，就可以拿到答复，这种不良逾期也会立即消除。

如果责任确实在你的话，那没什么好办法，只能用新的良好记录，去慢慢覆盖污点记录。

现在征信记录保留2年，最近我看到有消息说以后要延长到5年，虽然这个消息官方还没证实，但是我觉得是很有可能的。

千万别相信任何人说：我有门路，能帮你消除负面记录。

怎么那么能耐呢？央行的征信中心是你能随便玩的？

总之就是，信用这个东西肯定是越来越重要，将来会重要到我们现在人想不到的程度，可能衣食住行都会受到影响。

但是要重视信用，就老老实实生活，欠债还钱，别想去钻什么空子。所有你钻过的空子，都会留下记录。

而老老实实借钱还钱，信用良好的人，未来肯定生活会越来越方便。

还真应了那句话：不是不报，时候未到……