银行内卷多厉害，看看信用贷比抵押贷利率还低

1月份是各大银行的开门红，往年各大银行主要是做存款业务的开门红，但2023年的开门红则出现了一个新的变化。那就是各大银行加大了贷款业务在1月份的促销力度。

下面以我列举的几个典型的银行为例，可以看到2023年1月份，主流银行为了拉信用贷款，有多么的“内卷”：

首先，我要说的是工商银行，作为宇宙行，它针对个人推出的纯信用贷款产品叫“融E借”，该产品的特点就是授信额度大，最高可以给纯信用客户达到80万，还款方式也比较灵活，支持随借随还，提前还款不收手续费。在今年的开门红中，凡是一季度申请该产品的，有机会享受到最低年化利率3.7%。但该活动的有效期开始于2023年1月1日，结束于2023年3月31日。

其次，我要说的是股份制优质银行代表--招商银行。今年为了做好开门红。它针对个人推出的纯信用贷款产品，相信很多人都知道，那就是“闪电贷”。我们都知道以前的闪电贷授信人数多，利率通常比其他大行要高，正常情况下，一般都是在年化利率5.4%。但在今年，为了拉动纯信用贷款，提升该产品的放款率以及再贷余额。该产品推出了利率打6.6折的优惠活动，若是按5.4%的利率来算，利率可以低至3.7%。但经我本人亲自体验，它们的客户经理还有更高折扣的优惠劵，可以让年利率低至3.3%，相当打了一个6.1折。

第三，我要列举的是交通银行，作为全国性银行，交通银行推出的纯信用贷款产品叫“惠民贷“。该产品的授信额度也比较大，最高可以给纯信用客户达到50万，还款方式也比较灵活，支持随借随还且提前还款不收手续费。最低利率能享受到年化利率3.85%

第四，我要说的是四大行中的农业银行。它针对个人推出的纯信用贷款产品叫“网捷贷”，该产品最高可以给纯信用的客户授信为20万，还款方式也比较灵活，支持随借随还，提前还款同样也不收手续费，且利率全年可享受到最低的3.65%。不过它的准入门槛有一点高，通常享受到最低利率的都是它的有按揭客户。

第五，我要说的是邮政储蓄银行。它针对个人推出的纯信用贷款产品叫“邮亭贷”，该产品最高可以给纯信用的客户授信也是20万，还款方式同样支持随借随还，提前还款不收手续费，且利率全年可享受到最低的3.65%。不过它的准入门槛有一点高，通常享受到最低利率的都是符合它优质客户群准入条件的客户才能享受。

为了让大家更好地对比，我整理了一个表格，详情见下表所示：

从上面的表格中，我们可以看出，开门红中，优惠力度最大的是招商银行，只要是缴纳超过12个月公积金的客户都是有机会享受到最低利率3.3%。

我们要问的是：

1、为什么以招商银行为代表的银行，要在2023年开门红期间大力搞贷款促销活动

2、为什么银行愿意让信用贷款利率比房抵贷、按揭贷还低呢？

3、明明房抵贷、按揭贷都是有抵押物的，按理说它们的贷款风险是远远低于纯信用贷风险的？银行不是基于风险经营的吗，它们为什么又愿意这样操作？

对于各家银行为什么在2023年开始大力推出贷款促销活动，其主要原因是：1、2022年下半年开始，受疫情影响，老百姓主动贷款的意愿越来越不强烈。”提前还房贷“现象的出现，表明经过几十年的发展，我们银行业务，尤其是针对个人的贷款业务，已经从原来的银行占主导地位，变成了由客户（借款人）占主导地位，整个个人消费、信用贷款市场的主导权开始发生转移。原来银行的客户经理在网点坐等客户上门或者求着客户经理帮助办理贷款的方式已经不能适应现在的个人信用贷款业务发展模型，银行要改变经营方式，要主动去寻找贷款客户。

2、互联网技术的广泛应用，原来客户通常在贷款时不会货比三家，是因为申请流程不方式，现在可以通过手机银行APP非常方式的实现，这给银行的营销获客带来新的变化，真正站在为客户服务的角度主动营销，而不是坐着客户上门，因为你不主动，客户就会变成另一家银行的客户，这个变动对于客户来讲，也许只需要10秒钟。

至于为什么信用贷款利率会比房抵贷、按揭贷利率还低呢？

其主要原因有如下几点：

1、申请者能通过各大银行纯信用贷款线上化风控准入模型的客户，必然是优质客户，以本文表中所列的产品为例，它们都是至少会要求客户有正式的工作、有缴纳社保、公积金超过12个月以上，而符合这类条件的客户，对于银行来讲都是优质客户。

2、这些优质客户基本上95%都是符合房抵贷、按揭贷的，说的直白一点，这里面的客户大都是有房贷的客户，只是这些客户有的房贷不是在申请信用贷款的银行，而是在其他银行。所谓”有产者有恒心“，说的就是有资产者往往比无产者更有信用。因此这类表面上是做的信用贷款，风险很大的客户，但实际上，这类客群的风险、坏账率并不比房抵贷、按揭贷高，因为本质上二者客群有高达至少90%以上的重叠。

3、存款利率下行是一个趋势。银行会有越来越多的存款。当前经济环境并不好，要是后续的存款放在银行贷不出去，会增加银行的付息成本。因此，以招商银行为代表的银行，提前布局，提前放贷，获取优质资产业务，更有利于2023年二季度、三季度、四季度的“存贷利差”的经营和灵活调整。